Du har lige været pensioneret, og du er heldig nok til at have arbejdet for en arbejdsgiver, der stadig har en pensionsplan. Du har modtaget nogle papirer fra de menneskelige ressourcer, der beder dig om at vælge, hvordan du vil modtage dine penge. Du panik, da der er en række muligheder, og du vil ikke blæse denne vigtige beslutning. Valg omfatter generelt en række månedlige betalingsmuligheder og kan også omfatte muligheden for at tage en fastbetaling også.

Finansielle rådgivere, der rådgiver klienter ved eller i nærheden af ​​pension, behandler regelmæssigt denne beslutning, kan give uvurderlig vejledning. Her er nogle tanker om tankegangen, der skal gå i at hjælpe kunderne med at gøre dette vigtige valg. (Se mere om: Er Pension Buyout tilbyder en god aftale? )

Se på kundens samlede situation

Dette er helt klart en beslutning, der skal træffes i sammenhæng med klientens overordnede situation. De faktorer, der skal overvejes, omfatter:

• Hvilke andre pensionsordninger er tilgængelige for kunden?
• Har klienten en anden kilde til månedlig indkomst som social sikring? Hvis de er gift, har begge ægtefæller en pension? Hvordan sammenligner deres sociale sikringsydelser?
• Hvordan ser klienten på deres levetid? Selvfølgelig kan ingen forudsige fremtiden, dette er en faktor, fordi de måske godt overlever de antagelser, der er forbundet med en klumpsumberberegning.
• Står klienten over for disse alvorlige sundhedsmæssige problemer?
• Hvor godt er kundens kilder til pensionsindkomst diversificeret fra et skatteperspektiv? (For relateret læsning se: Hvordan rådgivere kan hjælpe med at beskytte sårbare kunder. )

Hvornår skal du vælge en annuitet over en fast sum

Hovedvalget vælger ofte, om du vælger at tage dine betalinger som en livrente eller som engangsbeløb. Her er nogle fordele ved at vælge en livrente.

• Du vil blive beskyttet mod en nedgang i økonomien og aktiemarkedet. Din pension er en forpligtelse for din arbejdsgiver, og misligholdelse af denne forpligtelse kan føre til konkurs for en privat arbejdsgiver.
• Annuitetsbetalinger, der tilbydes via en arbejdsgiverpension, er ofte højere end dem, der kan opnås ved at tage pengene som et fast beløb og købe en annuitet privat.
• Hvis kunden har andre aktiver til rådighed for investering, kan de tage hensyn til strømmen af ​​månedlige betalinger ved tildeling af deres investeringer til fremtidig vækst. Nogle finansielle rådgivere betragter både pensionsudbetalinger og tryghedsydelser som en del af kundens rentetildeling. (For mere, se: Månedlig pension eller lump sum: Hvad er bedre? )

Annuity Option Cons

• Mange private pensioner tilbyder ikke en leveomkostningsjustering.Dette er mere almindeligt forbundet med offentlige pensioner. Manglen på en sådan justering efterlader pensionisten med glæde af inflationen. Selvom inflationen for øjeblikket er lav, kan selv et lavt inflationsniveau ødelægge din købekraft. For eksempel vil en 3% inflationstakt sænke din købekraft i halvdelen over en 24-årig periode.
• Hvis din arbejdsgiver er i økonomiske problemer, eller det udvikler sig over tid, vil din pension blive betalt af Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). PBGC er statens pensionstop i tilfælde af misligholdelse af en privat pension. De garanterer pensioner op til en fastsat månedlig grænse. Det er mindre klart, hvad der sker, når en offentlig pensions pension misligholder som vi så i Detroit konkurs situation.
• Hvis man forlader en arv, er et mål, at pensionsbetalingerne stopper, når medarbejderen eller deres ægtefælle (hvis relevant) dør. Betalingerne stopper, og der er ingen faste beløb til at forlade børn eller andre. (For mere, se: Pension Annuitet vs Lump Sum: Hvilket er det bedste? )

Lump Sum Payment Pros

• Hvis du er en dygtig investor eller arbejde med en finansiel rådgiver, som du har tillid du kan være i stand til at gøre det bedre for dig selv ved at rulle pengene til en IRA-konto end det implicitte afkast på livrenteoptionen. En advarsel herom kan være en interessekonflikt for din finansiel rådgiver, idet de kan kompenseres ud fra det beløb, du skal investere og en annuitetsstrøm af betalinger ikke ville kvalificere. Sørg for at du arbejder sammen med en finansiel rådgiver, som først sætter dine interesser i rådgivning.
• Penge kan efterlades til dine arvinger.
• Den økonomiske sundhed hos din tidligere arbejdsgiver har ingen indflydelse på din økonomiske fremtid.
• Du har mere økonomisk planlægningsfleksibilitet i form af tilbagetrækninger, skatteplanlægning og andre muligheder. For eksempel, hvis du vil arbejde i en alder af 70½ og vil undgå at tage krævede minimumsfordelinger (RMD'er) på nogle eller alle dine pensionsregnskaber, kan du muligvis rulle nogle eller alle disse penge til 401 (k) planen om din nuværende arbejdsgiver Dette vil give dig mulighed for at udskille RMD'er på disse penge, mens du arbejder. Du kan også også gøre en konvertering til en Roth IRA. (For mere, se: Hvor meget skal pensionister trække sig fra konti? )

Hvornår skal man undgå Lump Sum Distributions

• Du vil blive påvirket af op- og nedture på aktiemarkedet. Hvis du ikke er en erfaren investor, eller hvis du ikke arbejder med en betroet finansiel rådgiver, er det måske ikke muligt for dig.
• Du risikerer at overleve dine penge.

Valg af en livrenteoption

Hvis du vælger at gå på livrenten, har du flere muligheder at vælge imellem. Disse kan omfatte:

• En enkelt livrente. Denne mulighed giver betaling for din levetid og ophører, når du dør.
• Fælles og overlevende livrente. Denne mulighed giver betaling for medarbejderen og deres ægtefælle, hvis de først dør. Betalingerne ophører, når den sidste af parret dør.Overleverens betaling er en procentdel af medarbejderens betalinger som 100%, 75% eller 50%.
• Liv og periode visse muligheder, hvis de udbydes, giver betalinger for arbejdstagerens levetid med betalinger garanteret til en støttemodtager i en minimumsperiode som 10 år, 20 år eller en anden periode. Dette kan være en god mulighed for en enkelt person, der stadig ønsker at overføre nogle af betalingerne til en arving i tilfælde af deres død.

For et ægtefælle giver en enkelt livsbetaling sjældent mening, medmindre der er væsentlige andre pensionsaktiver for ægtefællen. Fordelen ved denne mulighed er, at den resulterer i den højeste pensionsbetaling. (For mere, se: Livslangskreditten kommer i 401 (k) Planer .)

Finansrådgiverens rolle

Dette er en af ​​de mest kritiske økonomiske beslutninger en klient vil lave, og de vil være regner med deres økonomiske rådgiveres viden og erfaring. En pension kan være et betydeligt pensionsaktiv og kan være hjørnestenen i en kundes pensionsplanlægning. En erfaren finansiel rådgiver kan hjælpe dem med at anvende denne og alle deres pensionsressourcer sammen på den mest fordelagtige måde for deres situation.

The Bottom Line

Disse pensionister med pension er heldige. Finansielle rådgivere vil spille en central rolle i at hjælpe deres kunder med at træffe kritiske pensionsbeslutninger, som kan have en reel indvirkning på deres livskvalitet ved pensionering. (Se mere: Vejledning til beboelsesplanlægning for ældre og beståede kunder . )