Kongressen fjernede for nylig den populære fil-og-suspenderingsstrategi med en begrænset ansøgning for ægtefæller, der kræver socialsikringsydelser. Men mens denne mulighed er væk, er der stadig strategier, som gifte par kan bruge til at maksimere deres fordele.

Som deres finansielle rådgiver kan du yde værdifuld assistance til dem i denne kritiske del af deres pensionsplanlægning. Sådan er det. (Se yderligere: Alternative strategier til fil og suspendering. )

Forsinkelse af indgivelse af fordele kan være en god strategi for par med andre ressourcer for at få dem gennem den tidlige del af deres pensionsår før 70 år, når deres fordele vil alt hvad du har. Matematikken til forsinkelse er overbevisende. For dem, hvis fulde pensionsalder (FRA) i øjeblikket er 66 år (født før 1960), er der omkring 25% stigning mellem at vente på fil fra 62 år (de tidligste klienter kan arkivere) til deres FRA. Og fra deres FRA i 66 år til 70 år øges deres ydelse 8% årligt. Hertil kommer eventuelle fremtidige leveomkostninger, der også vil være baseret på de højere ydelsesniveauer.

Selvom intuitivt at have kunder vente til 70 år kan virke som en no-brainer, er det ikke altid så simpelt. Forskellige undersøgelser har vist, at pause-jævne punkter mellem påstanden i en alder af 62, 66 eller 70 tendens til at være et sted i 80- til 90-årige aldersgruppe. Det betyder, at hvis nogen ikke lever så længe, ​​ville de have været bedre at tage deres fordel tidligere. Det er klart, at vi ikke har en krystalkugle med hensyn til vores kunders forventede levetid, men hvis en kunde er syg eller ikke forventer at leve en normal forventet levetid, kan det være en bedre løsning at hævde tidligere.

Ud over dette er der nogle andre nogle andre variabler at overveje, når de beslutter, hvornår hver ægtefælle skal gøre krav på deres fordele.

Overlevelsesfordele Et mål for social sikringsplanlægning for par bør maksimere overlevelsesfordelene for den efterlevende ægtefælle efter den første ægtefælles død. Når nogen bliver enke eller enke, er der følelsesmæssig stress. En del af dette kan være økonomisk naturligt. Pengestrømme reduceres ved tab af den afdøde ægtefælles socialsikring og eventuelt andre pensionsydelser, der ophører eller reduceres. Den overlevende ægtefælle er berettiget til at indsamle den største egen fordel eller efterladtepension på grundlag af den afdøde ægtefælles indtjeningspost. For at indsamle en efterladteydelse skal ægteskabet have varet mindst ni måneder. Generelt er det fornuftigt for den højereindtjenende ægtefælle at vente så længe som muligt at kræve deres egen fordel for at maksimere den potentielle overlevendes fordel for den anden ægtefælle.Hvis en afdøde arbejdstager har ansøgt om deres ydelse tidligt, siger 62 år, vil efterladteydelsen være baseret på dette nedsatte ydelsesniveau plus eventuelle COLA-forhøjelser, der tjenes af arbejdstagerens opnåede alder på tidspunktet for deres død.

Den overlevende ægtefælle er berettiget til at kræve efterladtepension så tidligt som 60 år han eller hun vil få 71. 5% af den afdøde ægtefælles fordel i denne alder. Dette ramper op til 100% af den afdøde ægtefælles fordel, hvis de indsender, når de når deres egen FRA. FRA for efterladteydelser er det samme for at gøre krav på egen ydelsesalder 66 for dem, der er født før 1960 og 67 år for de fødte efter det.

)

Spousal Benefits

Den tidligste, at en spousal fordel kan påberåbes, er 62 år gammel. På det tidspunkt ville de modtage 35% af deres ægtefælles fordel. Dette ville stige til 50%, hvis de ventede indtil deres FRA til at indgive for spousal-ydelsen. Spousal fordele er tilgængelige, selvom ægtefælle arkivering til fordel har aldrig arbejdet. Begrænset ansøgning For dem, der blev født før 1. januar 1954, er muligheden for at indgive en ansøgning begrænset til en spousalydelse baseret på deres ægtefælles indtjeningspost stadig tilgængelig, selv om dette er ændret lidt fra den nuafsluttede version kombineret med den anden ægtefælle, der suspenderer deres fordel. På deres FRA i 66 år kan en ægtefælle indgive en begrænset ansøgning for at modtage en spousal fordel ved halvdelen af ​​deres ægtefælles fordel. Forskellen fra den gamle regel er, at deres ægtefælle skal have en fordel, for at den anden ægtefælle kan bruge den begrænsede ansøgning til at modtage spousalydelsen. Skulle den anden ægtefælle beslutte at suspendere deres ydelse, ophører den spousale ydelse.

For at indsamle en efterladteydelse på sin afdøde ægtefælle, skal den overlevende halvdel have gifte sig igen efter 60 år. På et tidspunkt kan de konfronteres med valget af at indsamle efterladteydelsen, deres egen fordel eller en spousalydelse baseret på indtjening rekord af deres nye ægtefælle.

Den nederste linje

Selv med eliminering af fil-og-suspenderingsstrategien med en begrænset ansøgningsstrategi for par, der kræver social sikring, er der en række faktorer for ægtepar, der skal overveje, når de hævder deres fordele. Som deres finansielle rådgiver kan du yde værdifuld vejledning i dette centrale aspekt af din klients pensionsplanlægning. (For relateret læsning, se:

Social sikkerhed 'Start, Stop, Start' Strategi Forklaret.

)