Med Federal Reserve fast besluttet på at holde et låg på renten, giver pengemarkedsfonde næsten ingenting og 30-årige realkreditrenter gennemsnitlig kun 4,3%, ifølge Fed.

Men et finansielt produkt kommer med stædigt høje priser - kreditkort. Det gennemsnitlige kort debiterer 11,8%, og nogle satser øverst 20%. Eksperter advarer om, at kreditkortrenter kan forblive stejle. "Priserne har været på disse niveauer i årevis, og de vil sandsynligvis ikke falde", siger Linda Sherry, talsmand og direktør for nationale prioriteter for Consumer Action, en nonprofit uddannelsesorganisation.

Bankerne siger, at de skal opkræve mere for kreditkort, fordi de er risikable. Når en kreditkortbruger undlader at betale regningen for en ny computer, sidder banken fast i fanen. I modsætning hertil, hvis en boligejer savner betalinger på hans eller hendes realkreditlån, kan långiveren gribe fast ejendom.

Det er ikke hele historien. Selvom kreditkort misligholdelser utvivlsomt er et problem, er en del af årsagen til høje takster, at virksomhederne frit kan opkræve, hvad markedet vil bære. Tilsynsmyndigheder insisterer kun på, at banker oplyser alle satser og gebyrer. (For mere se: Kreditkort: Skal du nogensinde betale et årligt gebyr? )

Undgå stejle renteafgifter

Den bedste måde at undgå rentegodtgørelser på er at betale kreditkortbalancer hver måned. På den måde kan kort fungere som bekvemmeligheder, ikke byrder. For at eliminere en balance skal du overveje at trække besparelser tilbage. "Hvis du får mindre end 1% på besparelser, kan det være fornuftigt at tage pengene og betale et kort, der opkræver 22%," siger Sherry.

På trods af incitamenterne for at undgå akkumulerende saldi pådrager millioner af kunder afgifter. Nogle forstår simpelthen ikke, hvordan dyre kort kan være. Andre føler, at de ikke har noget valg.

Hvis du skal køre en balance, skal du tage skridt til at begrænse omkostningerne. Start med at handle omhyggeligt for de bedste tilbud. Websites som Bankrate. com og kreditkort. com giver dig mulighed for at søge efter det rigtige tilbud. Ved hjælp af webstederne kan du screene for lave renter, tilbagekøbsfunktioner eller rabatter på flybilletpriser.

Find den bedste sats

Folk med de højeste kreditscorer finder sandsynligvis de bedste tilbud. De med FICO score over 720 kan kvalificere sig til satser på under 11%. Men folk med mellemkredit - en score fra 630 til 700 - kan forvente at betale et procentpoint eller to mere. For at sænke din sats skal du kontrollere, om dit nummer er korrekt. I fremtiden kan du muligvis forbedre din score ved at betale dine kreditkortregninger straks.

For at begrænse omkostningerne drage fordel af en af ​​de mange tilbud på markedet. I en typisk kampagne kommer et nyt kort med en lav introduktionskurs, f.eks. 0% i 12 måneder. Sig du planlægger at bruge $ 2, 000 på apparater.Lav køb med det nye kort og betal balancen inden indledningen slutter. "Nye kort kan være rigtig gode tilbud, hvis du forstår grænserne og betaler saldoen straks," siger Matt Schulz, senioranalytiker for kreditkort. com.

Når du har brugt dit kort i et år eller to, kan du muligvis få en lavere sats ved at bede om det. Ring til den gratis linje og fortæl telefonen rep, at du vil skifte kort, medmindre du får en lavere sats. Nogle gange vil banken barbere renten for at holde en god kunde.

Den hurtige måde at bruge disse teaser-ratechecks på

Kreditkortfirmaer tilbyder ofte kunder, hvad der undertiden faktureres som bekvemmelighedskontroller, som ofte kommer med teaser satser. Du kan bruge en check til at betale en person, der normalt ikke accepterer kreditkort. For eksempel kan du dække leje eller bil betalinger. Beløbet bliver en balance på dit kreditkort. I en typisk aftale skyldes du kun 3. 99% på balancen fra købskøb. Men teaserraten er kun god i en fast periode, som f.eks. 15 måneder. Derefter kan kursen hoppe til 13% - eller hvad din normale sats er.

Hvis du betaler din saldo hver måned, kan en teaser-rate check aftale være tiltalende. Men husk at teaser satser kommer med fine print klausuler, der kan fange dig. Sig, at du har en langvarig balance på $ 1, 000 med en sats på 12,0%. Du foretager et køb køb for $ 1, 000, der kvalificerer til teaser sats. Nu foretager du en månedlig betaling på $ 200 til kreditkortselskabet. At månedlige penge går til at betale din høj rente balance. Du vil ikke begynde at betale saldoen med teaserraten, indtil den gamle gæld er afregnet.

Two-Card-strategien

For at tillade en vis fleksibilitet John Kiernan, senior personalkonsulent for Cardhub. com, foreslår at holde to kreditkort. For den første konto skal du vælge et kort, der tilbyder kontanter tilbage. Brug det kort til rutinekøb og betal balancen hver måned. For store køb, som du skal finansiere, overvej at bruge et andet kort med en teaser sats. Kiernan siger, at nogle forbrugere har en vane med at åbne nye teaser kort. De opretholder en stor balance på et kort med en 0% sats. Når introduktionsperioden er ved at blive afsluttet, handler kunden for en anden teaseraftale, hvor et kortfirma tillader dem at overføre en gammel balance til et nyt kort med en lav sats. En kunde, der gør dette, skal derefter lukke det første teaser-deal kort. Ansøgning om flere kort kan sænke din kredit score - medmindre du fortsætter med at lukke dem, så du aldrig har mere end to eller tre.

Denne praksis virker nogle gange, men der er farer, advarer Kiernan. Et problem er, at gode tilbud ikke altid er tilgængelige. Under finanskrisen stoppede kortvirksomhederne at tilbyde lave teaser satser. "Da musikken stoppede, måtte folk pludselig betale høje priser," siger Kiernan. (Se også: Bland din gæld med balanceoverførsler .)

Bundlinjen

Find kortet med den laveste rentesats, og betal din månedlige balance, når det er muligt.Udnyt salgsfremmende renter meget nøje, helst ved at tilmelde dig et separat kort, som du ikke bruger til rutinemæssige indkøb. Brug kun denne strategi, når du har et betydeligt engangs køb, som du kan betale inden for den fastsatte tidsperiode, der er angivet af kampagnen.