Selvom du trækker betydelige indtægter fra andre kilder, kan social sikring hjælpe med at dæmpe dit reden æg og, hvis du investerer, øge de aktiver, du efterlader til dine arvinger. Men at maksimere din fordel kræver en omhyggelig planlægning, især hvis du befinder dig i en af ​​de højere skattebeslag. Her er nogle ting at overveje, hvis du overvejer at gå på pension hurtigt.

Hvad er Hit?

Generelt skal pensionister, der udelukkende er afhængige af socialsikringsydelser, ikke betale meget for onkel Sam. For mere velhavende modtagere kan skattemålet imidlertid være betydeligt. For at bestemme dit skatteforpligtelse bruger IRS din "kombinerede indkomst. "For at beregne din, skal du tilføje din justerede bruttoindkomst (AGI) sammen med din ikke-skattepligtige rente og halvdelen af ​​dine sociale sikringsydelser.

Justeret bruttoindkomst
+ ikke skattepligtig rente
+ halvdelen af ​​de sociale sikringsydelser
= Kombineret indkomst

Alt, hvad der kræves, er at gøre 25.000 dollars om året ved denne beregning - eller $ 32.000 for fælles filers - at skylde indkomstskat på halvdelen af ​​en fordel. Den springer til 85% af fordelene ved enkeltfilister, der foretager $ 34.000 eller mere, og fælles filers indbringer mindst $ 44.000.

Figur 1. Afhængigt af den samlede indtægt er op til 85% af Social Security fordele er skattepligtige på føderalt niveau i henhold til regler for 2017.

Kilde: Social Security Administration, 2017

Der er derfor et stærkt incitament til at forblive i den laveste indkomstgruppe. For de mest velstående seniorer er det nok ikke muligt. Stadig, hvis du er tæt på en af ​​de to tærskler, har du nogle få muligheder.

En tilgang er at simpelthen arbejde lidt mindre. At holde fast på det deltidsjob eller rådgivningsgig kan måske ikke give så meget mening, hvis det betyder, at regeringen får en større del af din Social Security check.

En anden strategi er at styre dine investeringsindtægter for at dukke ind i en lavere indkomst tier. Dette er et godt eksempel på, hvorfor det hjælper med at få to forskellige spande til at tegne, en skattepligtig og den anden skattefri. Kvalificerede tilbagekøb fra en Roth-konto tæller f.eks. Ikke som skattepligtige indtægter (selvom du har betalt indkomstskat på de oprindelige bidrag). Så hvis du kan trække penge fra et af disse konti, behøver du ikke bekymre dig om eventuelle negative skattereffekter med hensyn til din socialsikringsindkomst.

"Et mål, jeg sætter for kunder, der har et højt nettobeløb, når de ophobes til pensionering, er at have lige mange pensionskasser i efter skat eller skattefrie (Roths) og skattepligtige penge i kvalificerede planer. At have begge mulighed for bedre beskatningskontrol i pensionsårene, "siger Wes Shannon, CFP®, grundlægger af SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

De, der ikke har begyndt at indsamle ydelser endnu, kan endda overveje at konvertere en del af deres skattefordelte IRA'er til en Roth-konto. Du skal betale skat på det beløb, du konverterer, hvilket skaber kortfristet smerte. Fordelen er imidlertid, at du har mindre skattepligtig indkomst i de senere år, og måske beholder mere af din fordel.

"Hvis en investor har en traditionel IRA, kan han eller hun gøre en Roth IRA konvertering for at kunne forhindre socialsikringsindkomst fra at blive beskattet," siger Rebecca Dawson, en finansiel rådgiver i Los Angeles, Californien. "Roth IRA Udlodninger betragtes ikke som foreløbig indkomst, og til tider kan udlodninger eller RMD'er fra en traditionel IRA - som betragtes som foreløbig indkomst - potentielt øge den foreløbige indkomsttærskel, hvilket kan medføre, at socialsikring beskattes. "

Når man skal indsamle

At vælge om man skal modtage social sikring tidligt i stedet for at vente kan være en konsekvensbeslutning for nogen. (For mere, se Filing Early for Social Security: Når det giver mening .) For personer med høj netto-værdi er der nogle få unikke faktorer at overveje.

En er skattepåvirkningen. Nogle eksperter foreslår, at velhavende seniorer venter til 70 år for at begynde at modtage udbetalinger. Dette giver dem en chance for at tegne balancen på deres skatteudskudte konti. Så når de når alder 70½, kan de tage mindre krævede minimumfordelinger (RMD'er). Og det hjælper dem med at holde sig i et lavere skattebeslag.

Og der er andre fordele: Venter på at begynde at indbetale din månedlige Social Security check betyder, at den bliver større og større. Fra din fulde pensionsalder til 70 år øges ydelserne med ca. 8% for hvert år, du forsinker.

Fra et aktuarmæssigt synspunkt er der en anden grund til at holde af med en større "base" fordel. Datoen du begynder at indsamle betalinger, bør ikke have nogen virkning, hvis du har en gennemsnitlig levetid på 78 år. Men godt hælede amerikanere har tendens til at nå meget senere år, hvilket giver en god undskyldning for at vente på en større check. En rapport fra 2016 Brookings Institution fandt, at de øverste 10% af indkomstdyrkende mænd lever i gennemsnit helt til 88 år. Den øverste rung af kvinder er 90½. Så, for at undgå eventuelle større sygdomme er der helt sikkert et argument for at blive forsinket.

"For velhavende pensionister Social sikring er mere som lang levetid forsikring end en paycheck udskiftning. Ved udskyder indtil 70 år kan pensionister opnå en højere inflationsjusteret indkomststrøm, der vil vare dem i hele deres liv. Statistisk set overskrider den højere nettoværdi større levetid, og en højere socialsikringsydelse kan hjælpe med at udligne risikoen for at løbe tør for aktiver senere i livet, "siger Eric Dostal, JD, CFP®, en rådgiver med Sontag Advisory, LLC, New York, NY

Overvejelser for gifte par

For ægtefæller bør forskellen mellem hver ægtefælles månedlige ydelser også indvirke. Når indkomsterne har været omtrent sammenlignelige, siger eksperter, at den lavere lønmodtager måske ønsker at kræve tidligt (eller ved fuld pensionering alder), mens den mere højtbetalte ægtefælle venter til 70 år.På den måde kan den overlevende ægtefælle, hvis den højere lønmodtager dør først, indsamle en ydelse svarende til så meget som 100% af den afdøde arbejdstagers større fordel. (Enken (e) kan modtage nedsatte ydelser baseret på ægtefællens rekord, der begynder i alderen 60 år - 50 år, hvis de er handicappede, afhængigt af hvornår handicapet opstod. For at få fulde overlevelsesfordele skal enken (e) være på sin egen fulde pensionsalder.)
Når en ægtefælle har mere end dobbelt så stor som sin partner, ændres logikken: Den person, der har indtjent mere indkomst, bør overveje at vente, indtil hans eller hendes ægtefælle når sin fulde pensionsalder (for dem født mellem 1943 og 1954, det er 66). I dette scenario vil den lavere indtjener sandsynligvis indsamle en spousal fordel af get-go, og det vil ophøre med at stige på det tidspunkt.
Andre faktorer spiller også en rolle - herunder hver ægtefælles respektive aldre - så det hjælper helt sikkert med at snakke om dine muligheder med en finansiel rådgiver, som er velbevandret i nuancer af social sikring. Hvordan virker min spousal Social Security-ydelse? har flere detaljer.

The Bottom Line

For velhavende amerikanere kræver en maksimal udnyttelse af din socialsikringsydelse en strategisk tilgang. En kompetent finansiel rådgiver kan bidrage til at sikre, at du tager hjem så meget som muligt af din månedlige check.