Kreditkortselskaber er store pengeaktører, der har set lovgivning og regeringsinterventionarbejde til deres fordel. En af de sidste handlinger til at gå imod kreditkortgiganterne var også en af ​​de første: loven om retlig kreditfaktura fra 1974. Denne handling viste sig at være en af ​​de få sejre for forbrugerne mod de kraftfulde kreditkortselskabs lobbyister. I denne artikel vil vi se på handlingen og hvad det betyder for dig.

Før loven
Når kreditkort debuterede, var de lette mål for bedrageri. Virksomheder tog til tæppebombningspotentiale kunder med uopfordrede kreditkort, og nogle af disse kort blev opsnappet i posten af ​​svindlere. Forbrugere, hvis kort blev stjålet, var på krogen for ubetalte gebyrer til et kort, de aldrig ønskede i første omgang. Hvis forbrugerne bestrider afgifterne, kreditkortselskaber simpelthen sicced regningen samlere på dem og ødelagt forbrugernes kreditvurdering. (For mere indsigt se Betydningen af ​​din kreditvurdering og Sådan bestrides en kreditkortopkrævning .)

Som svar på disse og andre uretfærdige handlinger vedtog kongressen Sannhed i udlånsloven (TILA) (1968), som krævede, at kreditkortselskaber udtrykkeligt angiver vilkårene for alle lån og alle de tilhørende gebyrer og afgifter Fair Credit Reporting Act (1970), som gjorde det muligt for forbrugerne at kontrollere deres kreditrapporter og regulerede hvordan virksomheder indsamlede og brugte disse oplysninger; og loven om ligestillingsevne (1974), som forbød enhver screening på grundlag af alder, race, køn, religion osv. Det var loven om retlig kreditfaktura (1974), der dog gav forbrugeren mulighed for at kæmpe tilbage.

Lovens beføjelser
Loven om retlig kreditfaktura giver forbrugerne mulighed for at bestride afgifter på deres kreditkort uden at skade kreditvurderingen. Før en forbruger tilbageholdt betaling på grund af en uretmæssig afgift, regnes det som en normal manglende betaling og skade forbrugerens kreditvurdering. Takket være loven om retlig kreditfaktura kan forbrugerne bestride uautoriserede afgifter, gebyrer for et ukorrekt beløb (en overopkrævning), gebyrer for varer eller tjenester, der aldrig blev leveret eller var utilfredsstillende, regnskabsfejl (forkert dato, ikke-registreret betaling), regninger sendt til den forkerte adresse og eventuelle gebyrer, som forbrugeren kræver en formel forklaring på.

Bortset fra tvister kræver billetloven om kreditkreditkort, at de skal sendes to uger før betalingen forfalder og giver forbrugerne mulighed for at holde kreditkortselskabet ud over den købmand, der solgte varerne , ansvarlig for utilfredsstillende køb. Med andre ord kan forbrugerne sagsøge kortselskabet for købets værdi, hvis sælgeren nægter tilbagebetaling på gyldig grund (fejlbehæftet produkt, ufuldstændig service mv.). Det forbyder også købmænd at give rabat til folk, der betaler kontant. Under akten har kreditkortselskaberne incitament til at overvåge de handlende, der accepterer deres kort og sørge for, at de handlende er ærlige.

Sådan bruges det
Den store hemmelighed ved at bruge loven om retlig kreditfaktura er at sætte alt skriftligt. Telefonopkald og e-mails tæller simpelthen ikke. Tvister skal indgives inden for 60 dage efter, at dit kreditkortregning er sendt. Du kan ringe til dit kreditkortselskab for at få den faktiske postdato, hvis et poststempel mangler fra konvolutten. Dit tvist skal indeholde dit navn og din adresse samt dit kontonummer og en beskrivelse af tvisten.

Du skal muligvis tage andre skridt afhængigt af det gebyr, du bestrider. Hvis du ønsker at få refunderet for utilfredsstillende varer eller tjenesteydelser, skal den omstridte afgift være mere end $ 50 og skal have fundet sted inden for 100 miles af din hjemmeadresse. Desuden skal du forsøge at forsøge at forene med den anden part først. I dette tilfælde skal du inkludere kopier af kvitteringer, kontrakter og anden dokumentation, du har, samt en kortfattet redegørelse for dit forsøg på at forene. Brevet skal sendes til faktureringsforespørgselsadressen anført på bagsiden af ​​dit kreditkortopgørelse. At sende dit brev via bekræftet mail er en god ide, fordi du har bevis for, at du sendte en tvist inden for 60-dages tidsfrist. (For relateret læsning, se Sådan læser du låne- og kreditkortaftaler .)

Hvad nu?
Når kreditkortsudstederen modtager dit brev, er det ifølge loven nødvendigt at anerkende din tvist inden for 30 dage med brev og til at behandle din tvist inden for 90 dage. Efter at have modtaget klagen, kan kreditkortselskabet ikke indsamle gebyret eller sende oplysninger til kreditbureauer, der vil skade din kreditvurdering. Kreditkortselskabet vil undersøge dit krav og sende dig resultaterne og dens beslutning skriftligt.

Hvis en omstridt afgift viser sig at have været en fejl, krediteres din konto for afgiften. Hvis kreditkortselskabet fastslår, at afgiften er korrekt, skal du betale det. I begge tilfælde kan der ikke opkræves gebyrer på dette tidspunkt på det beløb, der er forbundet med dit køb, men du skal stadig betale din kortgæld, hvis der er andre legitime gebyrer blandet ind. Du kan muligvis holde fast ved eventuelle betalinger til den omstridte gæld, mens du stadig betaler andre opkrævede varer ved at ringe faktureringsafdelingen direkte og fortælle dem, at du er midt i et krav. (Find ud af, hvordan du reducerer dit kreditkort gæld i Ekspert tips til at skære kreditkort gæld .)

Hvis du er sikker på, at afgiften er en fejl, og kreditkortselskabet finder ellers, Du kan klage inden for 10 dage efter modtagelsen af ​​beslutningen. Sørg for at anmode om kopier af de dokumenter, virksomheden brugte til at afgøre, at afgiften var gyldig. I henhold til loven kan kreditkortselskabet notere din kreditrapport om manglende betaling, men det skal også anføres, at du nægter at betale, fordi du mener, at afgiften er en fejl.(Læs mere Sådan taler du fejl på din kreditrapport .)

Konklusion
Loven om retlig kreditfaktura tilføjer i princippet et andet niveau af forbrugerbeskyttelse. Det giver forbrugerne en måde at bekæmpe uretfærdige afgifter uden at skade deres kreditvurderinger. Det lægger også pres på kreditkortselskaberne for at sikre, at deres købmænd og leverandører leverer varer og tjenesteydelser som lovet. Kreditkortselskaber har ringe incitament til at slette udsagn for fejl - hvis forbrugeren betaler for meget, er det en bonus for kreditkortselskabet. Hvis forbrugeren "savner" en betaling, får kreditkortselskabet at opkræve forbrugeren mere næste gang, så det bliver for forbrugeren at omhyggeligt tjekke regningen og gennem Fair Bill Billing Act har fejlkorrigeret.