De fleste indser, at midlerne i deres kontrol- og opsparingskonti er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få er opmærksomme på dets historie, dets funktion eller hvorfor den blev udviklet. FDIC blev påbegyndt i 1933 efter aktiemarkedet i 1929 og fortsætter med at udvikle sig, da det finder alternative måder at forsikre indehavere mod potentiel bank insolvens. FDIC har en meget bemærkelsesværdig historie, der demonstrerer USA's engagement for at sikre, at tidligere bankproblemer ikke påvirker borgerne, som de har gjort tidligere. Læs videre for at lære mere.

Første 50 år
I begyndelsen af ​​1930'erne ligger amerikanske finansmarkeder i ruiner. På grund af det økonomiske kaos præget af aktiemarkedet i oktober 1929 havde mere end 9.000 banker svigtet i marts 1933 og signaleret den værste økonomiske nedgang i moderne historie. (For mere information, læs Hvad forårsagede den store depression? )

I marts 1933 talte præsident Franklin D. Roosevelt disse ord til kongressen:

"Den 3. marts ophørte bankvirksomhed i USA. For at gennemgå årsagerne til dette manglende banksystem er unødvendigt. Det er tilstrækkeligt at sige, at regeringen er blevet tvunget til at træde ind for beskyttelse af indskydere og nationens virksomhed. "

Regeringen tog skridt til at beskytte bankindskydere ved at oprette Banklov af 1933, som også dannede FDIC. FDIC's formål var at skabe stabilitet for økonomien og det svigtende banksystem. Officielt oprettet i Glass-Steagall Act af 1933 og modelleret efter depositum forsikringsprogrammet oprindeligt vedtaget i Massachusetts, garanterede FDIC et bestemt antal kontrol- og opsparingsindskud til medlemsbankerne.

FDIC blev oprindeligt fordømt af American Bankers Association som for dyrt og kunstigt understøttet af dårlig forretningsvirksomhed. FDIC blev erklæret en succes, da kun 9 yderligere banker blev lukket i 1934. På grund af bankens konservative opførsel institutioner og bankregulatorers iver gennem anden verdenskrig og den efterfølgende periode blev indlånsforsikring betragtet som mindre vigtig. Nogle økonomiske eksperter konkluderede, at systemet var blevet overvåget og dermed hæmmer de naturlige virkninger af en fri markedsøkonomi. Nogle bemærkelsesværdige elementer og milepæle for FDIC gennem 1983 er som følger:

• 1933: Kongressen skaber FDIC.
• 1934: Depositum forsikringsdækning er oprindeligt sat til $ 2, 500 og hæves derefter midt på år til $ 5, 000.
• 1950: Indskudsforsikring steg til $ 10.000; Restitutioner fastlægges for banker at modtage en kredit for overskydende vurderinger over drifts- og forsikringstab.
• 1960: FDICs forsikringsfond passerer 2 mia.
• 1966: Indskudsforsikring øges til $ 15.000.00.
• 1969: Indskudsforsikring forhøjes til $ 20, 000. 00.
• 1974: Indskudsforsikring forhøjes til $ 40, 000. 00.
• 1980: Indskudsforsikring hæves til $ 100, 000,00; FDIC forsikringsfond er 11 mia. USD.

Perioden fra 1933-1983 var præget af øget udlån uden en forholdsmæssig stigning i udlånstab, hvilket resulterede i en betydelig stigning i bankaktiver. Kun i 1947 steg udlånene fra 16% til 25% af industriaktiverne; satsen steg til 40% i 1950'erne og til 50% i begyndelsen af ​​1960'erne.

I begyndelsen af ​​60'erne begyndte bankvirksomheden at ændre sig. Bankerne begyndte at tage utraditionelle risici og udvide filialnet til nyt territorium med afslapning af forgreningslove. Denne udvidelse og risikovilligelse gav fordel for banksektoren gennem 1970'erne, da generelt gunstig økonomisk udvikling tillod selv marginale låntagere at opfylde deres økonomiske forpligtelser. Denne tendens vil dog endelig komme i gang med banksektoren og resultere i behovet for indlånsforsikring i 1980'erne.

1980 Bankkrisen til stede
Inflationen, høje renter, deregulering og recession skabte et økonomisk og bankmiljø i 1980'erne, der førte til de fleste bankfejl i perioden efter anden verdenskrig.

Inflation og en ændring i Federal Reserve pengepolitikken medførte øgede renter. Kombinationen af ​​høje renter og vægt på fast rente, langsigtet udlån begyndte at øge risikoen for bankfejl. 1980'erne så også begyndelsen på bank deregulering. Den mest betydningsfulde af disse nye love var Depositionsinstitutionernes Deregulerings- og Monetære Kontrollov (DIDMCA). Disse love begyndte bankreform ved at godkende afskaffelsen af ​​rentetak, afslappende begrænsninger for udlån og overrulning af nogle stats statslove. Under recessionen 1981-1982 passerede kongressen Garn-St. Germain Depository Institutions Act, som fremmer bank deregulering og metoderne til at håndtere bankfejl. Alle disse begivenheder førte til en stigning på 50% i udlånsafgiften og manglende 42 banker i 1982. Yderligere 27 forretningsbanker mislykkedes i løbet af første halvår 1983, og ca. 200 havde svigtet i 1988. For første gang i Efter krigen blev FDIC forpligtet til at betale fordringer på indskydere af mislykkede banker og refueled betydningen af ​​FDIC og indlånsforsikring . Andre væsentlige begivenheder i denne periode omfatter:

• 1983: Indskudsbidrag refunderes.
• 1987: Kongressen refinansierer Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 mia. USD).
• 1988: 200 FDIC-forsikrede banker fejler; FDIC mister penge for første gang.
• 1989: Resolution Trust Corp. er oprettet for at løse problemet thrifts; OTS åbner for at overvåge driften.
• 1990: Første stigning i FDIC forsikringspræmier fra 8,3 cent til 12 cent per 100 dollar af indlån.
• 1991: Forsikringspræmier ramte 23 cent per $ 100 af indlån. FDICIA-lovgivningen øger FDIC-lånekapaciteten, der indføres mindsteopløsningsbeslutninger, og der er også tale om stor-til-mislykkede procedurer i loven, og der oprettes et risikobaseret præmiesystem.
• 1993: Banker begynder at betale præmier baseret på deres risiko.
• 1996: Fondsbidragsloven forhindrer FDIC fra at vurdere præmier mod velkapitaliserede pengeinstitutter, hvis depositumforsikringsfondene overstiger det nominelle reserveforhold på 25%.
• 2006: Indbetalingsforsikring for individuelle pensionsregnskaber (IRA) er forhøjet til $ 250 000. 00.
• 2008: Nødøkonomisk stabiliseringsloven fra 2008 er underskrevet den 3. oktober 2008. Dette er midlertidigt hæver den grundlæggende grænse for føderal indskud forsikringsdækning fra $ 100.000 til $ 250.000 per indskyder. Lovgivningen bestemmer, at den grundlæggende indskudsforsikringsgrænse vil vende tilbage til $ 100.000 den 31. december 2009.

I 2006 blev forbundsforsikringsreformloven blevet underskrevet i loven. Denne akt indeholder bestemmelser om gennemførelse af ny indskudsforsikringsreform samt sammenlægning af to tidligere forsikringsfonde, Bankforsikringsfonden (BIF) og Savings Association Insurance Fund (SAIF) til en ny fond, Deposit Insurance Fund (DIF). FDIC opretholder DIF ved at vurdere depositarinstitutter og vurdere forsikringspræmier baseret på balancen af ​​forsikrede indlån samt den grad af risiko institutionen udgør for forsikringsfonden. Ved udgangen af ​​2007 havde DIF en balance på 52 mia.

FDIC Forsikring
Forsikringspræmier betalt af medlemsbanker forsikrer indskud på $ 250.000 pr. Indskyder pr. Forsikret bank. Dette inkluderer hovedstol og påløbne renter på op til i alt 250.000 $. I oktober 2008 blev beskyttelsesgrænsen hævet fra 100.000 til 250.000.000 $. Den nye grænse vil forblive i kraft indtil 31. december 2009. Indskydere kan øge deres forsikring ved at have konti i andre medlemsbanker eller ved at foretage indskud i forskellige kontotyper i samme bank. FDIC forsikrer medlemsbanker og opsparingsinstitutter og følgende elementer:

• Alle typer af opsparing og check indskud, herunder NU regnskaber Juleklubber og tidsindskud.
• Alle former for kontrol, herunder kassernes checks, tjenestemandskontrol, omkostningskontrol, udbetalinger af lån og eventuelle andre postanvisninger eller omsætningspapirer trukket på medlemsinstitutioner.
• Certifikater, kreditkort og rejsendechecks, når de udstedes i bytte for kontanter eller et gebyr mod en indbetalingskonto.

FDIC forsikrer ikke:

• Investeringer i aktier, obligationer, fonde, kommunale obligationer eller andre værdipapirer
• Livrenter
• Livsforsikringsprodukter, selvom de købes hos en forsikret bank
• Skatkammerbeviser (T -biller), obligationer eller noter
• Pengeskabe
• Tab ved tyveri (selv om stjålne penge kan dækkes af bankens fare- og ulykkesforsikring)

(For mere information læs Bankfejl: Vil Dine aktiver bliver beskyttet? )

Føderal lov kræver, at FDIC foretager betalinger af forsikrede indskud "hurtigst muligt" ved manglende forsikring. Indskydere med uforsikrede indskud i en mislykket medlemsbank kan muligvis inddrive nogle eller alle deres penge afhængigt af de inddrivelser, der foretages, når aktiverne i de mislykkede institutioner sælges.Der er ingen tidsbegrænsning på disse inddrivelser, og det tager nogle år år for en bank at afvikle sine aktiver. Hvis en bank går under og erhverves af en anden medlemsbank, vil alle direkte indskud, herunder sociale sikringskontrol eller lønsedler, der leveres elektronisk, automatisk deponeres på kundens konto hos den antagne bank. Hvis FDIC ikke kan finde en bank for at påtage sig den mislykkedes, vil den forsøge at indføre midlertidige aftaler med en anden institution, så direkte indskud og andre automatiske tilbagekøb kan behandles, indtil der kan foretages permanente ordninger. (For mere indsigt læs 9 tips til beskyttelse af dine konti .)

Der er to fælles måder, som FDIC tager sig af bankens insolvens og bankaktiver. Den første er købs- og antagelsesmetoden (P & A), hvor alle indskud antages af en anden bank, som også køber nogle eller alle de mislykkede bankers lån eller andre aktiver. Aktiverne i den mislykkede bank udbydes til salg, og åbne banker kan indsende bud til at købe forskellige dele af den mislykkedes banks portefølje. FDIC vil undertiden sælge hele eller en del af aktiverne med en put-option, som giver den vindende budgiver mulighed for at tilbagekalde aktiver under visse omstændigheder overført. Alt salg af aktiver sker for at reducere nettoskulden til FDIC og Forsikringsfonden til tab af banker. Når FDIC ikke modtager et bud på en P & A-transaktion, kan den bruge afregningsmetoden, i hvilket tilfælde den vil betale direkte forsikrede indskud og forsøge at inddrive disse betalinger ved at afvikle den misligholdte banks modtagelsesland. FDIC bestemmer det forsikrede beløb for hver depositar og betaler ham eller hende direkte med al interesse frem til datoen for fiasko.

Sammenfatning
FDICs historie og udvikling understreger sit engagement i at sikre bankindskud mod bankfejl. Ved at vurdere præmier på grund af bankaktiver og antaget risiko for misligholdelse har den samlet en fond, som den mener, kan fritage forbrugerne mod forventede bankunderskud. Lær mere om institutionen, dens tjenester og dens formål ved at besøge FDIC websitet. Dette websted giver også forbrugerne mulighed for at undersøge de stående og risici, der bæres af medlemsbankerne, gøre klager over industrien eller en bestemt bankers praksis, og find oplysninger om salg og inddrivelse af aktiver.