På grund af det stadigt stigende præstationspres på realkreditinstitutter, bekymringer på kreditmarkederne og kontroverser over subprime-udlån, anvender et stigende antal realkreditmæglere og rovende långivere vildledende praksis for at øge mængden af lån produktion. Disse metoder spænder fra overbevisende låntagere til at handle mod sund fornuft til bedrageriske eller ulovlige realkreditlån.

SE: Stop svindel i deres spor

Disse svindel er normalt fokuseret på folk, der forsøger at refinansiere eksisterende realkreditlån, selv om flere svindel er designet til at bytte på første gang låntagere og sælgere. Selvom der er for mange til at løse dem alle, kan nogle af de mere udbredte fælder hjælpe dig med at identificere praksis for at være opmærksom på, når du beskæftiger sig med udlånsmarkedet. Ud over at forstå disse fremgangsmåder er der flere måder at låntagere og sælgere kan isolere sig fra rovdyr og mindske risikoen for at blive taget af et af disse svindel.

Uretfærdig udlån
Finansielle institutioner, der begår handlinger, der anses for uretfærdige for låntagere, er ikke nye på realkreditmarkedet. Forskellige love, såsom lov om ligelig kreditmulighed, lov om retfærdig boliglovgivning, lov om retlig kreditrapportering, lov om sanktioner i loven, lov om fast ejendomskompetence, hjemloven og aktiebeskyttelsesloven og lov om forbrugerhandel, at nævne flere, blev vedtaget for at beskytte forbrugerne. Disse handlinger giver forbrugerne mulighed for at træffe informerede valg, fremme konkurrence blandt långivere og maksimere fordelene ved handel.
Sammen med denne forordning er de organer, der gennemfører dem, såsom Federal Trade Commission (FTC), som afslører og håndhæver lovgivning, der forbyder uretfærdige eller vildledende handlinger eller praksis i eller påvirker pantelån. Nyhederne er blevet fyldt med mange højt profilerede tilfælde af långivere, der annoncerer ikke-afskrevne lån som billige, overbevise låntagere om at bruge langsigtede boliglån til at udbetale kortfristet gæld eller undlade at oplyse låntagere om de vanskeligheder, der kan justeres -rente realkreditlån (ARM) og anden indledende prissætning.
I en boligboom bruger bedrevende långivere bedrag med henblik på at få en større andel af panteledningen. Omvendt anvendes uærlige praksis i en kreditkrisis til at omgå strengere tegningsgarantier. Dette gør det muligt for långivere at øremærke så meget kapital til realkreditlån som muligt, således at det ikke producerer utilfredsstillende afkast ved at forblive i kontanter.

Men selv som långivere kan udføre praksis anses for uretfærdige, er låntagere ikke helt uskyldige. Låntagere bør være i stand til at isolere sig fra disse praksis ved at undersøge strukturen af ​​de foreslåede lån og nogle af disse underhanded-taktikker.

Svindel fokuseret på låntagere
En stor del af svigagtig aktivitet er fokuseret på folk, der allerede har bygget egenkapital i deres hjem og har kapital til at få adgang til.Dette gælder især for personer, der befinder sig i økonomiske vanskeligheder og er desperate over for at finde en metode til at lette deres kortfristede gæld, såsom kreditkort og kreditlinjer. De tricks, der er fokuseret på førstegangs låntagere, drejer sig normalt om at præsentere visse typer lån uden at forklare alle fakta. I andre tilfælde involverer disse taktikker løfter, der ikke rent faktisk holdes. Nogle af de mest almindelige tricks, der spilles på disse låntagere, er:

Bait og switch, agn og husk, og lånestyring
Bait og switch, som også er almindelig hos detailforretninger, refererer til, hvornår et realkreditfirma annoncerer et lån med vilkår, der virker for gode til at være sande, og når en låntager forsøger at få lånet, finder man ud af, at det ikke er tilgængeligt. I stedet tilbydes låntageren et andet lån med ringere vilkår. Bait og husker refererer til långiveren, der glemmer glemmer låneafgifter eller andre væsentlige lånebetingelser, indtil låntageren er for langt sammen i processen for at komme tilbage og ender med et dyrt eller problematisk lån. En anden taktik er at løfte en fast sats i en forudbestemt periode, men senere undlader at gøre det. Låntagere bør også være forsigtige med långivere, der forsøger at overbevise låntagere om at flyde kursen og tage renterisiko, mens lånet er i produktion.

Lånestyring henviser til, hvornår en rovdyr eller realkreditmægler underretter en kvalificeret låntager om, at han eller hun ikke kan kvalificere sig til et bestemt lån på grund af indkomst, kredit eller en lang række andre årsager (eller at det ved at gøre det kan krænke retfærdig udlån love) og på den tid styre låntager til andre lån, der er mere rentable for långiveren.

ARM'er, rentetilskud og negativ-afskrivningslån

Rentetilpasningslån er på ingen måde ulovlige lån. Men når de sælger ARM'er, skal långivere informere låntagere om, hvor meget lånesatsen potentielt kan tilpasses i fremtiden. Låntagere skal være opmærksomme på, hvad de potentielt giver op i fremtiden for at få det, der kan betragtes som en stor introduktionspris i dag. Dette gælder også for rentebeløbige lån, som rent faktisk er ARM'er, der ikke kræver nogen hovedbetaling i løbet af lånets indledende periode. Selvom låntagere sparer i den indledende periode, skyldes de potentielt det samme beløb, som de gjorde, da de oprindeligt tog lånet ud.

Negative afskrivninger (undertiden benævnt "1% realkreditlån") er ulovlige i de fleste stater. Disse lån er normalt annonceret som giver låntagere mulighed for at låne mere end 100% af værdien af ​​deres hjem. Denne type lån bør ikke forveksles med et rehab lån (et hvor provenuet geninvesteres i ejendommen), hvor långivere giver mulighed for at låne større end ejendomsværdien, hvis den supplerende kapital bruges til at forbedre ejendommen og øge dens værdi . I et negativt afskrivningslån skal låntageren betale mindre end det beløb, der skal betales hver måned; saldoen er rettet til hovedstolen, og i sidste ende forfalder som en "ballonbetaling"."Predatoriske långivere kommer stadig væk med at sælge disse lån til uinformerede låntagere med ringe risiko for retsforfølgning.

Cash-out-refinansiering, hård penge-udlån og likviditetsstramning

Disse udlånspraksis er rettet mod personer med egenkapital i deres hjem, der normalt er i finansielle problemer. Selvom en udbetaling af refinansiering kan give mening i de mest alvorlige tilfælde, bliver de i de fleste tilfælde annonceret til personer, der har overextended sig med kortfristet gæld. Selve refinansiering af optioner eller egenkapitallinjer, der gør det muligt for ejere at få adgang til noget af egenkapitalen i deres hjem ved at handle langsigtet gæld til dækning af kortfristet kredit. Låntagere kan let narre for at tage disse lån, fordi de nye månedlige omkostninger er så meget mindre end den månedlige udgift for alle deres kreditkort, auto lån, detailkredit og anden kortfristet gæld Mange låntagere indser ikke, uanset omkostningerne og gebyrerne for lånet, at ved at udbetale betalingerne (i op til 30 år) de faktiske omkostninger ved finansiering ing er meget større end deres oprindelige gæld.
SE:

Når (og hvornår ikke) at refinansiere dit realkreditlån Lånefinansierede lån giver lån til en marginal procentdel af værdien (lån til værdi-værdier op til 50%), fordi deres hensigt er at afskære på ejendommen. De finder en eller anden grund og er hurtige til at afskrække, idet låntagerens egenkapital er fortjeneste. Enhver i økonomiske vanskeligheder eller søger at finansiere en lille del af et hjems værdi for at få adgang til egenkapital, bør være meget selektiv ved valg af långiver.

Equity stripping eller fantomhjælp sker, når en låntager, der har økonomiske vanskeligheder, tilbydes uopfordret hjælp, som så fører til betydelige omkostninger og ingen hjælp til ydelser, som låntageren kunne have udført uden hjælp. Sådan virker det i værste tilfælde: Nogen får låntagers tillid og har låntageren midlertidigt overført titel i form af at hjælpe låntageren til at kvalificere sig til et lån eller sælge huset billigt og derefter udleje det i en lejekøbsopsving. Problemet er transporten tilbage til den oprindelige ejer - hvis det ikke sker, mister ejeren ejerskabet af hjemmet. I tilfælde hvor realkreditforpligtelsen er fuldt overført, kan den oprindelige ejer miste hjemmet og stadig skylde på det oprindelige realkreditlån.

Svindel fokuseret på ejere og sælgere

Flere svindel, der er fokuseret på boligejere varierer fra at overbevise dem om at foretage unødvendig eller defekt reparation på deres hjem for at begå svig. Forbedring svindel

I disse svindel kræver det intetanende individ nogle form for stort hjem reparationsarbejde eller ønsker at gøre et stort rehabiliteringsprojekt. En "entreprenør" kræver og overbeviser boligen for at lade entreprenøren udføre arbejdet og levere finansiering. Finansieringen udføres normalt på ugunstige vilkår, men i et beløb svarende til eller større end det, projektet kræver, afsluttes og sælges til en rovende långiver. Det ofte skumle og dyre arbejde er afsluttet lige før standard tre-dagers ophævelsesperiode, før lånet kan "sættes" tilbage til långiveren.Låntageren indser ikke det underordnede arbejde, før det er betalt, og det er for sent at gøre noget ved det ringere lån.
Million Dollar Dump
I denne fidus samtykker konstruktøren ved at bruge falsk identifikation at købe et hjem fra en villig sælger med aftale om en lille tjeneste. Køberen afslører, at han eller hun har behov for et større pant, end han eller hun kan kvalificere til til den nuværende markedspris. Så, fordi køberen planlægger at opgradere ejendommen, er ejeren enig i at relistere hjemmet til nogle flere af den oprindelige værdi, så køberen kan få et større pant. Transaktionen er færdig, sælgeren betales til den oprindelige pris, og kon kunstner lommer resten. Huset går normalt ind i afskærmning, og den oprindelige ejer er i fare for at blive dømt for bedrageri - og sælgeren modtager ikke noget mere, end hvis han havde solgt hjemmet til en lovlig udsigt.
Listen over disse svindel fortsætter og fortsætter. I alle dem er det ubetingede mærke givet et løfte om en ekstraordinær gevinst i form af provenu eller i nogle tilfælde, bare i lånevilkår. Som i de fleste af disse tilfælde, hvis det virker for godt til at være sandt, er det sikkert.

Isolere dig selv mod realkreditlån

Den bedste måde at afbøde risikoen for at blive taget af svindel er at være vidende om vildledende praksis og at lave forskning på alle, som du forventer at gøre forretninger med. Hvad angår finansiering af svindel, er de generelle regler, der skal følges:
Underskriv aldrig noget kontraktligt dokument uden juridisk gennemgang.

• Foretag aldrig overdragelse af ejerskab uden at blive frigivet fra noget pant eller økonomisk ansvar.
• Øget omhu er berettiget, når det er i økonomiske vanskeligheder eller under truslen om afskærmning. Predatoriske långivere og svindlere har evnen til at identificere dem, der let manipuleres eller sårbare på grund af en alvorlig situation. Ud over at sætte et mistænkeligt øje på ethvert løfte eller tilbud, der virker for godt, skal du også være forsigtig med, at nogen overeager eller overaggressiv i at foreslå løsninger på kredit- eller realkreditproblemer. Uopfordrede tilbud eller telefonopkald skal oprindeligt betragtes med forsigtighed, og enhver, der ikke accepterer et første "nej" svar på deres forslag, bør afvises.

Hvis du har brug for at redde, skal du starte samtaler med nuværende långivere eller kreditorer, før du overvejer nogen form for bailout-scenario. Bliv aldrig involveret med nogen, der endda antyder at udføre en ulovlig eller uretmæssig handling, selvom der er en foreslået fordel. Denne fordel, selvom den bliver realiseret, vil uden tvivl komme med konsekvenser og ubegrænsede risici.

SE:
Undgå afskærmning svindel