Arbejdsgiver matchning af dine 401 (k) bidrag betyder simpelthen, at din arbejdsgiver bidrager et vist beløb til din pensionsopsparingsplan baseret på din eget årlige bidrag.

Afhængigt af betingelserne i din arbejdsgivers 401 (k) -plan kan dine bidrag til dine pensionsopsparinger matches af arbejdsgiverbidrag på en række måder. Arbejdsgivere svarer typisk til en procentdel af medarbejderbidrag, op til en vis del af den samlede løn. Lejlighedsvis kan arbejdsgivere vælge at matche medarbejderbidrag op til et bestemt beløb i dollar, uanset medarbejderkompensation.

Hvornår matcher en arbejdsgiver bidrag?

De specifikke vilkår for 401 (k) planer varierer meget. Ud over nødvendigheden af ​​at overholde visse krævede bidragsgrænser og tilbagekaldelsesbestemmelser, der er dikteret af loven om arbejdstagernes pensionskasseindkomst (ERISA), fastsætter den sponsorerende arbejdsgiver de specifikke vilkår for hver 401 (k) plan. Din arbejdsgiver kan vælge at bruge en meget generøs matchende algoritme eller vælge ikke at matche medarbejderbidrag overhovedet.

Se vilkårene i din plan for at kontrollere, hvornår og hvornår din arbejdsgiver foretager matchende bidrag. Ikke alle arbejdsgiverbidrag til medarbejder 401 (k) planer er resultatet af matchning. Arbejdsgivere kan vælge at foretage regelmæssige udsættelser til medarbejderplaner uanset medarbejderbidrag, selv om det ikke er særlig almindeligt.

Arbejdsgiver Matching Formulas

Ofte matcher arbejdsgivere medarbejderbidrag op til en procentdel af årlig indkomst. Denne grænse kan dog pålægges på en af ​​få forskellige måder. Din arbejdsgiver kan vælge at matche 100% af dine bidrag op til en procentdel af din samlede kompensation, eller for at matche en procentdel af bidrag op til grænsen. Selv om den samlede grænse for arbejdsgiverbidrag forbliver den samme, kræver sidstnævnte scenarie dig at bidrage mere til din plan for at få den maksimale mulige kamp.

Nogle arbejdsgivere kan matche op til et bestemt beløb i dollar, uanset indkomst, og begrænser deres ansvar til højt kompenserede medarbejdere. For eksempel kan en arbejdsgiver vælge at matche kun de første $ 5, 000 af dine medarbejderbidrag.

"Din arbejdsgiver kan matche 100% eller endda et dollarbeløb baseret på en formel, men det kan blive dyrt, og normalt ejere vil have deres medarbejdere til at tage noget ejerskab af deres pension, mens de stadig giver et incitament", siger Dan Stewart, CFA ®, præsident, Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas.

Hvordan kampen virker

Antag, at din arbejdsgiver tilbyder en 100% match på alle dine bidrag hvert år, op til maksimalt 3% af din årlige indkomst. Hvis du tjener $ 60.000, er det maksimale beløb, som din arbejdsgiver bidrager hvert år, $ 1, 800.For at maksimere denne fordel skal du også bidrage med $ 1, 800. Hvis du bidrager med mere end 3% af din løn, er de ekstra bidrag uovertruffen. Hvis du bidrager med $ 5, 000 i et år, maksimerer din arbejdsgiver det matchende krav, hvilket giver dig et samlet bidrag på $ 6, 800.

En delvis matchende ordning med en øvre grænse er mere almindelig. Antag, at din arbejdsgiver svarer til 50% af dine bidrag, der svarer til op til 6% af din årsløn. Hvis du tjener $ 60.000, er bidragene svarende til 6% af din løn, eller $ 3, 600, berettiget til at blive matchet. Din arbejdsgiver matcher dog kun 50%, hvilket betyder, at den samlede matchende ydelse stadig er begrænset til $ 1, 800. Under denne formel skal du bidrage dobbelt så meget til din pension for at høste den fulde fordel af arbejdsgivermatchning.

Hvis din arbejdsgiver svarer til et bestemt beløb i dollar, som i eksemplet ovenfor, skal du bidrage med det beløb for at maksimere fordele, uanset hvilken procentdel af din årlige indkomst det kan repræsentere.

Bidragsgrænser

Uanset om bidrag til din 401 (k) kommer fra dig eller fra arbejdsgivertilpasning, er alle udsættelser underlagt en årlig bidragsafgift, der dikteres af Internal Revenue Service (IRS). I 2017 er de samlede bidrag til alle 401 (k) konti, som den samme medarbejder besidder (uanset den nuværende ansættelsesstatus) $ 54, 000 eller 100% af kompensationen, alt efter hvad der er mindre. Men elektive lønudskyder foretaget af medarbejdere er begrænset til 18.000 $.

Derudover tillader IRS de over 50 at yde ekstra indhøstningsbidrag, der har til formål at tilskynde medarbejdere til at gå i pension, for at spare op på deres besparelser. For 2017 er den årlige indhøstningsbidragsgrænse 6 000 dollars.

Vesting

Ud over at gennemgå dine 401 (k) planers matchende krav, uddanne dig selv om din planes fortjenstplan.

En fortjenesteplan foreskriver den ejendomsgrad, du har i arbejdsgiverbidrag baseret på antal beskæftigelsesår. Selv hvis din arbejdsgiver har en meget generøs matchningsordning, kan du miste nogle eller alle disse bidrag, hvis din ansættelse afsluttes - frivilligt eller ufrivilligt - inden et bestemt antal år er gået.

"En typisk tidsplan giver en medarbejder en procentdel af ejerskab, der stadigt stiger i låsestrøm med medarbejderens embedsperiode. Ifølge Arbejdsstatistikk Bureauet er det gennemsnitlige antal år at være fuldt etableret fem," siger Mark Hebner , grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter til "Det 12-Step Recovery Program for Active Investors."

Eventuelle bidrag, du laver til din pensionsopsparingskonto, er 100% alle gange og kan ikke fortabes.