Lån långivere kan blive betalt på flere måder. Når homebuyers uddanne sig på disse metoder, kan de muligvis spare tusinder af dollars på deres pant.

Oprettelsesgebyr

Fordi långivere bruger deres egenkapital ved udvidelse af realkreditlån, opkræver de typisk et opkrævningsgebyr på 0,5% til 1% af en låneværdi, som skyldes pantbetalinger. Dette gebyr øger den samlede rente, der betales på et realkreditlån og de samlede omkostninger ved hjemmet. For eksempel har et $ 200.000 lån med 6% rente over 30 år et gebyr på 2%. Homebuyer betaler oprindelsesgebyr på $ 4, 000, sammen med andre gældende gebyrer, når der lukkes på lånet. Den månedlige pant betaling, 6% af $ 200, 000, er $ 588. 89. Når du tilføjer oprindelsesgebyret på $ 4, 000 og fordeler det over det 30-årige lån, stiger betalingerne med 11 $. 11 pr. Måned for en samlet månedlig betaling på $ 600. Samlet set betaler husejeren en 8% rente snarere end den opfattede 6% sats. Den højere rentesats resulterer i flere af boligejerens penge i retning af realkreditlånet og betydeligt stigende de samlede omkostninger ved lånet.

Rentespredningspræmie

Hypotekslåntagere bruger midler fra deres indskydere eller låne penge fra større banker til lavere renter for at forlænge lånene. Forskellen mellem renten, som långiveren opkræver boligejerne for at forpligte et realkreditlån og den rente, som långiveren betaler for at erstatte de lånte penge, er rentespændpræmien (YSP). For eksempel låner långiverne midler med 4% rente og udvider et pant med 6% rente, tjener 2% i renter på lånet.

Discount Points

En del af lånet, kendt som et rabat punkt, kan skyldes ved lukning for at hjælpe med at købe ned realkreditrenten. Et rabat punkt svarer til 1% af realkreditbeløbet og kan reducere lånebeløbet 0. 125% til 0. 25%. For eksempel er to point på en $ 200.000 pant 2% af lånebeløbet, eller $ 4, 000. Betalingspoints på forhånd sænker typisk månedlige lånbetalinger, hvilket sparer boligejere penge i løbet af lånets løbetid. Hvorvidt renten sænkes afhænger af den valgte långiver, type realkreditlån og markedsforhold. Homebuyers skal være sikker på at have långivere forklare, hvordan betale rabatpunkter påvirker renten på deres pant.

Afslutningsomkostninger

Ud over lånets oprindelsesgebyr betales et ansøgningsgebyr, behandlingsgebyr, tegningsgebyr, låneafgift og andre gebyrer, der opkræves af långivere, ved afslutningen. Fordi disse lukkekostnader kan variere af långiver, forklares gebyrerne på forhånd i Good Faith Estimate. Homebuyers bør omhyggeligt læse listen over gebyrer og snakke med långiveren, før de beslutter sig for et pant for at afgøre, om homebuyer kan forhandle bestemte afgifter eller spare penge ved at drive forretning med en anden långiver.

Forfalskede værdipapirer

Efter lukning af forskellige typer af realkreditlån samler långivere lån med varierende fortjenstniveauer i realkreditobligationer (MBS) og sælger dem til fortjeneste. Dette frigør penge for långiverne for at udvide yderligere realkreditlån og tjene mere indkomst. Pensionsfonde, forsikringsselskaber og andre institutionelle investorer køber MBS til langsigtet indkomst.

Låneservice

Långivere kan fortsat tjene penge ved at betjene lånene i MBS, de sælger. Hvis MBS-købere ikke er i stand til at behandle pantbetalinger og håndterer administrative opgaver, der er involveret i låneservice, kan långiverne udføre disse opgaver for en lille procentdel af pantværdien eller et forudbestemt gebyr.

Bottom Line

Fordi homebuyers står over for betydelige omkostninger ved sikring af et realkreditlån, er det vigtigt, at de forstår, hvordan realkreditinstitutter bliver betalt og tjener penge. Når en homebuyer uddanner sig på processen, er han mere tilbøjelig til at spare tusindvis af dollars på sit pant og føle sig mere sikker på købet.