a:

Flere faktorer påvirker den realkreditrente, du kan få, når du køber et hjem. Långivere analysere kredit historier og scoringer af alle låntagere opført på pant ansøgning, længde og stabilitet af din beskæftigelse, mængden af ​​dine besparelser afsat, din samlede månedlige indkomst og din gæld til indkomstforholdet. Ud over disse vigtige aspekter af finansiel sundhed tager hypotekslån også hensyn til dit forhold mellem lån og værdi. Denne beregning repræsenterer størrelsen af ​​købsprisen for det nye hjem, der er dækket af et realkreditlån i procent. Et lavere lån til værdiforhold resulterer i mindre egenkapital ejerskab i dit hjem, hvilket skaber højere pant i hver måned.

Beregning af låneverdiforholdet

Boligkøbere kan nemt beregne udlånsværdien på deres hjem ved at dividere det samlede realkreditbeløb i boligens samlede købspris . For eksempel resulterer et hjem med en købspris på $ 200.000 og et samlet realkreditlån på $ 180.000 i et lån til værdi-forhold på 90%. Konventionelle realkreditinstitutter giver ofte bedre lånevilkår til låntagere, der har lån til værdi-værdier ikke højere end 80%.

Implikationer for Home Buyers

Der er mange programmer til rådighed for hjemmekøbere, der giver mulighed for en forskudsbetaling, der er mindre end den traditionelt anbefalede 20%. Realkreditinstitutter, herunder Federal Housing Administration (FHA), tilbyder boliglån med så lidt som 3,5% forskud, mens andre långivere har muligheder for låntagere, der har op til 5%. Selv om disse programmer er gavnlige for købere, der ikke er i stand til at spare nok til en stor forskudsbetaling, resulterer disse låneoptioner i et langt højere lån til værdiforhold, hvilket medfører større omkostninger.

Der opstår et højt forhold mellem lån og værdier, når låntagere har mindre end 20% egenkapital i deres hjem, hvilket resulterer i højere realkreditlån i løbet af et realkreditlån. Dette skyldes til dels øgede renter vurderet af realkreditinstitutter. En låntager, der har mindre egenkapital i sit hjem, opfattes som en større risiko for långiveren, og en højere rente kan mildne denne risiko. Udover de dyrere rentesatser er boligkøbere med høje låneværdier ofte forpligtet til at betale realkreditforsikringspræmier, indtil de har nået større kapitalandele.

Lånesikring, der betegnes privatforsikring (PMI) for ikke-statslige realkreditinstitutter, beregnes som en procentdel af det oprindelige lånebeløb hvert år. Denne afgift spænder fra 0,3% til 1,15% afhængigt af størrelsen af ​​forskuddet og den samlede købspris, og den tilføjes til pantbetalingen hver måned.Når det kombineres med en højere rente, kan PMI være en betydelig pris for låntagere over tid. Låntagere kan anmode om annullering af PMI-præmien, når de når 20% egenkapital ejerskab, og långivere er forpligtet til at annullere det, når boligforholdet i hjemmet når 22%.