Det primære formål med personlig livsforsikring er at yde endelige udgifter og beskytte modtagere mod et indkomsttab eller en gældsbyrde i tilfælde af et familiemedlems død. Men permanente livsforsikringspolicer opbygger kontante værdier, som kan tappes til brug ved pensionering, eller hvis der opstår en nødsituation. Hele livet og variabelt universelt liv (VUL), hvis de er ordentligt finansierede, leverer begge midler til at akkumulere kontanter, der kan tilgås, når det er nødvendigt, via politiske lånebestemmelser eller direkte tilbagekøb.

Hele livspolitikken

Hele livspolitikken er typisk blandt de dyreste politikker at købe. Udgifterne til forsikring bestemmes af ansøgerens alder og sundhed. Tobakbrug øger også præmierne for dækning. Som en tommelfingerregel betaler yngre forsikringstagere mindre præmier end ældre forsikringer. En 25-årig mandlig nonsmoker kan betale omkring 900 dollars om året for en politik med en $ 100.000 dødsydelse, mens en 40-årig mandlig ryger måske forventer at betale $ 1, 800 pr. År for det samme ansigtsbeløb. En del af den årlige præmie er opkrævet i forhold til de rene omkostninger ved forsikrings-, provisions- og administrationsomkostninger, mens saldoen er ved at vokse til fast rente bestemt af udstederen.

I de første år af en hel livspolitik akkumuleres pengeværdier langsomt. Det tager flere år med renter på historisk lavkonjunktur i 2016 at nå et breakeven-punkt, når de samlede præmier, der udbetales, svarer til pengens overgivelsesværdi af politikken. På ethvert tidspunkt kan dog aktiekapitalen fås ved lån eller ved tilbagekaldelse. Niveaupræmier etableret på udstedelsestidspunktet kan også styrkes ved udbetaling af udbytte fra et gensidigt forsikringsselskab, hvis forsikringstagere deler ejerskab.

Derudover tilbyder nogle politikker indbetalte supplerende forsikringsmuligheder, der giver forsikringstagerne mulighed for at bidrage med yderligere dollars, hvilket øger dødelønnen og tjener renter. Uformindsket kan hele pengeværdierne vokse til betydelige beløb, i vid udstrækning afhængig af det antal år, præmierne betales og den interne afkast, som forsikringsselskabet tilbyder.

Variable Universal Life

Forsikringshavere med risiko for risiko kan vælge en VUL-politik. Disse kontrakter tillader fleksible betalinger og tilbyder tilgængeligheden af ​​en særskilt konto, hvor præmierne investeres i fonde. I modsætning til hele livspolitikken er kontante værdier, der investeres i den separate konto, hverken fast eller støttet af forsikringsselskabets økonomiske styrke. Snarere er midler rettet mod underfondsbanker under investeringsfondene underlagt investeringsrisiko. Den primære fordel ved VUL-politikker stammer fra deltagelse i aktie- eller gældsmarkeder, som over tid kan overstige faste renter fastsat af forsikringsselskabet.

Sammenlignet med hele livsforsikringspolicer, der kan kreditere præmier med 4% rentesats, vokser pengeværdierne hurtigere i en VUL-aktieportefølje, der årligt gennemsnit 7% afkast over politikens levetid. En 30-årig kvindelig nonsmoker kan bidrage med $ 100 pr. Måned til hele livet eller VUL-politikken i 35 år. Forskellen i akkumuleret kontantværdi er væsentlig, hvis VUL-underkontiene klarer sig at overstige den faste rente, der krediteres hele livspræmierne.

Uden at overveje politik og forsikringsomkostninger vil forskellen i akkumuleret værdi af regelmæssige 100 mia. Månedlige bidrag over en 35-årig periode udgøre mere end $ 85 000, hvis VUL-porteføljen gennemsnitligt udgjorde 7% afkast, mens den faste option var i gennemsnit 4 %. Langvarige tidshorisonter og moderate risikotolerancer behøver forsikringstagere, der ønsker at udnytte VUL-politikker som et supplerende cash-accumulator køretøj.

Key Takeaways

Permanente livsforsikringer er designet til at betale en dødsydelse. Sådanne politikker markedsføres ikke som køretøjer til opsparing eller pensionering. Kontantværdier, der er underlagt faste renter eller gunstige investeringsafkast, kan dog supplerende supplere individuelle pensionskonti (IRA) eller ikke-kvalificerede indskudskonti, der giver likviditet og indkomst, når det er nødvendigt.