Mange afgiftspligtige finansielle planlæggere fokuserer på at skabe omfattende finansielle planer for deres kunder. De fokuserer på at udvikle opsparings- og investeringsmål og hjælpe folk med at finde ud af, hvornår de kan gå på pension, hvis de møder visse milepæle undervejs. Men hvad sker der, når kunderne bliver korte og ikke sparer nok? Hvad sker der, når folk mod de bedste råd fra planlæggeren træffer dårlige beslutninger med deres investeringer og ender med et mindre reden æg end forventet? For mange er den eneste mulighed for at fortsætte med at arbejde og fortsætte med at tjene - og spareindtægter. Denne beslutning kan udgøre udfordringer for både kunderne og deres rådgivere, og det er vigtigt at forstå, hvordan man opdaterer finansielle planer, når kunderne fortsætter med at arbejde.

Sådan ændres en finansiel plan

Når du skal ændre en finansplan for en kunde, der fortsætter med at arbejde i stedet for at gå på pension, skal du tage højde for visse faktorer. Socialsikringsydelser kan være et af de største områder for ændringer i planen. "Du skal sørge for, at de er opmærksomme på virkningen af ​​at arbejde med social sikring," siger Jamie Block, en certificeret finansiel planlægger (CFP) og rådgiver for Wealth Design Pension Services. "Der vil være en stigning i lønningerne, der bidrager til deres arbejdsopgørelse, som kan øge deres eventuelle sociale ydelser. Klienten skal også være opmærksom på lønbegrænsningerne ved indsamling af social sikring inden alderspension." (For mere se: Nedgangen i arbejdet under pensionering .)

Alex Yeager, CFP og grundlægger af Everlong Financial, siger, at finansielle planlæggere kan foreslå fleksibilitet i den nye plan. "En kunde, der er fleksibel med deres mål og villig til at opgive nogle mål for at tilfredsstille de nødvendige behov kan få en vellykket pensionering, "forklarer han." De skal huske, hvilke ting de kan kontrollere - timing af pensionering, diskretionære udgifter til pensionering, arbejde med deltidsjob i pensionering, nedsættelse af deres hjem - og hvad de ikke kan kontrollere med stor sikkerhed , ligesom markedsafkast, forventet levetid. "

Alternativer til fuldtidsarbejde

Nogle kunder kan muligvis ikke fortsætte med at arbejde heltid for deres arbejdsgiver, hvad enten de vil eller ej. Hvis dette er tilfældet, men de stadig har behov for indkomst til at supplere det, de har sparet og investeret, kan rådgivere hjælpe dem med at finde alternativer. "I dette tilfælde er diskussionen centreret omkring deltidsjob muligheder eller hobbyer, de nyder det kan potentielt tjene dem en vis indkomst på siden, forklarer Erik O. Klumpp, grundlægger og formand for Chessie Advisors. "Det kan være fornuftigt at gå på pension til et deltidsjob for at strække deres besparelser lidt længere væk, samtidig med at kunne nyde en halvpension, mens de stadig er i stand til. ) Block siger, at rådgivere kan hjælpe kunder i denne situation ved at være proaktiv. "Mød med kunder mindst to gange om året. Tal om pensionsplaner, og hvordan de kan lide deres arbejde for at få lyst til lykke, "siger hun." Hvis klienten ikke er glad i deres job, vil de højst sandsynligt vil gå på pension snarere end kunder, der nyder deres arbejde. "

At vælge en eller anden form for arbejde vil hjælpe med at holde kunderne ude af deres nuværende besparelser og investeringer og til og med socialsikringsydelser. Jo længere de kan forsinke med at få fordele, desto mere får de. En lignende ting kan ske med investeringer: Når en klient holder af med at trække sig ud af deres indtjening, jo mere tid kan deres aktiver fortsætte med at blive sammensat og vokse. Hvis en kunde kan fortsætte med at arbejde og lever af indkomst, tjener de, kan kun få år gøre en stor forskel for deres overordnede pensionsplan. (For mere se:

Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .) At gøre pensionering med mindre

Det kan ikke være nødvendigt at fortsætte arbejdet afhængigt af, hvor fleksibel klienten er villig til at være. "Hvis en klient trækker sig tilbage og mangler at spare s mål eller cash flow ønsker er der et par muligheder, "siger Drew Weckbach, en finansiel planlægger og medlem af XY Planning Network." Det enkleste er at bruge mindre. "Weckbach siger også, at rådgivere kan hjælpe deres kunder med en strategi kendt som dynamiske tilbagetrækninger. "Princippet er baseret på en kundes udgifts fleksibilitet," forklarer han. "Når markedet er op, kan du bruge lidt mere. Når markedet falder skal du være i stand til at stramme bæltet. Da markedet fungerer godt flere gange end ikke, skaber det en større tilstrømning for pensionister. "(For mere se:

Top Retirement Hack? Start med en livsstilsændring .) Yeager siger, at rådgivere bør være parat til at have nogle vanskelige samtaler med kunderne, når de er i denne situation. "De må muligvis rekalibrere leveomkostningerne og eliminere den årlige ferie eller reducere antallet af overnatninger ud for måltider," forklarer han. "Det kan betyde nedskæring og trækker egenkapital ud af deres hjem. "(For mere, se:

Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse .) Bundlinjen

Justering af en plan for en klient, der fortsætter med at arbejde i stedet for pensionering kan være svært. Ofte betyder det at se på måder at skære ned på udgifterne eller hvordan man bedst kan maksimere den fortsatte indkomst. Kunderne skal tilpasse forventninger og mål, og det er den økonomiske planlæggerens ansvar at lede dem til klare beslutninger, så de kan få tilbage på sporet med den pension, de virkelig vil have. <9 99> "Du betaler ikke kun for at være en kundes ven," giver Yeager. "Du bliver betalt for at give råd og vejledning. Nogle gange er rådet svært at levere. Du har dog et ansvar for dine kunder for at have disse samtaler, så de har den bedste mulighed for enten at forbedre deres situation eller tilpasse deres forventninger."(For mere se:

Når pension er omkring hjørnet

.)