Pensionering er en af ​​de ting, der ikke kan undgås, men hvordan du kommer der, vil ændre sig i løbet af dine arbejdsår. Mange mennesker, der sparer til pensionering, vælger et tal med hensyn til det beløb, de tror, ​​de vil have brug for og baserer deres investeringsplan på det, og stopper aldrig undervejs for at ændre eller justere det. Men livet sker for det gode og det dårlige, som kan kræve en revision af din pensionsplanlægning. (Se mere: Analyse af de bedste pensionsplaner og investeringsoptioner .)

For nogle er det et stort løbe i løn, som skal kræve investering med skat i tankerne, mens for andre et opsving eller tab af job kan få dem til at accelerere det beløb, de sparer, når de begynder at arbejde igen for at indhente. Men det er kun to af grundene til, at pensionsplanen kan ændre sig, hvorfor savnerne skal være fleksible og klare. Hvis du finder livet, er du ikke i overensstemmelse med din pension, så tjek disse tre trin for at ændre en pensionsplan midt imellem.

Tidshorisont kan kræve investeringspakker

En af hjørnestenene i en lydpension er at basere dine investeringsvalg på din tidshorisont. Jo længere du arbejder, jo mere risikabelt kan du være med dine investeringer. Jo tættere du er på pension, jo mere konservative skal du blive. For mange mennesker betyder det at have en pensionsinvesteringsportefølje, der er 60% aktier og 40% obligationer, mens de er yngre og flytter mere mod obligationer, når de bliver ældre. Men den strategi er baseret på gamle forventninger om forventede levealder. I dag kan folk nemt leve 20 eller flere år i pension, hvilket betyder, at du ikke kan være super konservativ i dine investeringer, da du kommer tættere på pensionering mere.

Hvis du finder dine investeringer ikke passer til din tidshorisont, er det tid til at foretage en ændring. Se over dine investeringer, og hvis de synes at være for konservative, få lidt risikabelt, men vær opmærksom på, at du også skal bevare dine penge, som du sætter ud for at vokse den yderligere. Hvis du finder du spiller lidt for hurtigt og løs, så få lidt mere konservativ i din tilgang. (For mere, se: Brug af tidshorisonter under investering .)

Livshændelser kan ændre din risikotolerance

Risikotolerance er en af ​​de ting, du finder ud af tidligt i pensionsplanlægningsprocessen siden det vil diktere, hvordan du investerer dine hårdt tjente penge. Men din risikotolerance vil ændre sig i hele dit liv for en lang række grunde. For eksempel kan du have en større livsændring som at blive gift eller starte en familie. Eller du kan blive udsat for en betydelig stigning eller fald i din nettoformue eller indtægt. Hvis noget af disse ting sker for dig, vil det kræve, at du overvejer, hvor meget risiko du kan klare.Når alt kommer til alt, kan din risikotolerance, når du var singel, være meget anderledes, når du har en familie til at passe på. Eller en betydelig reduktion i din nettoformue eller indkomst kan kræve, at du regerer i dine risikable investeringsadfærd og handler det for en mere risikofyldt tilgang.

Hvis du kommer ind i nyfinansieret velstand som en bonus, en bump i din løn eller en arv, kan du muligvis tolerere større risiko end før. For at få din risikotolerance tilbage i overensstemmelse med din nuværende situation, bliver du nødt til at gennemgå din aktivfordeling. Hvis du er for stærkt investeret i aktier, men ønsker en mere konservativ investeringsportefølje, så skal du scalere dine aktieinvesteringer. Hvis du er for tungtvejet mod obligationer, når du skal kunne klare mere risiko og forhåbentlig potentiel belønning, så vil du have større koncentration i aktier. (For mere, se: Matchende risikovægtighed over for personlighed .)

Gebyrer er ude af kontrol

Intet i livet er gratis, og det gælder især for investering. Men hvor meget du betaler i gebyrer kan variere og har stor indflydelse på dine afkast. For folk, der begyndte at investere årtier siden, var investeringsvogne som elektroniske handlede fonde eller ETF'er ikke omkring. ETF'er er attraktive, fordi de har lavere gebyrer i forbindelse med dem end en aktivt forvaltet investeringsfond. Mens ingen bør træffe en beslutning om gebyrer alene, hvis du finder du betaler for meget for at investere er det tid til at omarbejde denne investeringsplan.

Regulatoriske ændringer kræver, at fond- og investeringsselskaber offentliggør deres gebyrer mere fremtrædende, hvilket gør det lettere for hverdagens investorer at se, hvor meget de betaler for adgang til denne investeringsfond eller investeringsideen. Denne praksis giver investorer mulighed for at træffe smartere beslutninger og undgå at betale for meget i gebyrer. Hvis du føler, at du kan betale mindre end det er på tide at komme ud på dine udtalelser og tage et kig på de gebyrer, du betaler. Der er mange lavere omkostninger alternativer investorer kan flytte deres penge til såsom en ETF eller en indeks fond, der ikke er aktivt styret. (For relateret læsning se: Sådan sænkes investeringsregnskabsafgifter ved pensionering .)

Bundlinjen

Investering til pensionering er et vigtigt aspekt af alles liv, men det er ikke noget, der er ætset i sten. Dine opsparings- og investeringsstrategier kan ændre sig i hele dit arbejdsliv. Hvis du befinder dig i den situation, så er det tid til at se på din risikotolerance, fordelingen af ​​aktiver og gebyrer for at sikre, at din pensionsplan svarer til dine nuværende økonomiske forhold.