a:

Det er altid en god idé at holde nogle penge afsat i en flydende form. Det er et dobbeltkantet sværd, fordi jo mere flydende dine penge er, desto mindre tjener det. Hvis du aldrig har en nødsituation, så kan du gå glip af chancen for betydelig indtjening. Så hvad skal man gøre?

Når du overvejer, hvor du skal lægge dine nødmidler, skal du sørge for at få adgang til pengene hurtigt, nemt og uden straf, når du har brug for det. De fleste finansielle fagfolk anbefaler ikke at investere din nødfond på aktiemarkedet, fordi aktierne er flygtige. Du ønsker ikke at skulle sælge en investering med tab for at få adgang til din nødfond. Obligationer er generelt et dårligt valg af tilsvarende årsager, selv om de kan være mindre volatile end aktier. Dave Ramsey, den langvarige vært for en finansiel rådgivning radio show, forfatter af flere personlige økonomi bøger og designer af programmer til at hjælpe enkeltpersoner komme ud af gæld, anbefaler, at enkeltpersoner holde udgifter på tre til seks måneder i en nødfond i en check eller pengemarkeds konto, der har betalingskort eller check-privilegier, så du hurtigt og nemt kan betale for en nødsituation.

Problemet er, at penge på en traditionel kontrolkonto hos en murstenbank tjener lidt eller ingen interesse for nutidens lave rentemiljø. Når du ikke tjener interesse, taber du faktisk penge til inflation hvert år. Ideelt set vil din nødfond mindst tjene 2% til 3% om året for at holde trit med inflationen, men når selv sparekonti knap betaler nogen interesse, er det en vanskelig opgave. Så hvordan kan du komme så langt væk fra 0% og så tæt på 2% eller 3% som muligt, mens du stadig holder din nødfond meget flydende og ikke sætter den i fare?

Foretrukne pengemarkedsregnskaber over kontrolkonti kan hjælpe. Pengemarkedsregnskaber er sikre (mange er FDIC-forsikrede, og dem der ikke generelt har uberørte optegnelser) og har tendens til at betale mere interesse end at kontrollere eller konventionelle opsparingskonti; en førende online bank, Synchrony, betaler 0. 85% på pengemarkedsregnskaber pr. november 2017. De leveres også med debetkort og / eller kontrolskrivningsprivilegier, som giver dig øjeblikkelig adgang til dine penge.

En højudbytte online opsparingskonto er en anden mulighed for din nødfond. Online-konti betaler typisk mere interesse end mursten og mørtelkonti, da onlinebanker ikke har de overheadudgifter, som traditionelle banker gør. Bare sørg for at vide, hvordan du får adgang til dine penge i en nødsituation, da du ikke vil kunne gå op til en banktæller og gøre en stor tilbagetrækning.Ally Bank, som for eksempel betaler 1. 25% på online opsparingskonto i november 2017, siger, at du kan få adgang til pengene via en online pengeoverførsel, udgående overførsel, telefonoverførsel eller checkforespørgsel.

Hvis du kan stole på dig selv ikke at bruge din nødfond på ting, det ikke var beregnet til, og holde det i en højavkastningssparingskonto hos en bank, hvor du også har en checkkonto, skal du straks overføre penge fra besparelser til kontrol, så du kan få adgang til dem via betalingskort eller checke ind en nødsituation. Andre metoder til at få adgang til nødbesparelser i en online-konto kan tage flere dage, og du kan muligvis ikke vente så længe.

Penge i en online opsparingskonto er FDIC-forsikret. Fra november 2017 kan du tjene op til 1. 30% APY i en online opsparingskonto uden minimumsindskud ved Synchrony; Ally tilbyder 1. 25%. Men selvfølgelig, jo mere du deponerer, jo mere tjener du.

Sørg for, at den konto, du overvejer ikke kræver, at du har en højere balance, end du planlægger at vedligeholde for at få den rente, du leder efter. Hvis du kun har $ 1.000 til at lægge i din nødfond, vil en konto, der kun betaler høj rente på saldi over $ 5, 000 ikke gøre dig noget godt. En anden ting at passe på er, at nogle konti har høje indledende satser, hvilket kan være en fantastisk måde at øge renteindtjeningen på din nødfond på kort sigt, men vil du gerne beholde dine penge hos den pågældende bank, når satsen igen til normal? Hvor konkurrencedygtig er den normale sats?

Overvej et depositumsbevis for at tjene potentielt endnu mere interesse. Problemet med at holde en nødfond på en cd er, at du skal betale en bøde for at udbetale en CD, før den modnes, og de CD'er, der betaler de højeste renter, har de længste løbetider, normalt fem år (60 måneder). For eksempel kan den tidlige tilbagetrækningsstraf på en femårig CD være 6 måneders interesse. Kasser ud på cd'en, før du selv har tjent seks måneders interesse, og banken kan tage straffen ud af din rektor. Men hold dine penge på cd'en for at sige tre år før du skal udbetale det, og du kan stadig få mere interesse efter straffen end du ville have med en online opsparing eller pengemarkeds konto, afhængigt af de satser, hver konto er betale. Nogle banker tilbyder gratis CD'er, som giver dig mulighed for at hæve dine penge uden at ofre nogen af ​​de interesser, du har opnået. Du kan optjene en lavere rente end du ville med en almindelig CD, men en CD uden bøder giver dig mulighed for at tjene renter, mens du stadig holder din fond væske. CD'er er også FDIC-forsikrede. Oprettelse af en cd-stige, hvor du køber flere mindre cd'er, der modnes med forskellige intervaller i stedet for en stor cd, kan hjælpe dig med at undgå eller minimere straffe for tidlig tilbagetrækning. (Se

Sådan opretter du en ladet cd-portefølje og Sådan tjener du mest ud af cd'er, når renten er lav .) I november 2017 er den højeste 5- år CD'er betaler 2. 40% APY.Den højest mulige en-måneders cd med et rimeligt minimumsindskud på $ 500 betaler kun 0,01%. For samme minimumsindbetaling kan du tjene 1,65% på et års cd.

Du kan investere din nødfond i aktier og obligationer

for at forsøge at opnå et højere afkast, men dine penge vil være mindre likvide og udsættes for betydelig risiko. Det kan tage flere dage for et salg at afregne og de kontanter, der skal overføres til din checkkonto, hvor du kan bruge det. Også, du ved aldrig, om markedet vil være op eller ned, når du skal sælge. Hvis du sætter en del af din nødfond på et mindre flydende, højere risiko sted, kan det kun være fornuftigt, hvis du har en meget stor nødfond og ikke behøver at få adgang til alle pengene på én gang. (For yderligere læsning se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond og Nødfonde, der passer til din skatkonsol .) En anden tanke: Hvis din nødkonto har flere måneders udgifter, som Ramsey recmends, så kan du overveje at blande og matche mange forskellige instrumenter, så dine besparelser stadig er tilgængelige (muligvis på en gradueret tidslinje), du undgår straffe for tilbagetrækning og du maksimerer de tilgængelige vækstmuligheder.