Sundhedsforsikringsselskaberne ønsker at holde omkostningerne nede, og du vil holde dit helbred op. Sommetider kolliderer disse to dagsordener, og det kan føle, at dit forsikringsselskab ikke har dine interesser i tankerne. Du kan dog få mest muligt ud af din sygesikring ved at forstå de tilgængelige muligheder for dig og vælge en plan, som bedst passer til dine behov. Vi viser dig hvordan.

Alfabetesuppe: HMO'er, PPO'er og mere Med så mange varianter af sygesikring derude kan sortering gennem akronymer, muligheder, restriktioner og krav være sindssyg. To hovedkategorier af sundhedsplaner holder feltet - skadesløsholdelse og forvaltet pleje - men selv så begynder linjerne mellem dem at blive sløret.

• Skadesforsikring Skolesikringsforsikring er skadesforsikring, en gebyr for serviceplan, hvor du kan besøge enhver læge, hvor som helst, uanset grund. Selvfølgelig er der en pris for sådan whimsy. Skadesforsikring betaler kun en del af dine medicinske regninger - du er på krogen for resten. Du skal bruge et bestemt beløb hvert år, din fradragsberettigede, før din plan begynder at betale, på hvilket tidspunkt dækker planen normalt 60-80% af dine udgifter.

  Skadesforsikring var engang den mest almindelige forsikring. Men i løbet af det sidste årti har stigende sundhedsomkostninger omregnet til stigende fradrag, og erstatningsplaner er faldet ud af favør. (Læs mere om Forstå din forsikringskontrakt .)
• Sundhedsvedligeholdelsesorganisationer Med gebyrer for erstatningsforsikring, der tager en større bid ud af forbrugernes tegnebøger, opstod der et nyt system for at kontrollere omkostningerne: HMO. HMO'er underskriver kontrakter med specifikke læger og hospitaler, og denne gruppe bliver planens netværk.

  Med en HMO kan du ikke have fradragsberettigede, og dine sambetalinger er normalt lave. Du betaler en månedlig præmie, og din HMO dækker lægebesøg, hospitalsophold, akutpleje, laboratorietest, røntgenstråler og terapi. Du vælger en primær læge, der overvåger din lægehjælp, men du skal få en henvisning fra din læge for at se en specialist. Du kan ikke besøge en læge eller et hospital uden for dit netværk, hvis du vil have din forsikring til at dække besøget.

  Dette er den enkleste og billigste form for forsikring, og det gavner mest dem, der er sunde og ikke støtter nogen, men selv. HMO'er er beregnet til at yde forebyggende pleje: Du besøger din primærplejeleverandør regelmæssigt, så du kan nippe eventuelle helbredsproblemer i knoppen og dermed undgå udgifter fra specialister.

• Foretrukne udbyderorganisationer Foretrukne udbyderorganisationer kombinerer HMO'er og erstatningsplaner. Du kan besøge din primærplejeleverandør, og din plan skal betale for dit samlede besøg. Eller du kan besøge en specialist - inden for netværket, men uden henvisning - og din plan skal mindst betale en del af din regning.
• Serviceplaner En blanding af erstatningsforsikring, HMO'er og PPO'er er POS-planen, som giver dig mulighed for at vælge mellem tre serviceniveauer. Du kan se din HMO læge, og din forsikring henter fanen. Eller du kan se en læge inden for PPO-netværket og foretage en sambetaling. Endelig kan du besøge en læge uden for netværket, og efter at du har mødt din fradragsberettigede, betaler planen en del af udgifterne.

  Med en POS-plan får du besparelser i forvaltet pleje med kontrol af en erstatningsplan. Men fordi du træffer dine egne valg, skal du være klog over de økonomiske konsekvenser af disse valg.

• Forbrugerdrevne sundhedsplaner I den forbrugerstyrede sundhedsplan (CDHP) landes en højafdragelig sundhedsforsikring sammen med en sundhedsopsparingskonto (HSA). Denne type politik er også nogle gange omtalt som en høj-deductible sundhed plan, eller HDHP. En CDHP er næsten som en tilbagevenden til skadesløshedsforsikringsdagen. Du kan normalt se enhver læge, du kan lide og besøge et hospital.

  En HSA er en skattefri opsparingskonto, hvor du afsætter penge til fremtidig lægehjælp. En høje fradragsberettigede sundhedsplan giver dig omfattende dækning, men du skal betale dig uden for lommen, indtil du når dit fradragsberettigede beløb. (For at lære mere om HSAs, se Bekæmpelse af de høje omkostninger i sundhedspleje og Health-Savings Accounts .)

  De besparelser, du får med en CDHP, er at du betaler en lav månedlig præmier fordi du opsætter penge i din HSA. Problemet her er, at det kan tage et par år at opbygge din HSA. Hvis du bliver syg, kan du have problemer med at betale for lægehjælp. Den CDHP kan være en god mulighed, hvis du er sund eller du har allerede stashed nogle kontanter for medicinske udgifter. (For yderligere læsning, se Byg dig selv en nødfond .)

Katastrofer og kortsigtede politikker
Det er ikke ualmindeligt at finde dig selv mellem planer og søge efter foreløbig dækning. Hvis du har sygeforsikring gennem et arbejde, kan dine sundhedsydelser være beskyttet af Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1985 (COBRA). En arbejdsgiver med 20 eller flere ansatte skal tilbyde fortsat dækning for dig og din familie i 18 måneder efter du har forladt. Du skal underrette din arbejdsgiver om, at du vil have denne mulighed inden for 60 dage efter, at du mister dækningen. Du skal også betale hele præmien for omkostningerne ved dækningen. Dækningslængden kan variere fra 18 til 36 måneder.

For dem, der ikke havde en forudgående plan gennem en arbejdsgiver, kan kortfristet sygesikring give dækning i 30 til 180 dage. Du får dækning i tilfælde af en ulykke eller en pludselig sygdom, og din politik betaler for ambulante og ambulante ydelser, hospitalsafgifter, laboratoriearbejde og røntgenstråler. Dækning starter normalt så snart forsikringsgiveren modtager din ansøgning og første præmiebetaling. Kortsigtet forsikring kan hjælpe dig med at opnå langsigtet dækning senere, da det viser bevis for dit helbred og din levedygtighed som forsikringstager.

Loven Mens sundhedsforsikring giver midler til at holde sig sund med en årlig checkup, bekymrer de fleste for, hvad der vil ske i en nødsituation.Vil din plan betale? Hvad nu hvis du skal gå på et hospital uden for dit netværk? Regeringen har taget nogle skridt for at beskytte dig mod urimelige fornægtelser fra din sygesikringsselskab.

Statslover forsøger at styre de måder, hvorpå forsikringsselskaber er ansvarlige over for deres forsikringstagere, men lovene i hver stat varierer. Blandt en lang liste med retningslinjer skal sundhedsplaner:

• give dækning for nødtjenester uden forudgående tilladelse
• betale, bestride eller afvise fordringer inden for de angivne tidsfrister
• ikke begrænse oplysninger om lægebehandling, der er Giv dig ret til en anden medicinsk udtalelse
• Opret en procedure til løsning af klager
• Patientbeviset for rettigheder er et forsøg på at etablere et føderalt sæt retningslinjer for at beskytte sundhedsforbrugere, for at sikre at du har et rimeligt valg af udbydere til at passere en føderal "forsigtig legende" lov, så hvis du besøger nødrummet, fordi du tror, ​​at dit liv er i fare, kan din sundhedsplan ikke nægte dækning, hvis din diagnose vender tilbage som ikke livstruende. (For at lære mere om håndtering af akutmedicinske udgifter, se

Styring af medicinsk gæld .) Konklusion

Du vil ikke scrimp på sundhedsvæsenet, men hvis du er sund, er der ingen grund til at gaffel over penge til en politik med funktioner, du ikke har brug for. Loven kræver, at din helbredsplan giver dig tilstrækkelige oplysninger, så læs det fine print, før du begynder at betale dine præmier.