'Har jeg brug for en finansiel rådgiver eller finansiel planlægger? '

Hvis det nogensinde er sket for dig, hvor komplekst og afgørende' at få det rigtigt 'er det, når det handler om at spare, investere, maksimere værdien af ​​din rigdom og planlægge en sikker og behagelig pensionering, har du sikkert spurgt dig selv spørgsmål.

På samme måde, hvis du har følt presset om at beslutte dig for en stor investering, som f.eks. Et hjem eller en uddannelse - eller følte dig overvældet med de økonomiske detaljer efter et bryllup, fødslen af ​​et barn, skilsmisse, ægtefælles død eller stor sygdom - du har sikkert spekuleret på at finde nogen til at rådgive dig.

Men ifølge mindst en undersøgelse har over en tredjedel af amerikanerne ikke en god forståelse for, hvad en finansiel rådgiver faktisk gør. Det tal balloner til 46% for Millennials.

Så hvilken slags ydelser yder finansielle rådgivere og planlæggere? I vid udstrækning kan de hjælpe dig med at styre dit økonomiske liv ved hjælp af forskellige strategier og produkter til både at styre dit rigdom og forbedre dine økonomiske vaner. Det er det korte, lette svar; du bliver nødt til at læse videre for flere detaljer.

Ikke alle finansielle rådgivere er de samme: Nogle specialiserer sig i bestemte praksisområder, typer af kunder, strategier og produkter. Nogle arbejder med kunder over hele landet; andre fokuserer kun på kunder i deres egen by. Nogle kan hjælpe dig med din skat eller ejendom planlægning; andre vil simpelthen fokusere på pensionsplanlægning. Nogle fokus på yngre klient; nogle bare på pensionister. Nogle fokuserer kun kun på enker. Som du kan se, er der nok en rådgiver derude, der passer perfekt til dine behov.

Du kan have brug for en rådgiver af mange grunde. For eksempel har du måske lige fået en betydelig sum penge fra en slægtning, der døde. Måske har du lige haft en baby og vil sikre hans eller hendes fremtid, hvis det værste skete. Måske tilbyder din virksomhed en alt for god modstandspension, og du vil sikre dig, at pengene varer. Enhver af disse begivenheder (og mange andre) kan naturligvis udløse ønsket om professionel hjælp til at styre dine økonomiske anliggender.

Sådan finder du en god finansiel rådgiver

Hvordan skal du finde frem til den rigtige rådgiver? Det første skridt er at finde ud af, hvilken slags professionel hjælp du har brug for. Som mange mennesker kommer nogle af dine dybeste økonomiske tænkning på skatte tid. Så hvis du bare vil have nogen til at udøve skatterådgivning og forberedelse, vil en god gammel certificeret revisor (CPA) nok være tilstrækkelig. Den CPA kan eller ikke også være en finansiel rådgiver.

Men sig du søger hjælp til at oprette en opsparingsplan, udforme investeringsstrategier for din investeringsportefølje, hjælpe dig med at komme ud af gæld og begynde at spare på et hus.Kort sagt, hvis du vil have nogen til at se hele din situation, skal du søge hjælp fra et omfattende finansielt planlægningsfirma eller en individuel finansiel planlægger. Virksomheder har typisk personale af fagfolk, der omfatter en forsikringsagent, skattefaglig, ejendomsplanlægger og finansiel rådgiver. Solo-praktiserende finansielle rådgivere eller planlæggere kan muligvis ikke give dig det komplette udvalg af tjenester, som en virksomhed kan, men mange gearingsteknologier, såsom automatiserede investeringsplatforme eller robo-rådgivere, til at hjælpe med økonomisk planlægning, assetallokering, risiko ledelse, besparelse og mere.

For at finde en rådgiver, start med henvisninger fra kollegaer, venner eller familiemedlemmer, der tilsyneladende styrer deres økonomi med succes. En anden avenue er professionelle anbefalinger. En certificeret revisor (CPA) eller en advokat kan gøre en henvisning. Professionelle foreninger kan nogle gange give hjælp. Disse omfatter Financial Planning Association (FPA) og National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Evaluering af rådgiverens legitimationsbeviser og certificeringer

For almenheden er uddannelsesstandarderne for finansielle rådgivere meget små. Enhver kan ringe til sig selv en finansanalytiker, finansrådgiver, finansiel planlægger, finansrådgiver, investeringskonsulent eller wealth manager, advarer Financial Regulatory Authority (FINRA). Faktisk kan en person falde uden for gymnasiet, leje noget kontorlokal, bestå en FINRA generel værdipapirundersøgelse og sælge aktier - alt inden for et par uger. Mens eksamener som Serie 6, 7 og 63 opfylder kravene til industriel lovgivning, giver de ikke rådgiverens erfaring, når det kommer til situationer i virkeligheden.

Den finansielle industri er også overflod af faglige betegnelser, hvoraf mange kan opnås med ringe eller ingen indsats. Det har dog tre førende certificeringer, der har betydelige uddannelsesmæssige og etiske krav:

• En Chartered Financial Analyst (CFA) har en bred vifte af ekspertise inden for værdipapirer, finansiel analyse, investering, porteføljeforvaltning og bankvirksomhed. Testregimen for denne certificering er lang og streng.
• En certificeret finansiel planlægger skal have en bachelorgrad og skal have gennemført "et studieprogram på universitetsniveau i personlig økonomisk planlægning eller en accepteret ækvivalent. "Derudover har en fiskeripolitik bestilt mindst tre års erhvervserfaring og bestået en række omfattende tests, overholder en etiske kodeks og opfylder efteruddannelseskrav. Du kan kontrollere CFP Board's hjemmeside for at bekræfte, at din rådgiver eller finansiel planlægger tilhører denne gruppe.
• En Chartered Financial Consultant (ChFC) har et certifikat, der bruger den samme kerneplan som den fælles fiskeripolitik, men kræver ikke en omfattende bestyrelseseksamen og kræver ikke, at han eller hun overholder en etiske kodeks.

De to sidstnævnte anses ofte for bedst for at skabe en generel finansiel plan.Hvis du leder efter en person med mere pension, kan du måske søge en Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), som har gennemført intensiv træning i pensionsplanlægning gennem College for Financial Planning. Hvis dine bekymringer er domineret af skatter, prøv en Personal Financial Specialist (PFS), der er en CPA, men har også gennemgået yderligere uddannelse og test, hvilket giver mere ekspertfinansieringskompetencer. For forsikrings- og ejendomsspørgsmål vil du måske have en rådgiver, der har opnået beherskelse som Chartered Life Underwriter (CLU).

Valg af en finansiel rådgiver du kan stole på

Selvom de fleste af de store detailmæglere tilbyder finansielle planlægningstjenester, skal du være forsigtig med deres personale. Mens mange er højtuddannede og kan stole på, kan andre måske bare blive forherlige børsmæglere ansat af store wirehuse til at sælge proprietære fonde og aktier. De er incitiverede, nogle gange endda påkrævet, at skubbe disse produkter, som ejes af deres firma - og for hvilke de modtager topopgaver. Og med nogle wirehuse handler det kun om kvantitet, ikke kvalitet: Jo mere køb og salg, som en mægler gør på investorens konto, jo højere er hans udbetalinger.

Hvis du leder efter en person, der får dig til at føle dig sikker, kan det være klogt at ansætte en registreret investeringsrådgiver (RIA) eller Investment Advisor Representative (IAR). De holdes i højere grad af ansvar end de fleste mæglere, og du finder typisk dem mest vidende. De er også forpligtet til på anmodning at give alle potentielle investorer efter anmodning en formular ADV del II, en ensartet indsendelse, der anvendes af rådgivere til at registrere sig hos statsregulerende myndigheder og Securities and Exchange Commission (SEC). Dette er din mulighed for at lære om din rådgiver, så sørg for at bruge den. Dette vil bl.a. gøre det muligt at afgøre, om din rådgiver nogensinde har søgt om personlig konkurs ("Gør som jeg siger, ikke som jeg gør", er ikke ligefrem den slags filosofi du vil have i en økonomichef).

Du kan tjekke for eventuelle lovbestemte ulemper på rådgiverens rekord på FINRAs mæglers checksite. En ting at huske på er imidlertid, at en isoleret klage eller overtrædelse ikke nødvendigvis betyder, at planlæggeren er uærlig eller inkompetent. Enhver afgift anlagt mod en mægler eller planlægger vil gå på personens rekord, uanset om planlæggeren har det rigtige. Men hvis posten viser et langsigtet mønster af overtrædelser, kundeklager eller afgifter af alvorlig karakter, så skal du nok finde en anden.

Uanset hvilken slags ydelser du har brug for, skal du sørge for, at rådgiveren overholder fiduciære standarder, som opkræver ham eller hende med ansvar for at handle i investorens interesse. I investeringsverdenen skal RIA'erne overholde en fiduciær standard; børsmæglere skal generelt bare overholde den mindre strenge standard for egnethed (selvom Arbejdsministeriets nye Fiduciary Rule, delvist indfaset den 9. juni 2017, udvider de typer af fagfolk, der forventes at overholde fiduciære standarder, stærkt, se > DOL Fiduciary Rule: Alt du behøver at vide) .Registrerede investeringsrådgivere er enten registreret med deres bopælsstat eller SEC; De er reguleret under Investment Advisors Act fra 1940. Hvis du kan finde en uafhængig RIA, behøver du heller ikke at bekymre sig om at betale høje provisioner på proprietære produkter. Spørgsmål til at spørge en finansiel rådgiver

Når du har identificeret en virksomhed eller en person til at arbejde med, skal du sørge for at forstå alle de tjenester, der er tilgængelige. Overvej i det mindste følgende:

Vil det

1. spore din investering omkostningsgrundlag for dig? Kan det
2. arkivere din skatteafkast og hjælpe dig med andre skatterelaterede spørgsmål? Ser man på forsikring
3. produkter (f.eks. Livsforsikring, langtidspleje, livrenter osv.)? Kan det hjælpe dig med at planlægge
4. din ejendom? Vil det henvise
5. til en anden professionel, hvis firmaet ikke selv kan yde tjenesten? Er der en successionsplan, hvis der sker noget med din rådgiver? Arbejde med en finansiel rådgiver
6. Det er også godt at fastslå, om din situation er typisk for rådgiverens kundebase. For eksempel, hvis du er en virksomhedspersonel, der søger hjælp til planlægning af udnyttelsen af ​​dine aktieoptioner, bør du spørge rådgiveren om deres viden og erfaring i at håndtere kunder som dig. En finansiel rådgiver, der primært beskæftiger sig med kunder på eller nærmer sig pensionering, er måske ikke et godt valg for dig, hvis du er en 30-årig professionel leder efter en finansiel plan.

Det er også vigtigt for kunder og potentielle kunder at forstå, hvordan deres finansielle rådgiver kommunikerer med kunderne og hyppigheden af ​​disse meddelelser. Hvor ofte vil du mødes for at gennemgå din portefølje og din overordnede situation? Kvartalsvis, halvårlig, årligt eller efter behov? Vil disse møder ske personligt eller måske via telefon eller via en tjeneste som Skype? Det bliver mere og mere almindeligt for kunderne at arbejde eksternt med deres finansielle rådgiver.

Derudover kommunikerer rådgiveren typisk via telefon, email eller måske sms? Enhver eller alle er fine, og både dine præferencer og rådgiverens kan være baseret på din alder og det digitale komfortniveau.

Gebyrer eller provisioner?

Der er endnu et centralt spørgsmål til at spørge en rådgiver: Hvordan bliver du betalt?

Kompensation er generelt en af ​​to kategorier: gebyrbaseret og provisionbaseret.

En gebyrbaseret struktur kan være timeløn, projekt, beholdning eller et fladt løbende beløb, der er afledt af procentdelen af ​​aktiver, der forvaltes; normalt, jo større aktiverne er, desto lavere procentdel. Kommissionsbaseret betyder, at rådgiveren opkræver en straight commission hver gang en transaktion opstår eller et finansielt produkt købes.

Fee rådgivere hævder at deres råd er overlegen, fordi det ikke har nogen interessekonflikt. Kommissionsbaseret kompensation, de hævder, kan kompromittere en rådgivers integritet, der påvirker produktets udvælgelse eller anbefaling (nogle virksomheder kan kompensere rådgiveren bedre end andre).Til gengæld svarer kommissionsrådgivere, at de, der får betalt baseret på deres aktiver under ledelse (AUM), er mere tilbøjelige til at anbefale finansielle strategier, der øger deres AUM, selvom de ikke er i din bedste interesse, og at provisionerne holder deres tjenester til overkommelige priser (selv om omkostningerne ved disse provisioner er født af dig investor og tjener til at reducere dit afkast).

Hvert år skifter flere investorer fra den traditionelle kommissionsopsætning og bevæger sig mod den moderne gebyr-eneste tilgang. Fordi faste gebyrer er nye for mange investorer, er nogle almindelige spørgsmål steget, såsom: "Hvad er et rimeligt gebyr?" og, "Hvordan skal jeg faktureres?" Med den gennemsnitlige investeringsfond, der stadig opkræver et gebyr på ca. 1, 4%, er det sikkert at sige, at et samlet gebyr på 1,8% til 2% er retfærdigt. Hvis du kan finde en rådgiver, der kan pakke et investeringsprogram, der omfatter omkostningerne ved investeringer, handel, forældremyndighed og rådgiverens professionelle service for 1, 8% eller mindre, får du en sød aftale. De fleste gebyrer faktureres nu kvartalsvis, så du skal vide om de vil blive trukket på forhånd eller i restance.

En kombination af betalingsmetoder kan også forekomme. Før du logger på for at arbejde med en rådgiver, skal du sørge for, at satser, gebyrstruktur og kommissionsplan er tydeligt fastlagt (helst skriftligt, som RIAs skal gøre ved lov), så der er ingen overraskelser senere.

The Bottom Line

Gode finansielle rådgivere sammenlignes med "livsbusser", fordi de kan hjælpe dig med mange af dine komplekse finansielle beslutninger i hele dit liv. En finansiel rådgiver kan tilbyde tips om at købe en bil, spare på college og refinansiere dit boliglån, for blot at nævne nogle få. De beskæftiger sig med andre finansielle fagfolk på daglig basis, og de ved typisk, om du betaler for meget for noget eller ikke får en konkurrencedygtig sats.

Store finansielle rådgivere hjælper ikke kun med at tjene penge på dine investeringer, men vil også hjælpe dig med at nå dine mål og spare penge på forsikring og andre vigtige beslutninger gennem hele livet. For at maksimere din oplevelse med din rådgiver bør du regelmæssigt møde med personen, dele dine bekymringer og mål og lade din rådgiver gennemgå alle dine økonomiske og juridiske dokumenter.

Hvis din rådgiver kun optager nogle transaktioner fra tid til anden, men aldrig sætter sig ned og diskuterer langsigtede mål eller en finansiel plan med dig, kan du måske søge en ny rådgiver. Ligeledes, hvis din rådgiver aldrig skriver en investeringsplan for at fastlægge dine mål og vurdere, om de nås, kan du også blive bedre tjent andetsteds. Husk: Disse folk arbejder for dig - ikke omvendt.