Hvis du har arbejdet i to eller tre årtier, kan du huske pensionens herlighedsdage. Du har lagt en vis mængde penge i en konto, og når du gik på pension, begyndte du at modtage checks. Der var ikke meget ledelsesansvar andet end at fortsætte med at arbejde for at samle flere pensionskasser.

Det var da. I dag handler det om 401 (k). Du er nu ansvarlig for din egen pensionering. En del af din lønseddel, ofte sammen med et lille incitament fra din virksomhed, går ind på en konto, og du - den person med ringe investeringskendskab - er ansvarlig for at styre det vigtigste fremtidige finansielle køretøj du har. Virker det lidt skræmmende? Det burde.

Lad os sætte nogle fundamenter, der hjælper dig med at styre din 401 (k). Med de rigtige grundlæggende principper på plads, er du bedre i stand til at træffe de beslutninger, der vedrører din individuelle økonomiske situation.

1. Skal du betale for kontoadministration?

Der er masser af finansielle rådgivere, der gerne vil administrere din konto, så du opfylder minimumsbalancekravene. Der er også onlinetjenester, der kan hjælpe dig med at lave gode økonomiske valg, selvom din balance er lille.

Er prisen værd at returnere? Ifølge en rapport fra 2014, der blev offentliggjort af pensionsselskabet Financial Engines, Inc., var aktiver, der blev forvaltet af fagfolk, gennemsnitligt 3,32% mere i afkast end konti uden faglig ledelse.

Nogle onlinetjenester kan kun opkræve 0,15%, mens professionelle ledere kan opkræve 3% eller mere.

Generelt, hvis du har lidt investeringskendskab, er det værd at få hjælp. Men nogle 401 (k) planer tilbyder gratis rådgivning fra en professionel eller kan give dig modelporteføljer at følge. Betal ikke nogen, før du kender alle dine muligheder.

2. Bidrag maksimalt op til kampen

Hvis din virksomhed matcher dine bidrag op til et bestemt tidspunkt, skal du bidrage så meget som muligt, indtil de holder op med at matche dine bidrag. Uanset kvaliteten af ​​dine 401 (k) investeringsoptioner giver din virksomhed dig gratis penge til at deltage i programmet. Sig ikke nej for at frigøre penge.

Når du har nået det maksimale, kan du overveje at bidrage til en IRA, men indtil kampen løber ud, er det en no-brainer.

3. Du skal genopbygge

Vil du købe en ny bil og aldrig ændre olien? Vil du købe et hjem og aldrig klippe græsplænen? Livet er fuld af rutinemæssig vedligeholdelse; din 401 (k) har også brug for vedligeholdelse. I investeringsverdenen er rebalancing et andet begreb for vedligeholdelse. Når investeringerne går op eller ned i værdi, bliver de en mindre eller større procentdel af din samlede portefølje.

Finansielle rådgivere foreslår at have en bestemt fordeling af aktier og obligationer. Hvis du er 40 år gammel, kan du have 80% af dine penge i aktier og 20% ​​i obligationer. Hvis denne tildeling bliver ubalanceret, skal du muligvis købe eller sælge aktiver. Se Hvordan ved jeg, hvornår jeg skal "genbalancere" mine investeringer?

4. Lær det grundlæggende ved investering

For at evaluere forskellige midler i din 401 (k) eller for at forstå de underlige ord, en finansiel professionel taler til dig, har du brug for en grundlæggende viden om investering. Forstå vilkår som 12B-1 gebyr, omkostningsforhold og risikotolerance. Læs gennem de oplysninger, der er sendt til dig af din plan. Hvis der er vilkår, du ikke ved, se dem op. (Investopedia har mere end 14.000 vilkår i sin Ordbog , så start her.)

5. Lær at elske indeksfonden

Nogle mennesker elsker appellen ved aktieplukning. At finde den næste Google eller Tesla, der returnerer hundredvis af procentpoint over et relativt kort tidsrum, er spændende, men ifølge undersøgelsen fungerer gamble generelt ikke rigtig godt.

En indeksfond følger simpelthen et markedsindeks. En fond, der følger S & P 500, stiger og falder med indekset. Der er ingen gætte hvilken bestand der vil overgå markedet, og de gebyrer, du betaler for indeksfonde, er næsten altid meget billigere end for midler, der forsøger at vælge den næste store aktie.

Der er masser af forskning, der viser, at indeksfonde overstiger det langsigtede.

Du bør aldrig gøre kortsigtede beslutninger i din 401 (k) alligevel. Hvis du har lyst på dig selv en Wall Street-handler, skal du gøre det med penge udenfor din 401 (k); Din pensionskonto er bedre egnet til at tildele store beløb til indeksfonde.

6. Tæt ikke bare for Target Date Fund

Tænk hårdt, før du blot investerer din 401 (k) i en måldato fond. Ideen om disse midler er, at de er gearet til at udvikle sig som du bevæger dig tættere på pensionering. Hvis du planlægger at gå på pension i 2040, vil du for eksempel investere i en måldatofond, der modnes i det pågældende år. Fondens ledere vil løbende opveje fonden for at opretholde en passende fordeling, da måldatoen kommer tættere på.

Derfor er det måske ikke den bedste rute: Til at begynde med bruger midler forskellige tildelingsstrategier, som måske ikke passer godt til dine mål.

Som eksperter påpeger, er en måldato fondens præstation i vid udstrækning baseret på lederne. Da du nok ikke kender de gode mangers fra de dårlige, er det svært at vælge en fond.

Lige så vigtigt er gebyrer for disse fonde ofte høje, og nybegyndere ikke forstår den gyldne regel for måldatafonde: Hvis du investerer i en måldagsfond, skal du ikke blande det med andre investeringer. De fleste finansielle rådgivere er enige om, at det er tæt på en alt-eller-intet investering. Investering af din 401 (k) i andre fonde slår fra tildelingen.

One-stop shopping er tiltalende, men bare fordi det er en simpel måde at investere på, betyder ikke, at det er let at forstå. For at få flere oplysninger, se En introduktion til måldatofonde og , som rent faktisk drager fordel af målfondsfonde?

7. Stol ikke alene på din 401 (k)

Din 401 (k) bør være en af ​​flere pensionskøretøjer. Dit hjem, en sidevirksomhed, samleobjekter og andre investeringsregnskaber som en IRA kan også være en del af din blanding. Når du skifter job, skal du overveje, om det er mere fornuftigt at rulle over din tidligere virksomheds 401 (k) i din nye arbejdsgiver plan eller investere den i en IRA; sidstnævnte kan give dig flere investeringsvalg. Spred dine aktiver over flere indtægtsstrømme, og du vil sandsynligvis se bedre afkast.

Den nederste linje

Uanset din alder skal du tage en aktiv rolle i din pensionsplanlægning. Nogle gange er det lige så nemt som at overvåge dine investeringer efter udtømmende undersøgelse af dine muligheder. Andre gange kan det betyde at arbejde sammen med en betroet finansiel rådgiver for at fastsætte mål for lang rækkevidde.

Pensionering vil snige sig hurtigere på dig end du tror. Uanset om du lige er begyndt din karriere eller hurtigt kommer op på pensionsalderen, gør pensionsplanlægning en høj prioritet i hele dit liv.