Uforudsete hændelser skal ske på ethvert tidspunkt i vores liv. Men det er bedst at være forberedt på dem, især når de opstår på det meget skrøbelige punkt i vores liv, når vi lever uden for vores pensionsbesparelser.

I USA er den forventede levetid den højeste i historien. I gennemsnit kan en mand, der vender 65 i dag, forvente at leve til 84. 3, mens en kvinde kan forvente at leve til 86. 6, ifølge Social Security Administration. Dette er gode nyheder selvfølgelig, men da vi bliver ældre og lever længere, øger vores chancer for at få sundhedskomplikationer. Det relativt svage Medicare-program og de høje sundhedsomkostninger i USA i forhold til andre vestlige lande har skabt en krise for aldrende amerikanere.

Hvis du ikke er forberedt, risikerer du ikke kun at brænde gennem din hårdt tjente kapital, men også din familie, der forhåbentlig kommer til undsætning. Den bedste måde at gøre dig i stand til at løbe ind i dette problem er ved at forstå og projicere dine omkostninger, investere for at beskytte mod sundhedsplejeinflationen og overveje supplerende sygesikring, hvor Medicare mangler.

Undervurdering af sundhedsydelsernes omkostninger

I de sidste 5-7 år af livet kan retireister, der går ind i levehjem, nemt brænde gennem en god $ 200.000 til $ 300.000. Fidelitys årlige pensionsopgørelsesomkostningsberegning for nylig rapporterede, at par over 65 år bruger i alt 245.000 dollars på sundhedsydelser gennem pensionering, op fra 220.000 dollar i fjor.

Ofte hvad der sker, er at de voksne børn derefter skal komme ind for at redde dagen ved at bidrage med deres besparelser. Dette sætter disse voksne børn i fare for ikke at have nok ned på linjen. (For at lære mere, se:

Hvorfor Booms pensionsbesparelser kan falde kort .) Medicare vil ikke dække alle sundhedsudgifter.

Medicare-modtagere bærer en procentdel af sundhedsomkostningerne som følge af programtilskud og andre udgifter uden for lommen. En undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) rapporterede, at Medicare i 2012 kun dækkede 60% af sundhedsomkostningerne for Medicare-modtagere i alderen 65 år og ældre. Privatforsikring dækkede 15% af de samlede omkostninger, mens out-of-pocket udgifter dækkede 13%. (For at lære mere om Medicare, læs:

Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele?

) EBRI vurderer, at i 2015 vil det gennemsnitlige amerikanske par over 65 med 326.000 dollar i besparelser for præmier og udgifter til out-of-pocket medicin ville have en 90% chance for at kunne dække omkostningerne. Dette besparelsesmål steg mellem 6% og 21% fra 2014 til 2015. Planlægning i forvejen

Første ting er først, du skal vurdere forventede medicinske omkostninger, du måtte møde under pensionering. Denne analyse skal ske med din økonomiske rådgiver og ægtefælle, hvis det er relevant, og eventuelle nærmeste familiemedlemmer. Denne analyse skal finde sted hvert par år eller deromkring, og vil være mere nyttigt, når du kommer tættere på pensionsalderen. Mindst ti år før pensionering er en optimal tid til en grundig evaluering.

I analysen bør du overveje din forventede dækning, se på detaljerne i din medarbejdersponserede forsikringsplan (hvis du er heldig nok til at have en) og forstå, hvad Medicare dækker. For at projicere fremtidige sundhedsomkostninger skal du se på din nuværende livsstil, sundhedstilstand og familiemedicinsk historie. Sammenlign med det nationale gennemsnit og vurder ved hjælp af specifikke øjeblikkelige familiehensynsmæssige betragtninger, som f.eks. En historie med diabetes og kardiovaskulære problemer. Social Security Administration tilbyder en forventet levetidskalkulator og andre værktøjer til at hjælpe i processen.

Målet er i sidste ende at opdage eventuelle huller mellem din arbejdsgiverbaserede plan og Medicare, evaluere din nuværende medicinske situation og bruge det til at projicere din fremtidige forventede dækning og omkostninger.

Invester for at begrænse inflationsrisikoen

Selv om det kan virke modstridende for dem, der søger at holde deres hårdt tjente penge væk fra risikable investeringer, investerer den eneste måde at beskytte dine pengers værdi på for vækst. Ældre personer læner sig typisk mod den mere konservative side, når de investerer, bange for, at de ikke vil have tid til at komme sig fra en krise svarende til recessionen i slutningen af ​​2000'erne.

PwCs sundhedsforskningsinstitut (HRI) forudser en inflationstakt på 6,5% for sundhedspleje i 2016 med en prognose på 4,5% efter ydelsesdesignændringer (som ikke garanteres). På trods af forbedrede forhold, herunder innovative sundhedsforstyrrelser og en mere informeret gennemsnitlig sundhedsplejeforbrug, fortsætter den medicinske inflation fortsat med den generelle økonomiske inflation.

Traditionelle investeringer med afkast mindre end denne 6. 5% eller 4. 5% vil ikke sikre pensionister med deres købekraft. For pensionister, der specifikt investerer i sundhedsudgifter, bør de overveje allokering af aktiefonde i stedet for pengemarkedsforeninger og statskasser med udbytte mindre end 4%. (For at lære mere, se:

Hvorfor være for konservative kan skade dine pensionsbesparelser.

) Prøv supplerende forsikring Når du har afsluttet din første sundhedsvurdering, kan du opleve, at der er en del af dine udgifter det vil ikke blive dækket af Medicare. Originale Medicare Dele A, B og D vil lade patienterne betale en stor del af recepter, ca. 20% af lægens besøg og procedurer og i det mindste $ 1, 200 for hospitalsbesøg. Her kan du overveje Medigap supplerende forsikring, som dækker omkostninger som fradrag og afdrag. (For at lære mere, se:

Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er bedre?)

Overvej en sundhedsopsparingskonto Hvis du er berettiget til en Sundhedsopsparingskonto (HSA), kan denne type aktiv beskytte dig mod høje fradragsberettigede sundhedsplaner. Bidrag før skat til fonden, som derefter bruges til støtteberettigede lægeudgifter. Pengene kan bruges med det samme, eller vil fortsætte med at vokse inde i kontoen, indtil de trækkes tilbage til fremtidige lægeudgifter ved pensionering.

Den nederste linje

Når vi tænker på pensionering, skal vi til tider overveje de ikke så sjove aspekter ved at blive ældre, som f.eks. At pådrage nogle temmelig store medicinske omkostninger. Men der er måder at være proaktiv og beskytte mod høje sundhedsregninger, der ødelægger dine dyrebare pensionsdage. Det bedste du kan gøre for dig selv og din familie er at forstå din situation og planlægge på forhånd, investere i inflationen, overveje supplerende forsikring og en sundhedsopsparingskonto. Og vigtigst af alt, sammen med alle disse forebyggende foranstaltninger, kan vi ikke glemme at leve vores liv på en sund måde vil gøre undere mere end nogen økonomisk plan omkring. (For relateret læsning se:

Planlægning af sundhedsomkostninger ved pensionering

.)