Hvis du aldrig har handlet til sygesikring alene - eller ikke siden før ACA (Affordable Care Act) trådte i kraft - fordi du altid har været omfattet af din forældres plan, en ægtefælles plan eller gennem din arbejdsgiver, er det svært at vide, hvor man skal starte. Hvordan får du en god dækning til en overkommelig pris? Hvilke faldgruber skal du passe på? Det er et kompliceret emne, men vi får dig i gang. Dette brede overblik giver dig de skridt, du skal tage for at handle for sygesikring, hvis du er på markedet for en individuel eller familieplan, og hvis du er under 65 år. (Lær om sundhedspleje dækning for seniorer i Medicare 101 : Har du brug for alle 4 dele? )

4 trin til køb af sygesikring

Disse trin kan hjælpe dig med at få den bedste dækning for dig (og din familie, hvis du leder efter dem også) til en pris, du har råd til .

1. Se hvilke forsikringsplaner dine eksisterende udbydere accepterer.

Har du allerede en primær læge eller specialister, som du kan lide og vil holde øje med? Hvis det er tilfældet, start din søgning efter sygesikring ved at ringe til disse kontorer og spørge dem, hvilke planer de foretrækker, hvilke andre planer de accepterer, og hvis de har til hensigt at ændre hvilken forsikring de accepterer i den nærmeste fremtid. At ringe dine udbydere direkte er ikke kun nemmere end at kontakte forsikringsselskaber for at spørge, om dine udbydere er i netværk; det betyder også at få de mest aktuelle oplysninger og scoop på eventuelle kommende ændringer. Du ønsker ikke at vælge en plan fra et bestemt forsikringsselskab, fordi din læge ser ud til at være i netværket, for kun at lære at forsikringsselskabets liste over netleverandører er forældet og forkert - eller din læge forlader netværket næste år . (For relateret læsning se 7 fejl, der skal undgås ved køb af sygesikring og Finde den rigtige helbredsplan .)

Det er muligt, at ikke alle dine nuværende udbydere accepterer den samme forsikring. Hvis det er tilfældet, skal du træffe nogle hårde beslutninger om, hvilke udbydere du ønsker at holde øje med i netværksrenter, som du måske vil være villig til at erstatte med forskellige udbydere i dit nye forsikringsnetværk og hvilke du har råd til at betale for uden for netværket. Hvis du befinder dig i denne situation, skal du spørge dine nuværende udbydere om deres kontanter og priser uden for netværket for at se, hvilke omkostninger du måtte have, hvis du skal vælge et forsikringsselskab, der kun har nogle af dine udbydere i sit netværk. (Hvis kostprisen er din primære bekymring, se Find de billigste sundhedsforsikringsselskaber .) Du vil også gerne sørge for, at receptpligtige lægemidler, du regelmæssigt tager imod, er omfattet af de planer, du overvejer, især hvis medicinerne er dyre eller ikke har generiske erstatninger.

2. Tjek dine muligheder på børsen.

Hvis du ikke får sygesikring gennem en arbejdsgiver, er der to markeder, hvorfra du kan købe det: statsmarkedet og det private marked. Du bør overveje både at se, hvor du får den bedste dækning for dit budget. (Læs Sænkning af dine omkostninger til markedsføringsforsikringstækning og Sådan vælger du mellem planer for brons-, sølv-, guld- og platinforsikring .)

For at se, hvad dine muligheder er på udveksling, gå til HealthCare. gov og indtast din postnummer. Derefter kan du klikke for at blive taget til den officielle hjemmeside for din stats sundhedsforsikringsudveksling, hvis din stat har en (check her for at finde ud af det) eller til den føderale faciliterede markedsplads hos HealthCare. gov, hvis din stat ikke har sin egen udveksling. Du skal bruge oplysningerne i denne tjekliste for at ansøge om en udvekslingsbaseret plan. En fordel ved at vælge en plan gennem udvekslingen: Hvis din husstandsindkomst er lav nok, kan du kvalificere dig til at modtage et tilskud for at hjælpe med at betale dine forsikringspræmier.

Normalt kan du kun tilmelde dig en udvekslingsplan under åben indmelding, som i år løber fra 1. november 2015 til 31. januar 2016. (Se Tips om Health Insurance Marketplace / Exchange . )

Du kan dog bruge udvekslingen uden for den åbne indmeldingsperiode, hvis du har en kvalificeret livshændelse, såsom: Du bliver gift eller har et barn; du mister din eksisterende dækning på grund af en afskedigelse, skilsmisse eller anden kvalificerende årsag; eller du modtager ydelser fra Medicaid eller børns sygesikringsprogram. (For detaljer, se Kan du bruge en sundhedsudveksling efter åbent tilmelding? )

Hvis du har brug for at købe forsikring i f.eks. April, og du ikke opfylder et af de særlige kriterier, bliver nødt til at gå til det private sygesikringsmarked og købe en kortsigtet plan. Denne plan tæller ikke som den krævede forsikring, du har brug for for at undgå skat straffer, men det beskytter dig mod høje udgifter til sundhedspleje indtil næste åbne indmeldingsperiode, da privatforsikring bruger samme åbne tilmeldingsperiode som markedsforsikring.

3. Sammenlign dine valg på det private marked.

Til forskel fra tidligere kan forsikringsselskaber, der tilbyder Affordable Care Act-planer, ikke opkræve højere præmier eller nægte at dække dig, hvis du allerede har en eksisterende status, så tag ikke udgangspunkt i, at en off-market plan vil give mindre dækning eller koste mere. (Se Sådan køber du en sundhedsplan med en kronisk tilstand og Vigtige sundhedsydelser i henhold til den overordnede omsorgslov .) For at se, hvad dine muligheder er, kan du gå direkte til sygesikringsselskabet websteder eller brug sammenligning shopping sites. Du skal typisk give oplysninger som dit køn, fødselsdato, rygerstatus, husstandsindkomst, husstandsstørrelse og postnummer. Hvis du har en ægtefælle eller børn, skal du sandsynligvis også give deres oplysninger. Webstedene vil derefter vise dig en liste over planvalg og nogle af de vigtigste detaljer om hver plan, såsom den månedlige præmieomkostninger, primærplejens medbetaling, fradragsberettiget, maksimalt ubetydeligt og dækket receptpligtig medicin.Disse websteder kan vise dig både markedsplads og off-market planer; Husk at du skal købe en markedsplan gennem markedet for at være berettiget til et tilskud.

4. Overvej at bruge en forsikringsmægler.

Hvis du ikke fandt en klart god mulighed for at handle på egen hånd på de offentlige og private sygesikringsmarkeder, hvis du er så overvældet, at du ikke engang vil prøve eller hvis du bare ikke har meget af tid, overveje at få eksperthjælp. Ved hjælp af en sundhedsforsikring mægler vil ikke koste dig en krone, og mægleren vil gøre alt det hårde arbejde for at finde den bedste plan for din situation. I modsætning til en captive forsikringsagent er en mægler uafhængig, hvilket betyder at han eller hun kan tilbyde dig planer fra mange forskellige virksomheder. En forsikringsmægler bliver betalt af kommission fra forsikringsselskabet, hvis plan du køber (find ud af mere her), og planen koster dig ikke mere, hvis du køber den via en mægler, end hvis du køber den selv.

Forveks ikke en autoriseret agent eller mægler med en udvekslingsnavigator; sidstnævnte kan ikke anbefale en plan baseret på dine behov, har ikke gennemgået en kriminel baggrundskontrol og kan have mindre ekspertise. Når det er sagt, kan en navigator stadig være informativ om dine muligheder på ACA-udvekslingen, og du kan føle at den er mere upartisk, da han eller hun ikke modtager nogen kommission baseret på hvilken plan du vælger. (For relateret læsning, se Sådan undgår du almindelig sygesikring svindel og svig .)

Bundlinjen

Du skal have en sundhedsforsikring for at undgå skat straffer, som for 2015 er 2% af din årlige husstandsindkomst over selvangivelsen for indgivelse af skat, med maksimalt de nationale gennemsnitlige omkostninger ved bronzeplanpræmier, eller $ 325 pr. voksen og $ 162. 50 pr. Barn under 18 år - alt efter hvad der er højere. (Se Obamacare Straffeforfølgelse: Sådan virker det for flere detaljer.) Vigtigere, du vil have dækning, så du har råd til at besøge en læge, når behovet opstår.

At have en forsikring og regelmæssigt at se en læge vil hjælpe dig med at forebygge sygdom og fange og behandle sundhedsproblemer tidligt, når de er lettere at håndtere fysisk, følelsesmæssigt og økonomisk. Lad ikke en mangel på sygesikring føre dig til en sundhedskrise eller medicinsk konkurs. Og sørg for at kontrollere dine dækningsindstillinger årligt på åbent tilmeldingstid for at se om en billigere eller bedre værdi plan er tilgængelig. (For yderligere læsning se Hvor finder man rimelig sundhedsforsikring og Tips til at finde rimelig sundhedsforsikring .)