For investorer, der søger en omvendt strøm af indtægter, er annuiteter den eneste investering, de ofte vil høre om, især hvis de har øje med pensionering. Efter alt er hele ideen bag livrenter at sikre en sikker, stabil strøm af kontanter i pensionsårene. Men køberen pas på: ikke alle livrenter er skabt lige, og heller ikke de afkast, du kan forvente at få fra dem.

Livrenter har eksisteret siden 18 ^th , men det var først i 1912, at investorer fra alle striber kunne købe en. Det er, da Pennsylvania Company for Insurance on Lives og Granting Annuities åbnet deres døre, bliver det første amerikanske selskab for at give regelmæssige mennesker adgang til annuiteter.

Denne type investering var populær siden da og er stadig i dag blandt ældre generationer, fordi de giver dem mulighed for at få månedlige checks, når de ikke længere bringer indkomst. Men på grund af deres popularitet har livrenter også tiltrukket mange svindlere, der har tendens til at følge pengene. Gang på gang har regulerende myndigheder meddelt kriminelle handlinger mod finansielle virksomheder, der hævder at sælge livrenter, men som virkelig scamming uskyldige mennesker. Ifølge forbrugeraktionen tegner forbrugerfortalegruppen, at seniorer udgør næsten 30% af alt bedrageri. Det gennemsnitlige tab: $ 140, 500, ifølge The Certified Financial Planner Board of Standards.

Commissions Drive Annuity Market

Når det kommer til livrentemarkedet, kan agenter tjene mange penge i provisioner, hvorfor denne industri er kæmpe for svindel. Mens flertallet af agenter og mæglere opererer inden for rammerne af lov og forskrifter, er der de dårlige æbler, der søger at tage seniorer på tur. Fordi investorerne er nødt til at stole på deres finansielle rådgiver, kan man finde ud af om de får scammed, kan være svært at gøre. Viden som altid er nøglen, og for at en investor skal kunne se en dårlig livrente, skal de først forstå, hvordan de kan blive scammed.

Livrente Svig kommer i forskellige smagsstoffer

Svig i livrenteindustrien kan komme på flere måder. Der er den såkaldte "twisting scam", hvor en agent får en senior til at købe en dyr livrente, der ikke betaler udbytte i ti til femten år. Hvis senioren skal udbetale, bliver han eller hun ramt med en stor straf. Agenten får en stor kommission for den kostbare politik, og senioren sidder fast med noget, der i det væsentlige er værdiløst på grund af den tid, inden de begynder at samle udbytte.

Terminalt syge mennesker, især seniorer, er også et mål for skyggefulde livrenter, der får dem til at købe en livrente, der binder deres penge i lang tid. Kontrakterne er udformet på en måde, at eventuelle penge tilbage i annuiteten forbliver hos agenten eller forsikringsselskabet, ikke modtagerne.Når personen passerer væk, samler agenten fordelen.

I en anden scam kaldet "churning" vil en agent forsøge at sælge dig en politik, som han eller hun hævder, er bedre end din eksisterende. Politikken koster mere, og du får ikke ekstra tillæg af det. Agenten får dog en provision for at sælge den nye politik. Ældre mennesker, der lider af psykisk lidelse som demens, er særligt modtagelige for denne svindel.

Hvad der gør livrenter endnu mere risikabelt, er kompleksiteten forbundet med dem. Mens de er reguleret, er der en masse forskellige annuiteter, der giver onde fyre en masse plads til at skabe komplekse svindel, der ikke let kan påvises.

Kendskab til de dårlige frøer

Ligesom de fleste investeringer kommer livrenter med nogle risici, men de er attraktive for mange investorer, ikke kun fordi de er tilbagevendende, men også fordi der ikke er grænser for de bidrag, du kan gøre. Du kan også købe annuiteter, der vil holde trit med inflationstakten, hvilket er vigtigt, da udsigterne for at leve tyve plus år er ikke så farfetched. For ikke at nævne, annuiteter kræver mindre tanke end en indkomstgenererende aktie eller obligationer investering. Alle disse fordele vil dog ikke betyde noget, hvis du ender med at vælge en dårlig livrente.

En af de største baner på livrenter er de gebyrer, der er forbundet med dem. Provisioner er, hvordan mæglere og agenter tjener penge, og i nogle tilfælde kan de være ekstremt høje, men i gennemsnit er kursen 5% til 6%. På toppen af ​​provisioner, nogle annuiteter tak på årlige gebyrer, der også kan spise væk ved dine afkast. Investorer bør bede om en opdeling af gebyrerne for at sikre, at de ikke betaler for deres investering. De kan også vælge en direkte solgt livrente, som skærer mellemmanden og dermed kommissionen.

Sidste år gennemførte U.S.A. Treasury Department nye retningslinjer, der muliggør 401 (k) planer om at give medarbejdere mulighed for livrenter. Fordi forsikringsselskaber vil tilbyde livrenter direkte til planerne, vil der ikke være en provision tilknyttet dem og vil blive betragtet som billige.

Investorer skal også være opmærksomme på overgivelsesgebyret eller det beløb, du betaler, hvis du forsøger at komme ud af en kontrakt. Tag en variabel livrente. Overgivelsesafgiften er typisk en procentdel af mængden du trækker og falder over tid. Afgiften kan være 7% i det første år og falde hvert år efter, indtil overgivelsesgebyrperioden er overstået.

Forstå gebyrerne

Når det drejer sig om at vælge en annuitetsmægler, skal investorer gå sammen med en person, der ikke kun er licenseret, certificeret og har en ren rekord, men også en, som kan sælge mange produkter fra forskellige transportører. Det er også vigtigt at huske på, at en livrente kun vil være lige så god som leverandørens økonomiske styrke, så du vil sikre dig, at virksomheden er i god stand. Hvis din agent eller mægler ikke staver ud alle gebyrer eller giver dig valg, er det to store røde flag, at du skal tage din virksomhed andre steder.

Den nederste linje

Annuiteter kan spille en vigtig rolle i en samlet investeringsportefølje, men investorer skal træde forsigtigt, når de vælger en til at købe. De fleste investeringsområder vil tiltrække svindlere, men fordi annuiteter er populære hos seniorer, kan de møde flere af dem. Forståelse af politikken, gebyrer og sanktioner inden du underskriver den stiplede linje vil gå langt i spotting en dårlig livrente.