De fleste finansielle rådgivere tjener deres ved at opkræve deres kunder en procentdel af aktiverne. Det betyder, at jo mere kunden har akkumuleret i aktiver, jo mere rådgiveren gør. (Undtagelsen fra denne regel er rådgivere, der opkræver et timebaseret gebyr eller beholdning.) Det er fornuftigt, at rådgiverne opmuntrer og styrer kunderne til at vokse deres indtægtsbase. Ret simpelt.

Typisk ville dette scenario ikke være en interessekonflikt - både klienten og rådgiveren vil have deres aktiver til at vokse. Men som det viser sig, er der nogle tilfælde, hvor et udgiftsvalg reducerer en kundes aktiver på kort sigt. Dette ville ikke være godt for en rådgivers indkomst, og at skubbe en klient til at gøre, hvad der ikke er helt rigtigt for hans eller hendes situation - men er god for rådgiveren - bliver en konflikt.

Rådgivere skal altid sørge for at de sætter klienternes interesser først. Læs videre for eksempler, der viser, hvornår en reduktion i aktiver kan tjene kunder bedst. (For relateret læsning se: Sådan er du en Top Advisor til 401 (k) Planlæg sponsorer. )

Tilbagetrækninger fra social sikring

Afgørelsen om i hvilken alder en senior skal begynde at tegne ned fra deres Social Security konto kan være en vanskelig. Efter at have arbejdet for meget af deres voksne liv, tror mange på at indsamle social sikring, så snart de kan få det - i en alder af 62 - er den bedste mulighed. Men det gør kun 75% af det, de har ret til. De personer, der venter på at indsamle deres ydelser indtil 66 år, modtager hele beløbet.

Det er op til rådgiveren at tale med klienter om fordele og ulemper ved begge scenarier. En rådgiver, der ønsker at holde en kundes aktiver i takt, kan dog foreslå, at klienten begynder at indsamle social sikring i en alder af 62, så de ikke behøver at afskaffe nogen af ​​deres besparelser ved at vente til 66 år for at få en check. Denne beslutning kan være skadelig for personens økonomiske trivsel på lang sigt, især hvis han eller hun ender med at leve lang tid og har brug for de ekstra penge, der kommer til dem i senere år. I dette tilfælde er det ofte den bedste løsning, der venter til 66 år, på trods af den oprindelige reduktion af aktiver.

Betaling af gæld

At betale et realkreditlån er noget, som ethvert boligejer ser frem til at gøre. Nogle kan haste for at gøre det hurtigere end vilkårene for lånet, enten ved at tage penge ud af ens besparelser eller sælge nogle af deres aktiver til at betale det ned. For eksempel, hvis en kunde ejer nogle lavtstående obligationer, kan det være fornuftigt at sælge nogle til at betale et rentebeløb. En god rådgiver er villig til at fremsætte dette forslag til hans eller hendes klient, på trods af at flytningen kan reducere kundens aktiver i en periode og derved reducere rådgiverens indkomst.

Der er selvfølgelig andre faktorer, der skal overvejes i scenariet, såsom de skattemæssige afskrivninger, der følger med at betale pantrenter. Igen skal rådgiveren sørge for at evaluere og diskutere alle mulige muligheder. ) Roth IRAs vs Traditionelle IRA'er

Roth IRA'er er en god ide for folk, der falder ind i en lavindkomstskattegruppe. Men at konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA kan komme til en pris for en kundes besparelser, da han eller hun bliver nødt til at betale en stor indledende skat regning for at gøre det. Men når kunden trækker sig tilbage og begynder at trække sig ned fra hans eller hendes IRA, bliver pengene skattefrie. En god rådgiver vil sandsynligvis skubbe for Roth - hvis det i sidste ende er den bedste mulighed - selvom det midlertidigt reducerer kundens aktiver.

Gem i forhold til udgifter

Alle rådgivere skal skubbe deres kunder for at spare meget, især på en pensionskonto. Ingen vil finde ham eller hun kæmper gennem de gyldne år. Men der kan komme et punkt, når en klient er blevet skubbet for at spare for meget på bekostning af at nyde hans eller hendes liv.

Rådgivere bør også have denne samtale med kunderne for at minde dem om, at målet om at være økonomisk ansvarlig ikke blot skal være at spare så meget som muligt, men at redde samtidig med at forfølge de ting, som de fleste nyder. Der er tid til at spare og tid til at bruge; En rådgiver kan hjælpe en klient til at se hans eller hendes situation lidt tydeligere. Rådgiveren kan endda gerne opfordre klienten til at begynde at reducere nogle aktiver og have det sjovt.

Gør gavnlige gaver

Det er blevet sagt, at der ikke er noget bedre end gave at give. Undersøgelser har endda vist, at et sådant giver er godt for ens sundhed. Rådgivere ønsker måske at faktor dette tema i diskussioner, spørger klienter, om de vil donere penge til velgørenhed eller oprette opsparingskonti for deres børns eller børnebørns fremtid. Denne form for giver, samtidig med at det medfører en reduktion i en kundes aktiver, kan faktisk være den slags udgift, som de mest stolte af. Dermed vil også den ejendomskat, som familiemedlemmer skal betale på deres aktiver, reduceres efter kunden passerer væk. Så opfordre dine kunder til at være givere, selvom det betyder at du kan tjene lidt mindre.

The Bottom Line

Rådgivere bør altid kontrollere sig selv og huske på, at de råd, de giver kunderne - især i situationer, hvor det kan være bedre for det langsigtede at reducere aktiverne - skal være hos kunderne bedste interesse og ikke deres egne. (For relateret læsning se:

Hvordan Finansielle rådgivere ser deres industri om 10 år. )