Mange amerikanske arbejdstagere står midt i åbent tilmelding for deres virksomheds medarbejderydelsesplaner. Dette er den ene gang årligt, når de kommer til at vælge deres fordele for det kommende år. Disse fordele er værdifulde for dig og giver op til en betydelig procentdel af din samlede kompensation. En af de mest fremtrædende medarbejderfordele er arbejdsgiverforsikring. Nøje justeret med din medicinske dækning er udgifter til sundhedsudgifter. De to mest fremtrædende er Health Savings Account (HSA) og Flexible Spending Account (FSA).

Begge giver mulighed for at udskyde penge til dækning af kvalificerede lægelige og beslægtede udgifter på skat. Udover det er de helt forskellige, og hvis du har sygesikringsplan muligheder, der kvalificerer dig til begge, har du mulighed for at lave. Her er nogle nøglefunktioner og nogle grunde til, at den ene eller den anden kan være det bedre valg for dig. Finansielle rådgivere, der har kendskab til medarbejderfordele, kan give værdifulde råd til deres kunder over for dette valg. (For mere se: Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber .)

HSAs

HSA kan kun tilbydes i forbindelse med en høje fradragsberettiget sygesikringsplan. Dette er en plan med en fradragsret på mindst $ 1, 300 for en person og $ 2, 600 for en familie. En HSA er faktisk en konto, der åbnes hos en finansiel institution, hvor medarbejdere udskyder udbetalinger fra deres løn på grundlag af skat, ligesom deres udskudelser i en traditionel 401 (k) plan. Afhængigt af institutionen kan der være muligheder for at investere balancen på kontoen ligesom en individuel pensionskonto (IRA).

Bidragsgrænserne for 2015 er $ 3, 350 for enkeltpersoner og $ 6, 650 for familier. De, der vil være 55 år eller ældre på noget tidspunkt i løbet af året, er berettiget til at bidrage med en ekstra $ 1, 000. Nogle arbejdsgivere kan også yde bidrag til medarbejderens konti. HSA-kontoindehavere kan trække penge fra kontoen skattefri, så længe de er vant til at betale for kvalificerede udgifter, som omfatter: (For mere se: Fordele og ulemper ved en sundhedsopsparingskonto .) > Sundhedsforsikring samforsikring og fradragsberettigede

• De fleste medicinske og dentaludgifter
• Visionspleje
• Receptpligtige lægemidler og insulin
• Medicare præmier
• En del af præmierne for en skattekvalificeret langtidsplejepolitik < Desuden skal penge på en HSA-konto ikke bruges hvert år og kan overføres fra år til år.
• FSAs

Som HSA-kontoen giver FSA mulighed for, at bidrag før skat udskydes fra din løn, og disse fonde kan bruges til at betale for kvalificerede medicinske og dentaludgifter i løbet af året.Ud over sundhedsudgifter kan børnepasningsomkostninger også dækkes af en FSA. Du behøver ikke at være omfattet af en sygesikringsplan for at deltage i en FSA, men en sådan ordning ville være tåbeligt. I modsætning til HSA betragtes en FSA-plan som en pensionsplan for arbejdstagerpenning (ERISA) og skal være via en arbejdsgiver. (For mere, se:

Hvordan fleksible udgiftsregnskaber fungerer

.) Den største forskel mellem de to planer er, at FSA har en "brug den eller mister den" bestemmelse for kalenderåret. ord, skal alle de midler, du udskyder til FSA, bruges i løbet af planåret, eller de vil gå tabt for dig. Mange planer giver en frist, der strækker sig ind til det næste år, men ubrugte midler efter det er væk. er almindeligt i slutningen af ​​året for at se briller og andre medicinske leverandører at køre annoncer, der minder folk om at bruge deres FSA-penge inden årets udgang. (Se mere: Dine fleksible penge: hvordan man bruger det hele

.) Faktorer i beslutningsprocessen Hvis din arbejdsgiver tilbyder begge typer planer, vil beslutningsprocessen komme ned på, om en højtilskudsforsikringsplan er korrekt for dig og din familie En familie med små børn kan finde ud af, at de tager børnene til lægen ganske ofte, og at de ofte er få recept fra lægen. I dette tilfælde kan en sygesikringsordning med en lavere fradragsret være bedre for dem, og så vil FSA være deres standardvalg. (For mere se:

Sundhedsopsparingskonti

.) Hvis en FSA er valgt, skal medarbejderen foretage et skøn over deres medicinske omkostninger for det kommende år. Mens en katastrofal medicinsk situation ikke let kan forudsiges, er det en god ide at bruge nuværende og tidligere års udgifter som udgangspunkt. Budget i lægebesøg, ture til tandlæge og måske øjenprøver og briller. Find ud af, hvor meget dine deductibles og co-forsikring kan løbe, og du har et godt udgangspunkt. Hvis din økonomiske situation er solid og måske er du singel eller dine børn er ældre (og måske uden for huset), kan du vælge en højafdragsberettigede forsikringsplan. De højere fradrag vil resultere i lavere præmier, og hvis dine medicinske omkostninger er lave, vil du komme godt ud her. Hvis du har råd til at dække dine lægeudgifter fra andre kilder, kan midlerne i HSA overføres til fremtiden til brug i efterfølgende år og endda til pension. (For mere, se:

IRS sætter 2016 HSA-fradragsgrænser

.) For familier med yngre børn kan de tænkes at bruge både en HSA til at udskyde penge til fremtidige lægeudgifter og en FSA til dækning af afhængig dagpleje omkostninger på grundlag af skat. Muligheden for at overføre balancen i HSA-kontoen fra år til år samt muligheden for at investere disse midler til fremtidig vækst gør HSA i det væsentlige en anden pensionskonto på lige fod med en IRA for fremtidige sundhedsydelser og relaterede omkostninger.For dem, der har råd til at dække deres medicinske omkostninger uden for lommen fra andre kilder, mens de arbejder, giver HSA et fremragende køretøj til at lade disse midler vokse til brug ved pensionering. Ifølge det seneste Fidelity Investments-studie kan et par begge 65 år regne med at bruge 245 000 dollars på medicinske omkostninger ved pensionering, op fra 220 000 USD i sidste års undersøgelse. (For mere se:

Højindkomstfordele fra en sundhedsopsparingskonto

.)

Finansrådgiverens rolle Kunderne bør konsultere deres finansielle rådgiver for enhver hjælp, der er nødvendig for at vælge deres fordele under åben indskrivning. Mange finansielle rådgivere tilbyder hjælp til deres kunder gennem åben indskrivning, og det er en fantastisk måde for dem at tilføre værdi til deres kunderelationer. De kan også hjælpe med at bestemme, hvordan og om en HSA passer ind i din pensionsbesparelsesstrategi. The Bottom Line

Både FSA og HSA er fremragende værktøjer til at dække en del af dine medicinske omkostninger med dollars før skat. Beslutningen om, hvilken konto der vil blive baseret på de typer af sygesikringsplaner, der tilbydes af din arbejdsgiver og din individuelle situation. (For mere se:

Bekæmpelse af de høje omkostninger i sundhedsvæsenet

.)