De fleste mennesker er ikke bekendt med værdiforringede livsforsikrings- og annuitetsprodukter, der udgør en specialiseret niche inden for forsikringsbranchen - og ikke alle forsikringsselskaber tilbyder nedsatte risikoprodukter. Men livsforsikring er tilgængelig for ubestandige eller kriseramte klienter med forkortet forventet levetid. Nogle af de faktorer, der kan udløse en højrisikovurdering, omfatter:

1. Komplicerede sundhedsproblemer, som kan omfatte familiehistorier med sygdom eller for tidlig dødsfald, brugen af ​​tobaksprodukter eller over gennemsnittet alkoholforbrug.
2. Dårlige køreoptegnelser eller en historie med bevægelige overtrædelser
3. Farlige erhverv (eksempler kan omfatte arbejde på offshore olie rigge eller job, der involverer rejse til højrisiko lande).
4. Deltagelse i farlige hobbyer, såsom dragkørsel, bjergbestigning eller faldskærmsudspring.

Underwriting

Alle forsikringsansøgninger er gennemgået af forsikringsgivere, som vurderer en række risikofaktorer og bestemmer ansøgerens forventede levetid. En standard rating indikerer, at ansøgeren har en gennemsnitlig levetid og dødelighedsrisiko, og nogle virksomheder tilbyder kun basisranklasserne (foretrukne, standard og ryger). Andre tilbyder kursklasser (som f.eks. Foretrukne ryger), som får ansøgerne til at føle, at de får en mere præcis vurdering. Men uanset hvor mange klasser et forsikringsselskab tilbyder, er de underliggende politikomkostninger ret ensartede mellem virksomheder.

Annuiteter

Med en nedsat risikovillighed investerer du et fast beløb til et forsikringsselskab i bytte for en enkelt livsforsikret indkomststrøm. Når du går forbi, afslutter betalingerne. Baseret på din medicinske profil vurderer forsikringsselskabet din forventede levetid og tilbyder en månedlig eller årlig betaling, som normalt er højere end en sund person ville modtage. Jo kortere din forventede levetid, desto højere udbetaling. Da det er en enkelt livrente, forsikrer forsikringsselskabet, at det samlede beløb, de skal udbetale, bliver mindre end det beløb, du investerer, og de kan drage fordel af transaktionen. Men hvis du lever længere end forventet, for eksempel en ny medicin eller behandling er udviklet til din tilstand, kan du i stedet leve længere end forventet og modtage betydeligt mere indkomst i løbet af din levetid med forsikringsgiveren tabt.

Livsforsikring

Livsforsikringsrenter er baseret på risikoklasser og individuelle politikker har et fast beløb til forsikring og gebyrer. Den præmie, som en ansøger betaler, er baseret på den tildelte kursklasse. Forsikringsgarantierne varierer fra virksomhed til firma, men omfatter normalt - Foretrukket bedste, foretrukket, standard ikke-ryger, ryger og understandard. Underwriters følger etablerede retningslinjer, når de vurderer en ansøgning og matcher den med en risikoklasse, der er etableret af forsikringsselskabet.I nogle tilfælde for at undgå at tage hele risikoen, kan et forsikringsselskab anvende genforsikring til at sprede risikoen blandt flere virksomheder. Dette kunne påvirke den klassificerede klasse, da det skulle være acceptabelt for alle virksomhederne.

En substandard livsforsikring rating betyder, at du bliver nødt til at betale en højere præmie for samme dækning, hvilket reducerer den interne afkast (IRR) på dødsydelsen. IRR beregner afkastet hvert år for den præmie, du betaler. For eksempel kan en sund 45-årig mand betale $ 1, 500 om året for $ 1 mio. På 20 års niveau sigtede dækning, mens en anden 45-årig mand med en substandard rating kunne betale mere end $ 3.000 om året for samme dækning. Hvis begge 45-årige døde i år 10, ville den sunde hendes familie have betalt $ 15.000 for 1 million dollars dødsfald, mens den vurderede mand ville have betalt mere end $ 30.000 for samme dækning, der giver en lavere IRR på præmiebetalt . Den sunde mand kunne også have investeret $ 1, 500 om året andetsteds og tjene en ekstra afkast.

Hvis en underordnet rating er tildelt på grund af en farlig besættelse eller hobby, kan forsikringsselskaberne genoverveje sagen (og fjerne karakteren), når ansøgeren flytter til et mere sikkert job eller afslutter den farlige aktivitet. Hvis vurderingen vedrører et sundhedsspørgsmål, bortset fra brugen af ​​tobaksvarer, kan det være meget sværere at fjerne. (En ryger rating kan fjernes ganske let ved at afslutte og attestere til den omstændighed.) Men hvis forsikringsselskabet fjerner en rating, men senere opdager reduktionen af ​​risikoen var fejlagtig, kan den anfægte dødskrav og / eller opkræve tillægspræmier Det burde have været betalt, før du betalte dødsansøgningen. Justeringer af ratings er ikke automatiske, og anmodninger om dem skal være modtaget af forsikringsselskabet skriftligt.

Ansøgnings- og garantiproces

Ansøgnings- og tegningsforløbet for risikofyldte forsikringssager er langt mere kompliceret end en typisk lavrisikoforsikringssag. Tjenester fra en erfaren forsikringsmægler vil sandsynligvis være nødvendige, og du bør have en realistisk forventning om, hvilke oplysninger forsikringsselskabet kan kræve, og hvad de kan tilbyde til dækning. En mægler kan hjælpe dig med at skærm firmaer for at bestemme, hvilke der kan tilbyde gunstige priser, og hjælpe dig med at organisere den ekstra dokumentation, der har tendens til at komplicere og sænke tegningsgaranti.

Alle forsikringsselskaber vurderer eller afviser ansøgninger baseret på deres egne, virksomhedsspecifikke forsikringsstandarder. En afvisning fra en virksomheds side betyder ikke, at enhver virksomhed automatisk afviser en sag, og en oplevelsesmægler kan også hjælpe med at sikre, at sagen bliver gennemgået af flere forsikringsselskaber. Mange virksomheder har en undersøgelsesproces, der giver mulighed for sundhed og andre oplysninger, der skal gennemgås uformelt af underwriters, som kan give en ikke-bindende udtalelse om, hvilke vurderinger og / eller ekstramateriale der kan gælde. Disse uformelle undersøgelser er ikke garantier, og ansøgerne skal stadig gennemgå en komplet ansøgningsproces for at få en fast bedømmelse.Men den uformelle proces kan medvirke til at forhindre nedslag i at blive vist på Medical Information Bureau, som andre virksomheder ville se.

Underwriting for forskellige forsikringsprodukter kan også variere. Det er muligt for ansøgeren at blive afvist eller højt vurderet til et produkt (som langvarig pleje), men modtage gunstige bedømmelser for et andet produkt (såsom livsforsikring).

Timing er en anden faktor. Forsikringsselskaber tilbyder undertiden bordsbæringsprogrammer, der forbedrer ansøgerens rating, for eksempel at skifte dem fra tabel 5 til tabel 2. Og hvert år forsikrer nogle forsikringsselskaber bedre vurderinger eller godkender sager, som de ellers kunne have afvist, for at møde år- afslutte finansielle mål eller udstedte mål.

Forskellen mellem godkendelse og tilbagegang kan hviler på et hvilket som helst antal fakta. Betingelser som kræft, hjertesygdom, diabetes eller slagtilfælde, som måske har resulteret i automatisk fald i fortiden, godkendes nu. Og som medicinsk teknologi forbedres, og metoderne til dataanalyse udvikler sig, vil forsikringsselskaberne fortsætte med at revidere deres vurderinger af forskellige forhold. I betragtning af alle variablerne, der gør mange hjemmearbejde, kan det være en stor forskel i resultatet.