Folk er blevet mere og mere afhængige af kredit. Derfor er det afgørende, at du forstår personlige kreditrapporter og din kreditvurdering (eller score). Her vil vi undersøge, hvad en kredit score er, hvordan det er bestemt, hvorfor det er vigtigt og endelig nogle tips til at erhverve og opretholde god kredit.

SE: 3 måder at forbedre dit kredit score på

Hvad er en kreditvurdering?
Når du bruger kredit, låner du penge, som du lover at betale tilbage inden for en bestemt periode. En kredit score er en statistisk metode til at bestemme sandsynligheden for, at en person betaler tilbage de penge, han eller hun har lånt.

AD:

Kreditterne, der udsteder disse scoringer, har forskellige evalueringssystemer, der hver især er baseret på forskellige faktorer. Nogle kan kun tage hensyn til oplysningerne i din kreditrapport, som vi ser nedenfor. De primære faktorer, der bruges til at beregne en persons kredit score er hans eller hendes kredit betaling historie, aktuelle gæld, tid længden af ​​kredit historie, kredit type mix og hyppigheden af ​​ansøgninger om ny kredit. Fordi scoringssystemerne er baseret på forskellige kriterier, der vægtes forskelligt, kan de tre store kreditbureauer i USA (Equifax, TransUnion og Experian) udstede forskellige scoringer for en person, selvom scorerne er baseret på den samme kreditrapportinformation .

AD:

Du kan høre termen FICO score i forhold til din kredit score - vilkårene er i det væsentlige synonyme. FICO er et akronym for Fair Isaacs Corporation, skaberen af ​​den software, der bruges til at beregne kredit score.

Scores varierer mellem 350 (ekstremt høj risiko) og 850 (ekstremt lav risiko). Her er en oversigt over fordelingen af ​​scoringer for den amerikanske befolkning i 2003:

AD:

Hvad med en kreditvurdering?
Ud over at bruge kredit (FICO) -resultater bruger de fleste lande (herunder USA og Canada) en skala fra 0-9 til at bedømme din personlige kredit. På denne skala er der forud for hver nummer et af to bogstaver: "Jeg" angiver afdragskredit (som hjemme eller autofinansiering), og "R" står for revolverende kredit (f.eks. Et kreditkort).

SE: Hvordan kreditkort påvirker din kreditvurdering

Hver kreditor udsteder sin egen rating for enkeltpersoner. For eksempel kan du have en R1-rating med Visa (det højeste kreditværdighedsniveau), men du kan muligvis samtidig have en R5 fra MasterCard, hvis du har forsømt at betale din MasterCard-regning i mange måneder. Selv om "R" og "I" -systemerne stadig er i brug, er den fremherskende tendens at bevæge sig væk fra denne flere vurderingskala mod single-cifret FICO-score. Ikke desto mindre er her, hvordan skalaen nedbrydes:

Rating	Beskrivelse
R0 eller I0	Du er ny til kreditverdenen, og du har en utilstrækkelig kredithistorie til at foretage en nøjagtig vurdering af din fremtid risiko.
R1 eller I1	Du betaler din kredit tilbage i 1 måned.
R2 eller I2	Du betaler din kredit tilbage i 2 måneder.
R3 eller I3	Du betaler din kredit tilbage i 3 måneder.
R4 eller I4	Du betaler din kredit tilbage i 4 måneder.
R5 eller I5	Du har ikke tilbagebetalt om fire måneder, men du er endnu ikke "9".
R7 eller I7	Dine gældsbetalinger foretages under konsolidering.
R8 eller I8	Gæld blev ryddet ved at sælge varen (genoptagelse).
R9 eller I9	Du har officielt dårlig gæld (standard), hvilket normalt betyder, at det ikke kan købes.

Hvad laver dit kredit score?
Når du låne penge, sender din långiver oplysninger til et kredit bureau, som i form af en kreditrapport beskriver, hvor godt du håndterer din gæld. Fra oplysningerne i kreditrapporten fastlægger bureauet en kredit score baseret på fem hovedfaktorer: 1) Tidligere kreditpræstation, 2) Nuværende gældsgrad, 3) Tidskredit har været i brug, 4) Kredittyper, der er tilgængelige, og 5) udøvelse af ny kredit.

Selv om alle disse faktorer er inkluderet i kredit score beregninger, får de ikke lige vægt. Her er hvordan vægten brydes ned:

Som du kan se ved cirkeldiagrammet, er din kreditvurdering mest påvirket af din historiske tilbøjelighed til at betale din gæld. Selv om der er mange måder du kan forbedre din kredit score, den faktor, der kan øge din kreditvurdering mest er at have en fortid, der viser, at du betaler din gæld ret hurtigt. Hertil kommer, at vedligeholde lave gældsniveauer (eller ikke holde store saldi på dine kreditkort eller andre kreditlinjer), at have en lang kredit historie og afholde sig fra konstant at ansøge om ekstra kredit vil alle hjælpe din kredit score.

Selvom vi gerne vil forklare den nøjagtige formel til beregning af kredit score, har Federal Trade Commission en hemmelig tilgang til denne formel.

Hvorfor din kreditvurdering er vigtig
Når du ansøger om et kreditkort, realkreditlån eller endda telefonopkobling, er din kreditvurdering kontrolleret. Kreditrapportering gør det muligt for butikker at acceptere checks, for banker at udstede kredit- eller betalingskort og for virksomheder at administrere deres aktiviteter. Afhængigt af din kredit score, vil långivere bestemme, hvilken risiko du udgør for dem.

I henhold til finansteori betyder øget kreditrisiko, at der skal lægges en risikopræmie til den pris, hvortil der lånes penge. I grund og grund, hvis du har en dårlig kredit score, vil långivere ikke undgå dig (medmindre det er fuldstændig forfærdeligt); i stedet vil de låne dig penge med en højere sats end den, der betales af nogen med en bedre kredit score. Nedenstående tabel viser, hvordan individer med varierende kreditværdier vil betale dramatisk forskellige renter på tilsvarende realkreditbeløb - forskellen i renter har igen stor indflydelse på de månedlige betalinger (som betaler både renter og revisorer). Som du kan se, kan din kredit score påvirke dit pant på mange måder:

Kilde: myfico. com

Kredit er en uhyggelig ting
At være opmærksom på din kredit, og din kredit score er meget vigtig, især da du kan skade din kredit uden selv at være opmærksom på det.Her er en sand historie om, hvad der kan ske:

Paul ansøgte om et rejsebeløb miles-kort, men modtog aldrig noget svar fra kreditkortselskabet. Da det var et højbegrænset rejsekort, antog Paul bare, at han var blevet afvist og aldrig tænkt på det igen. Mere end et år senere går Paul til banken for at høre om et pant. Folkene i banken trækker Pauls kreditrapport op og finder en dårlig gæld fra kreditkortselskabet. Ifølge kreditrapporten forsøgte virksomheden at indsamle i et år, men for nylig skrev det som en dårlig gæld, rapporterede den som en R9, den værste score du kan få. Selvfølgelig er alt dette nyt for Paulus.

Det viser sig at der var en skrivefejl, og Pauls lejlighedssuite nummer manglede fra adressen, som kreditkortselskabet havde på arkivet. Paul var blevet godkendt til kortet, men aldrig modtaget det, og enhver efterfølgende korrespondance kom heller ikke igennem.

Så kreditkortselskabet debiterede Paul stadig det årlige gebyr, som han ikke betalte, fordi han ikke vidste, at gælden eksisterede. Det årlige gebyr indsamlede renter for et år, indtil kreditkortfirmaet skrev det af. I sidste ende, efter at have hoppet om adskillige brændende hoops, kunne Paulus få problemet rettet, og kortselskabet indrømmede fejl og meddelte kreditrapporteringsbureauet.

Pointen er, selv om det var en lille balance på grund af (omkring $ 150), fik administrationen fejl i at få Paulus til at få et pant. I dag, da alle data går gennem computere, kan forkerte oplysninger let komme ind på din kredit rapport.

SE: Check din kreditrapport

Tips til forbedring eller vedligeholdelse af et højt kredit score :

• Lav lån betalinger til tiden og for det korrekte beløb.
• Undgå at overstige din kredit. Uopfordrede kreditkort, der ankommer via post, kan være fristende at bruge, men de hjælper ikke din kredit score.
• Se aldrig forfaldne regninger. Hvis du støder på problemer med at tilbagebetale din gæld, skal du ringe til din kreditor for at gøre tilbagebetalingsaftaler. Hvis du fortæller dem, at du har svært ved, kan de være fleksible.
• Vær opmærksom på, hvilken type kredit du har. Kredit fra finansieringsselskaber kan påvirke din score negativt.
• Hold din udestående gæld så lav som du kan. Kontinuerlig udvidelse af din kredit tæt på din grænse vises dårlig.
• Begræns dit antal kreditapplikationer. Når din kredit rapport er set på, eller "hit", det ses som en dårlig ting. Ikke alle hits ses negativt (såsom dem til overvågning af konti eller forskrifter), men de fleste er.
• Kredit er ikke bygget over natten. Det er bedre at give kreditorerne en længere historisk tidsramme for at gennemgå: en længere historie med god kredit er begunstiget i løbet af en kortere periode med god historie.

SE: Se vores kreditkort sammenligningsværktøj og find ud af hvilket kreditkort der passer til dig.

The Bottom Line
Betydningen af ​​kredit i dag er betydelig; med udsigt over denne kendsgerning kan være meget skadeligt for din økonomiske sundhed. At være opmærksom på, hvordan din kredit score beregnes er afgørende.Ved at følge de tip vi har lagt ud for dig, skal du være i stand til enten at opretholde eller forbedre din kredit score. Nu hvor du forstår vigtigheden af ​​din kredit score, her er nogle af de vigtigste websteder, du kan besøge for at kontrollere din kreditvurdering:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. TransUnion. dk /