Redaktørens note: Den 28. juli 2017 meddelte finansministeriet, at det ville lukke myRA-programmet. Nedenstående artikel afspejler forholdene pr. 30. november 2015.

De fleste amerikanere regner ikke med socialsikring alene for at finansiere deres pensionsår. Ifølge en Gallup-afstemning, der blev udgivet tidligt i år, tror kun 36% af de adspurgte, at programmet ville være en stor indtægtskilde, når de efterhånden forlader arbejdsstyrken.

Desværre er opbygning af et eget eget eget æg nogle gange et vanskeligt forslag. Næsten halvdelen af ​​de amerikanske arbejdstagere har ikke en 401 (k) eller anden pensionsplan gennem deres arbejdsgiver. Og omkostningerne og kompleksiteten ved at oprette en individuel pensionskonto betyder, at det heller ikke altid er en levedygtig mulighed. Hvad mere er, IRA'er, ret eller ej, har fået et ry i nogle kvartaler som simpelthen for risikabelt.

Indtast myRA pensionskonto, som den føderale regering netop lancerede landsdækkende denne måned. Ved første øjekast ser det meget ud som en Roth IRA, som giver dig mulighed for at sparke ind efter skat dollars og derefter trække penge skattefri i pension. (For mere, se Hej, minRA: Pensionssparing for begyndere .)

Forskellen er, at myRA er ret enklere. Mens typiske IRA'er undertiden konfronterer nybegyndere med en bred menu af aktier, obligationer og fonde, investerer denne nye konto kun i ultrasikker amerikanske statsobligationer. Og fordi disse gældsinstrumenter understøttes af regeringens fulde tro og kredit, er det næsten umuligt for dem at tabe værdi.

Regeringen kalder det en "startpension pensionsopsparingskonto" af en grund. Der er ingen opsætningsgebyr, og i modsætning til nogle private IRA-udbydere kræver det ikke, at du holder en mindste saldo. Når din saldo når $ 15.000 - eller 30 år efter oprettelsen af ​​kontoen, hvis det kommer før - bliver dine penge automatisk overført til en privat Roth IRA.

Der er en begrænsning på, hvem der kan oprette en konto. For 2015 kan kun enkelt og leder af husstandsfilister, der laver mindre end $ 131, 000 deltage. Hvis du er gift og arkiverer i fællesskab, går hætten op til $ 193, 000.

Begrænsninger

Der er tre måder en investor kan bidrage til en myRA-konto:

• Opret en regelmæssig direkte indbetaling, der automatisk sætter nogle af din lønseddel i kontoen
• Etablering af enten et engangsbidrag eller en række bidrag fra din bankkonto eller kreditforening
• Direkte hele eller en del af din føderale skattereduktion til kontoen

Den årlige grænse på IRA bidrag gælder også for disse nye opsparingsbiler. Hætten til 2015 er $ 5, 500 - $ 6, 500, hvis du er over 50 år. Så hvis du er en yngre arbejdstager og også sætter $ 3,000 i en separat IRA, kan du kun sparke $ 2, 500 mod din myRA konto.

Reglerne for tilbagetrækninger ligner også en Roth IRA. For at kunne udtage penge skattefri og uden straf skal du have kontoen i mindst fem år og nå op til 59½ år. Men hvis du bruger midlerne til visse kvalificerede udgifter, som f.eks. Videregående uddannelse eller køb af et første hjem, kan du komme rundt om aldersreglen.

Et smart valg?

Er en myRA-konto et godt alternativ til traditionelle eller Roth-IRA'er? For dem med relativt små penge at sætte væk, kan svaret være ja. Manglen på gebyrer og minimumssaldo krav er en attraktiv kombination (selv om nogle private leverandører, som f.eks. E * Trade og TD Ameritrade, tilbyder konti uden minimum).

Regnskabet kan også appellere til særligt risikovillige investorer. De mere forsigtige typer kan sove godt om natten og vide, at deres balance næsten aldrig vil falde ned, selv i en markedsnedgang. Det skyldes, at USA kun har misligholdt en gang i de sidste 200 år, og selv da var der kun en midlertidig forsinkelse i betalingen af ​​nogle obligationer. Samlet set er det ret tæt på perfekt track record.

Men denne sikkerhed har en pris: meget svagt årligt afkast. Penge på din konto modtager samme rentesats som den, der betales af den offentlige værdipapirfond. Over en 10-årig periode genereres det en årlig afkast på godt 3%.

De nye myRA-sparekonti betaler samme rentesats som den statslige værdipapirinvesteringsfond, som føderale medarbejdere kan vælge gennem sparsommelsessparingsplanen. (Se Sparsommelighedssparingsplanen, der hjælper de føderale arbejdstagere med pensionering. .) Fra 2005-2014 har den gennemsnitlige rente på 3 19% årligt.

Skidt om at investere i aktier, der kan falde i værdi, når du rammer pensionsalderen? Et alternativ er at åbne en traditionel eller Roth IRA og styre dine penge til en target-date mutual fund, som automatisk skifter en procentdel af dine aktiebeholdninger til renteindtægter, når du bliver ældre.

Renterne fra en myRA-konto slår bestemt på, hvad de fleste sparekonti tilbyder, men det kommer ikke til at overstige inflationen med meget.

The Bottom Line

De nye myRA-konti ser ud til at levere på deres løfte om at være "enkle, sikre og overkommelige. "Bare vær forberedt på svage årlige afkast.