Omkostningerne ved at yde langtidspleje til ældre og ugyldige er steget til en hastighed, der er meget stejlere end den generelle inflationstid de seneste årtier. Denne tendens viser intet tegn på at bremse nogen tid i den nærmeste fremtid.

Der er heldigvis en måde at forsikre dig mod denne potentielt svimlende pris, selvom den ofte kommer til en høj pris. Men langtidsplejeforsikring kan være en gave for dem, der har brug for det i længere tid. Læs videre for mere om denne langsigtede pleje option. (For relateret læsning se: Brug af din langsigtede plejeforsikringspolitik. )

Sådan virker det

Langtidspleje kan i det væsentlige betragtes som et kryds mellem sundhedsforsikring og handicap dækning. Det ligner den tidligere type dækning, fordi den er designet til at betale for sundhedsbehandling på lang sigt. Det dækker dog ikke omkostninger i forbindelse med sygdom eller skade, men kun for grundlæggende leveomsorg.

Det ligner handicappolitikker, idet dets fradragsberettigede kommer i form af en ventetid, som f.eks. 90 dage, og det udbetaler ydelser op til en daglig eller månedlig grænse. Fordele, der betales fra langtidsplejepolitikker, er i de fleste tilfælde skattefri, og de fleste politikker er beregnet til at udbetale i et bestemt tidsrum, f.eks. To eller tre år. Udløseren, der starter fordelene, er normalt den forsikredes manglende evne til at udføre mindst to ud af seks daglige aktiviteter (ADL).

Det er vigtigt at bemærke, at Medicare ikke dækker disse omkostninger. Valgfrie ryttere som for COLA kan også købes med de fleste politikker. (For relateret læsning se: Langsigtet pleje: Hvordan og hvorfor du bør planlægge det. )

Hvad det koster

Den amerikanske sammenslutning for langvarig plejeforsikring har offentliggjort det for Et par, hvor begge ægtefæller er 55 år gamle, vil omkostningerne til dækning af 162.000 dollars for hver af dem være omkring 1, 816 pr. år. Tilsætningen af ​​en 3% COLA-rytter til denne politik ville dog mere end fordoble omkostningerne om året. (Men husk, inflationsraten for LTC har været mere end dobbelt så høj som standardinflationen i lang tid.)

Og data, der er slettet fra føderale journaler, viser, at den gennemsnitlige støttede levefacilitet nu koster omkring 40.000 dollars om året, og prisen for et semi-privat rum i en plejehjem er ca. 75.000 dollars . Et fuldt privat værelse koster omkring $ 83, 000 om året. Over for disse udgifter uden nogen form for forsikringsdækning kan økonomisk ødelægge mange pensionister, så denne form for forsikringsdækning anses generelt for at være en vigtig del af pensionsplanlægningen af ​​de fleste rådgivere.

Politikindehavere er nødt til at forstå, at deres præmier ofte kan gå op til enhver tid med ringe eller ingen forudgående varsel, og dem, der undlader at betale deres præmiebetalinger, kan se deres politikker hurtigt bortfalde og efterlader dem uden dækning for at vise for alle af deres tidligere betalinger.Alternativ former for LTC dækning kommer i form af accelererede ryttere i livsforsikringer til kritisk eller kronisk sygdom og øgede månedlige udbetalinger fra visse typer livrenter. (For relateret læsning, se: Overvejelser for langvarig pleje dækning. )

Den gode funktion, der følger med disse køretøjer, er, at forsikrings- eller kontraktsejer er garanteret at få pengene tilbage politik på en eller anden måde der er ingen chance for, at ejeren kunne betale præmier i årevis og aldrig indsamle ydelser.

The Bottom Line

Statistikkerne viser, at den gennemsnitlige 65-årige i dag har en 70% chance for at have brug for en form for langvarig pleje i deres liv. De omkostninger, der er forbundet med denne type pleje, kan nemt udslette års pensionsbesparelser på meget kort tid, medmindre forsikringsdækning er tilgængelig. (For relateret læsning se: Overraskelsen ud af langvarig pleje. )