Krævet af studielån og mangel på jobs på indlandsniveau, er det sidste, Millennials ønsker at høre, at de ikke betaler nok til deres pensionskonto. Bare spørg redaktørerne af Financial Times. Det London-baserede nyhedsudstyr har for nylig spilt et stykke, der tyder på, at 25-årige skal aflede £ 800 pr. Måned i deres investeringsplaner for at skabe en relativt beskeden årlig indkomst på £ 30.000 ved 65 år. Ved de nuværende valutakurser det er et bidrag på mere end $ 1, 100 for amerikanske arbejdere.

Artiklen antændte hurtigt en firestorm på sociale medier. Måske er det ikke overraskende, da tallet udgør ca. halvdelen af ​​den britiske løn efter skat. En læsers indlæg - et billede af en lammet kat med øjne glaseret over - opsummerede det overordnede udtryk.

Bag tallene

Er situationen virkelig så håbløs, i hvert fald på denne side af Atlanterhavet? Det kræver at gøre visse antagelser om, hvordan markedet vil udføre og så videre (Financial Times stykke udeladt disse detaljer), men svaret synes at være nej. I øjeblikket svarer en årlig indkomst på £ 30.000 til omkring $ 42.000. For mange amerikanere vil det sammen med social sikring udgøre en ret levende indkomst i et senere år. Så langt så godt.

Lad os sige, at du er en 25-årig investor, og du er relativt konservativ med dine 401 (k) eller IRA-tilbagekøb og tager 3% af din saldo i det første år og justerer til inflation derefter. Det betyder at du skal have en balance på $ 1. 4 millioner, når du når 65. Hvis du antager et langsigtet årligt afkast på 7% i løbet af de 40 år, vil det samlede månedlige bidrag til din skattefordelte pensionskonto være lig med $ 545. Det er omkring £ 390.

Bemærk udtrykket "samlede bidrag. "Selvfølgelig får mange medarbejdere en kamp fra deres arbejdsgiver, så medarbejderens andel i nogle tilfælde kan være godt under $ 400 i dette scenario. Og hvis du lægger pengene ind i en fradragsberettiget konto, er dit faktiske bidrag endnu mindre. Hvis du er i 10% skatkonsollen, er det som at få 10% rabat på aktiekurserne. Hvorfor? Fordi hvis du ikke omdirigerede pengene til en 401 (k) eller IRA, ville 10% af det gå til IRS. (For mere, se Er din 401 (k) på sporet? )

Inflationfaktoren

Her er hvor vi løber ind i nogle problemer. På grund af inflationen vil 42.000.000 løn ikke være værd at være næsten lige så meget 40 år fra nu - ikke med et langt skud. Så du skal sparke i meget mere end $ 545 om måneden for at opretholde den samme købekraft det ville have i dag. På samme måde vil din løn også stige i den periode (om det holder trit med inflationen er en anden sag).Med andre ord modvirker de to faktorer - dollarens eroderingsværdi og stigende lønninger - i høj grad hinanden.

Det er problemet med at sætte et investeringsmål med faste dollarbeløb: Dollaren selv er i en evig tilstand af flux. Derfor anbefaler de økonomiske planlæggere ofte at stikke en vis procentdel af din løn i stedet for. Da din indtjening vokser over tid - delvis på grund af inflationsjusteringer - vil din investering købes. Indstilling til side nok hvert år til at fange arbejdsgiveren match (forudsat at du har en) er en no-brainer. Ellers fortaber du en del af din løn. Hvis du kan gøre lidt mere, bedre stadig.

Standardrådgivningen i dag er at lægge mindst 10% af din løn - inklusive arbejdsgiverbidrag - til en skattefordelet pensionskonto. Nogle forskere siger selv, at det måske ikke skærer det, men anbefaler i stedet en tildeling tættere på 15%. Nøglen er at starte ung, hvilket giver din nest æg tid til at vokse. Jo mere du sætter ind nu, desto mindre "indhenter" bliver du nødt til at spille senere i din karriere. (For mere, se Toptips til maksimering af din pensionskonto .)

Den nederste linje

Investorer, som trofast bidrager til deres pensionskonto tidligt, redder selv betydeligt unødvendigt stress under linjen. I stedet for at blive hængt på faste beløb, skal du afsætte 10% eller mere af din løn.