For forbrugere på markedet for boligkøb eller refinansiering har internettet gjort det nemt at gennemføre grundig forskning og shoppe for den bedste aftale. Ud over de store banker og långivere er en overflod af online realkreditinstitutter spredt op i det 21. århundrede, hvor mange af dem anvender lavere satser end deres mursten og mørtel konkurrenter på grund af mindre overhead. Med realkreditrenter, der svæver tæt på hele tiden, har låntagere fra april 2016 ekstra incitament til at sikre et realkreditlån før renten på bunden.

PHH Mortgage, en division af PHH Corp. (NYSE: PHH

PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ), og RoundPoint er to virksomheder, der kommer op ofte i søgemaskine forespørgsler for online realkreditinstitutter. Deres forretningsmodeller er helt forskellige. PHH Mortgage er en detailpantelåner, der stammer fra boliglån til kunder, og opretholder også en serviceportefølje på over en million lån. I modsætning hertil plejede RoundPoint at opstå realkreditlån, men fra 2016 servicerer de kun dem. Den online realkreditlåntagerDepot absorberede alle RoundPords lånemyndigheder med ansvar for oprindelse i juli 2014.

Sammenligning af forretningsmodeller

Forskellige realkreditinstitutter udfører forskellige funktioner. For eksempel kommer nogle virksomheder ud af lån, men servicerer dem ikke. Det betyder, at virksomhederne finansierer lånene ved afgangstabellen, men sælger straks serviceretten til et andet selskab. Andre selskaber stammer fra udlån og serviceydelser. Disse långivere beholder de lån, de stammer fra, og modtager hovedstol og renter fra deres kunder. En tredje kategori omfatter virksomheder, der begrænser deres drift til låneservice. Disse virksomheder køber servicevirksomhederne fra virksomheder, der opretter lån, men de opstår ikke selv.

PHH Mortgage falder ind i anden kategori. I 2015 opstod virksomheden 40 mia. USD i lån. Det har også opretholdt en serviceportefølje på 1. 1 million lån pr. Ultimo 2015. Selskabet er den syvende største realkreditinstitutter i USA og den niende største realkreditinstitutter. Mens virksomheden ikke opretholder fysiske filialer, har kunderne mulighed for at søge om et pant online via sin hjemmeside eller ringe et gratisnummer til at arbejde sammen med en ekstern låner.

RoundPoint opretholder derimod ikke lån, men tjener dem, der stammer fra andre långivere. Når RoundPoint køber servicevirksomheden til et lån, modtager låntageren en anmeldelse af sin nye panteleder, sammen med instruktioner om, hvordan og hvor man skal overføre betaling fra det tidspunkt. Ved udgangen af ​​2015 udgjorde selskabets serviceportefølje over 300.000 lån.

Priser og gebyrer

PHH Mortgage udbød pr. 21. april 2016 30-årige fastforrentede realkreditlån på 3,75% med en årlig procentsats på 3 852%. Fordi det betragter de samlede omkostninger ved midler, herunder gebyrer og lukkekostnader, er APR et bedre mål end renten for at sammenligne lån. For et 15-årigt traditionelt fastforrentet realkreditlån tilbyder PHH en rente på 3, 03% og en APR på 3 208%.

Mens RoundPoint ikke længere stammer fra lån, er en anden online långiver, loanDepot, det nye hjem for de fleste af sine lånofficerer. Per den 21 april 2015 var loanDepots rentesats på et konventionelt 30-årigt fastforrentet realkreditlån 3 625%, med en APR på 3. 804%. Virksomheden tilbyder 15-årige fastforrentede realkreditlån på 2,75%, med en APR på 3, 12%.

Selv om loanDepot tilbyder betydeligt lavere renter end PHH Mortgage, er APR'erne mellem de to virksomheder ens. Det betyder, at loanDepot opkræver mere i point og gebyrer, og låntageren køber derfor renten ved at betale mere op foran. Som en generel regel giver det mening for låntagere, der planlægger at holde lånet i lang tid, da de ender med at spare penge i renter over lånets løbetid. Låntagere, der planlægger at refinansiere eller sælge inden for et par år, er bedre til at betale lidt mere i renter og holde gebyrer lave.