Pensionering er en af ​​de få ting i livet, som du ikke får en chance for. Det tager årtier at forberede den dag, du forlader arbejdsstyrken, gøre hvert skridt, du laver, og hver eneste dollar, du sparer ekstra vigtig. Næsten alle kan nyde godt af hjælp fra en finansiel rådgiver, da de overvejer pensionering (se Har du brug for en finansiel rådgiver? ).

Men da du får mere rigdom, er det sandsynligt, at en enkelt rådgiver ikke vil kunne klare alle de problemer, du skal løse. Men hvem skal være en del af dit hold? Hvem skal du bede om hjælp? Gennemgå denne liste over fagfolk for at hjælpe med at beslutte.

Finansiel planlægger

Finansiel rådgiver er lidt af en catch-all term, så lad os bryde tingene lidt mere. Til pensionering har du først brug for en finansiel planlægger. Dette er et individ med viden og erfaring til at hjælpe dig med at planlægge og nå dine langsigtede finansielle mål. Certified Financial Planners (CFP'er) er dygtige til skatteplanlægning, aktivfordeling, risikostyring og ejendomsplanlægning. (Se mere end Finansiel rådgiver vs Finansiel planlægger .)

Hvis du er tidligt i din karriere og ikke har mange aktiver, kan en finansiel planlægger være alt hvad du behøver for nu. Men efterhånden som dine aktiver vokser og dit økonomiske billede bliver mere kompliceret, vil du sikkert bringe andre mennesker ind i blandingen.

Porteføljeadministrator

Din finansiel planlægger er perfekt til at planlægge aktivfordeling og opsætte dig i nogle grundlæggende investeringsprodukter, men som dine aktiver ændrer sig, kan du have en person, der specialiserer sig i at investere strategi. En porteføljeforvalter forstår sikringsstrategier, hvordan man blander forskellige investeringsprodukter til din risikoprofil og hvordan man justerer din portefølje over tid, så de passer til dine pensionsmål, samtidig med at de er skatteeffektive. Dette udtryk bruges ofte til fagfolk, der forvalter store fonde, men nogle servicerer også den enkelte investor.

Kig efter porteføljeforvaltere, der arbejder på gebyrbasis i stedet for provision. Selv om mange kommissionsbaserede rådgivere er dygtige fagfolk, opfordrer deres lønstruktur en interessekonflikt, hvor dine interesser kan være i strid med deres. Rådgivere, der udbetales hver time eller med en procentdel af aktiverne, kompenseres på grundlag af præstationer. (For mere, se En dag i porteføljelederens levetid .)

Revisor

Du har sandsynligvis ikke brug for en revisor, før dine finanser bliver komplicerede, men når de gør det, kan ting som skatter bliver en meget større hovedpine. Hvordan reducerer du kapitalgevinster skat? Skal du have en Roth eller traditionel IRA? Hvad ved du om den alternative minimumskat?Planlægger du at forlade penge til næste generation? Din finansiel planlægger vil vide meget om disse emner; Men når din nettoformue bevæger sig ud over $ 200, 000, kan det være på tide at få hjælp fra en revisor. Og hvis du ejer en virksomhed, har du absolut brug for en. (For mere, se Sådan finder du en Smart Accountant .)

Forsikringsagent

Pensionering skal dreje sig om at spare nok penge, ikke? Dette er sandt, men det er lige så vigtigt at beskytte din rigdom. Det er her forsikringen kommer ind. Som du er alder, lægger lægeudgifterne op, så hvilken slags sygesikring har du brug for? Hvordan holder du fra at betale for meget? Hvordan passer Medicare ind i blandingen?

Hvad med livs- og langtidsplejeforsikring? Der findes mange typer forsikringer i disse to kategorier alene. Og glem ikke livrenter. Disse betragtes ofte som investeringsprodukter, selvom de faktisk falder ind under forsikringskategorien.

Du kan få råd fra et forsikringsagent, men pas på. Deres kompensation er ofte kommissionsbaseret, så deres primære mål er at sælge dig en politik. Der er også gebyrforsikringsrådgivere, som vil hjælpe dig med at evaluere dine forsikringsbehov og finde den rigtige politik. Disse rådgivere udbetales ikke af provision, så deres interesser er tilpasset jeres. Fee-only forsikringsrådgivere er dyre - ofte $ 300 pr. Time eller mere - men de kan spare dig langt mere end det ved at finde dig de mest hensigtsmæssige politikker til dine behov. (For mere, se Hvad din livsforsikringsagent gør - på dig .)

Advokater for fast ejendomspleje

Advokater indtaster ofte billedet, når man går ind i ejendomsplanlægning. Mens finansielle planlæggere har grundlæggende kendskab til emnet, er ejendomsplanlægning meget kompliceret, og de fleste vil få brug for hjælp fra en advokat for at få arbejdet gjort rigtigt. Advokater kan planlægge til disposition af klientens ejendom, holde ejendommen ude af probate, planlægge for skat og give kreditorbeskyttelse for at nævne nogle få opgaver. (For mere, se Har du brug for en ejendomsplanlægningsadvokat? )

Dit team skal arbejde sammen

Lad os bruge en sportsanalog. Tænk på dig selv som leder. Det er dit job at sammensætte et vindende hold, og det handler ikke kun om deres rå talent. Du skal overveje personligheder. Fungerer disse personer godt sammen med andre? Vil de tage retning, selv når det indebærer kompromis? Er de OK ikke den vigtigste ansvarlige?

Når du samler dit hold, skal du forsøge at finde folk, der er ligesindede i deres planer for dig, kan arbejde sammen med andre fagfolk og måske endda være i din alder. Du vil ikke have dit hold på pension, før du gør det. Nøglepersonen er sandsynligvis din planlægger, hvis rolle er snarere som den træner, der beslutter, hvornår man skal bringe de andre spillere ind.

Spørg om henvisninger

Din finansiel planlægger skal være den slags person, der genkender, når han eller hun er inde over hans / hendes hoved - og er professionelt nok til at inddrage andre teammedlemmer, når det er tid. Men du skal stadig dyrke dem.Hvis din finansiel planlægger anbefaler nogen, spørg, om han eller hun modtager et henvisningsgebyr. Uanset hvad, hvis du modtager en henvisning, skal du evaluere mindst tre andre personer i feltet, ligesom du skal gøre, når du vælger din første planlægger i første omgang.

Den nederste linje

Når du opbygger rigdom og finder dig selv at købe ejendomme, investerer aktiver og tænker på at efterlade en arv, vil en enkelt finansiel planlægger ikke være nok. Indtast andre teammedlemmer efter behov og opbygge et hold, der ikke fungerer på kommission, når det er muligt. Hvis du ender med en rigdom af rigdom, er privat banking en anden mulighed for at undersøge, når du ser på muligheder for pensionering (se Hvilke er de 10 største private banker? ). Sørg for at analysere de involverede gebyrer - og mængden af ​​din tid forskellige muligheder vil tage - og bestemme hvilke valg der giver mest mening for dine behov.