Udlån og låne penge fra en bank følger procedureretningslinjer, der er udviklet gennem århundreder. Personlig udlån, der gør eller tager lån med venner og familie, har foregået lige så længe, ​​men faste retningslinjer er ikke udviklet, fordi hver omstændighed er unik. Der er dog en måde at gøre familielån sikrere og sikrere for alle involverede parter.

Årsager til personlige lån
Der er stærke grunde til at give et privat lån til familie eller venner. Den største har at gøre med din egen personlige økonomi. De fleste mennesker er ikke rigtig flydende nok til at miste de penge, og ved at antage, at alle de lånte penge vil gå tabt, vil du hurtigt indse, hvilken størrelse lån du med rimelighed kan gøre. Hvis du dipper ind på en pensionskonto, nødfond eller anden nødvendig fond for at gøre lånet, er det ikke et lån, du burde lave.

Familiestrid, skatteproblemer og selvtilfredshed - især selvtilfredshed - er nogle af de andre ting at bekymre sig om. Hvis din familie eller venner kommer til dig for lån simpelthen fordi du låne ved en lav (eller ingen) sats, så skader du din egen økonomi til at subsidiere deres. (For mere om at opdage din egen økonomiske værdi, se tidens værdi af penge.)

Et lån fra en bank eller kreditforening vil hjælpe dem med at opbygge en god kredit score samt økonomisk ansvar. På den anden side af mønten, når renten begynder at spise væk ved en låners lønsedler, kan den dårlige vane at bo uden for deres budget blive brudt.

Forskellen mellem et lån og en gave

Årsagerne til personlige lån fordampes ofte i forhold til følelsesmæssige overvejelser, når en af ​​dine kære "har brug for pengene." I dette tilfælde skal du gøre en klar skelnen mellem en gave og et lån. En gave har ingen forventning om tilbagebetaling; Et lån skal tilbagebetales fuldt ud, herunder eventuelle renter, og skal nedskrives. At give en gave er et personligt valg baseret hovedsagelig på følelser; at lave et lån skal gøres på en logisk måde. (For yderligere læsning, se
8 måder at hjælpe familiemedlemmer i økonomiske problemer .)

Før du siger Ja

Før du giver dem nøglerne til pengeskabet, har du dog ret til at stille nogle spørgsmål:
Hvad er pengene til?

Uanset om lånet er stort eller lille, har du ret til at vide, hvordan det bliver brugt. Hvis årsagen ikke sidder godt med dig (en ferie, snarere end et realkreditlån), peg din potentielle debitor til nærmeste bank. Hvor lang tid tager det at betale tilbage?

Hvis lånet er et brolån til den næste lønseddel, kan du føle dig godt tilpas med en nulinteresse, ingen vilkårlige håndtryk. Hvis lånet er af væsentlig størrelse eller vil tage mere end en måned at betale sig, skal du få det skriftligt.Hukommelser i den oprindelige aftale forsvinder normalt over tid, så du skal bruge dokumentation. Hvad er den potentielle debitorens nuværende økonomiske situation?

Selv om det ofte overses, har du selv og den anden part et ansvar for at sikre sig, at han eller hun er i en anstændig økonomisk situation før låner penge. Det kan være ubehageligt, men husk at låntageren kom til dig for penge - ikke omvendt. Tænk som en bank, og hvis deres situation er for langt væk, sig nej.

Dette betyder ikke, at du ikke bør hjælpe. Måske kan du tilbyde at hjælpe med at betale for en finansiel planlægger snarere end at give et lån. Et af de store flashpunkter i personlige lån er, at långiverne realiserer for sent, at de har hældt penge i en lækker båd. Dette fører til indblanding efter faktum. Da du ikke længere har forhandlingsstyrke, når aftalen er færdig, kan der ikke opnås noget, men vrede. (Lær mere om at finde en troværdig finansiel planlægger i

Råd til at finde den bedste rådgiver .) Kommer til vilkår

Verbale kontrakter slutter næsten aldrig godt. Problemerne høstes selv med små, kortfristede lån. For eksempel, hvis betalingen kommer to måneder for sent, og du måtte lægge alle dine dagligvarer på kreditkortet, så tabte du faktisk penge på grund af lånet - pengene du aldrig kommer tilbage, fordi der ikke var nogen vilkår. Skrive kontrakter for selv de mindste lån vil fraråde folk fra konstant kommer til dig. Begge parter bør arbejde sammen om vilkårene inden underskrivelsen. Nedenstående er nogle nødvendige aspekter af et solidt lån.
Rentesats

Internal Revenue Service (IRS) kan være ubehagelig, når det kommer til rentefrit personlige lån, især store. Opkrævning tæt på markedsrenten erstatter den rente, du taber ved at trække disse penge ud af en opsparingskonto eller pengemarkedsfond i løbet af lånets løbetid.
Tilbagebetalingsplan

Dette skal skitsere størrelsen og datoen for hver betaling. Det skal også angive, hvad der sker i tilfælde af manglende betaling. Du kan vælge at ikke have nogen sanktioner for forsinkede betalinger, men det kan medføre, at lånebetalingerne har den laveste prioritet i det månedlige budget - og muligvis blive bumpet til fordel for mindre end nødvendige udgifter som en nat ud på byen.
Betingelser

Klare forhold skal skrives op i tilfælde af enten långiverens eller debitorens død. Med familiemedlemmer er dette særligt vigtigt på grund af spredningen af ​​ejendommen. Hvis et barn har fået et $ 10.000 lån, og ejendommen betaler $ 30.000 til hvert barn uanset, så har du lige vendt din kølle til en familiefejde. Du vil muligvis tilføje yderligere betingelser i henhold til situationen. For eksempel, hvis du udlåner for at hjælpe nogen med at købe et hjem, kan du sikre lånet til ejendommen. (Før du underskriver nogen låneaftale, læs
Sådan læser du låne- og kreditkortaftaler .) Gør det officielt

Efter at have fået lånet skriftligt, er det værd at køre det gennem en professionel.Din advokat eller revisor vil sandsynligvis have nogle gode råd om forhold og kan fungere som en tredjepart til underskrivelsen. Små lån, især de mindre end $ 300, er måske ikke værd at omkostningerne ved notarisering af kontrakten, men store lån skal være en del af den juridiske rekord.
Konklusion

Personlige lån kan være et mareridt, hvis en af ​​parterne ikke nærmer sig det alvorligt. Hvis du ikke har lyst til at gå igennem alle ovennævnte trin, men stadig vil lave lånet, er der et alternativ. Tredjepartsfirmaer har spiret op til at fungere som formidlere i personlig udlån. For et gebyr vil de håndtere kontrakterne og oprette automatiske tilbagetrækninger. Nogle rapporterer endda til kreditbureauer, hvorved debitoren opbygger en god score (giver mere incitament til at undgå en ubesvaret betaling). Dette tilføjer en gebyrbyrde til debitorens lån, men det er bedre end fremadrettet med et dårligt gennemtænkt arrangement.
Hvis alt går godt, vil du kunne lukke lånet efter at have hjulpet en elsket uden at skade dig selv. I værste fald har du kun lånt penge, du var villig til at tabe, og hvis du vælger, har du et juridisk dokument til at sikkerhedskopiere et krav. (For yderligere oplysninger om andre typer lån, der kan være tilgængelige, se et eksempel på
Forskellige behov, forskellige lån .)