Det mest bekymrede økonomiske spørgsmål, som de fleste amerikanere har, ifølge en Gallup-afstemning, er, om de vil kunne hæve penge nok i løbet af deres arbejdsår til at gå på pension komfortabelt. For de fleste er vejen til at komme der enten gennem en 401 (k) medarbejderpensioneringskonto eller en individuel pensionskonto (IRA). Men der er vigtige forskelle. Og du kan have flere og bedre valg end du indser, herunder muligheden for at dividere dine besparelser mellem regnskaber for begge typer.

"Den øverste finansieringsprioritet er afhængig af mange forhold," Ronald Mesler, JD, chefbeskyttelsesstrateg ved We Protect Doctors i Boise, Idaho. "Men den vigtigste faktor er: Er du sparer nok? "

Så hvis du spekulerer på, om du vil investere i en 401 (k) eller en IRA, er det kortvarigt irriterende svar begge, hvis du kan svinge det. Selvom du kun klarer at afsætte et uventet affald et par gange i løbet af et langt arbejdsliv, vil det gøre en forskel, når du går på pension.

Der er kun en no-brainer til at prioritere, om du skal finansiere en 401 (k) eller en IRA-konto: Hvis din arbejdsgiver tilbyder at matche en del af dit bidrag, kaster du penge væk, hvis du bidrag ikke mindst det beløb, der matches, før du gør noget andet. Det er store penge over tid: Det mest almindelige 401k arbejdsgiver matchende program er 50 cent på dollaren.

"Hvis du inkluderer arbejdsgiverbidragsgrænser, kan du have i alt $ 53.000 i bidrag til din 401 (k) konto. Hvis du er 50 år gammel, kan du bidrage med en ekstra $ 6,000 for i alt $ 59,000, "siger Kirk Chisholm, wealth manager og chef for Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Ingen matcher dit IRA-bidrag.

Hvorfor finansiere din IRA

Der er stadig vigtige forskelle, der gør et IRA til et attraktivt alternativ:

• Du kan trække nogle af dine penge fra en IRA uden at betale en skattestraf, hvis den bruges til købe et første hjem eller betale for højere uddannelse, blandt andre grunde. Disse smuthuller kan gøre det lettere for dig at beslutte at begå en del af din indkomst til langsigtede besparelser. Skattelovgivningen afskrækker generelt tilbagetrækninger fra enhver pensionskonto, uanset om den er 401 (k) eller en IRA ved at slå en ekstra 10% straf på de skyldige skatter, hvis penge trækkes tilbage før alder 59½.
• En IRA kan give dig mere personlig kontrol over dine pensionsbesparelser. En konto hos et større investeringsselskab som Fidelity, T. Rowe Price eller Vanguard får dig adgang til de mange penge, de administrerer direkte, plus flere midler fra andre virksomheder. Derimod er en 401 (k) plan, og det firma, der administrerer det, valgt af arbejdsgiveren. En god plan vil tilbyde en række valg af investeringsforeninger til at investere i og en række risici, som du føler dig tryg ved at tage.
• Ved at investere i en IRA, kan du undgå de fleste af gebyrerne , der kan spise væk ved besparelser i en 401 (k), ifølge Bankrate. com. Det er, hvis du vælger såkaldte no-load mutual funds til din IRA investering. Indeksfonde og ETF'er eller børshandlede fonde har generelt meget lave gebyrer, fordi de ikke er aktivt forvaltet.
• Du kan få den fulde skattefordel for en IRA frem til sidste minut , og faktisk uden for sidste øjeblik. For at gøre krav på fradraget skal du bare investere pengene inden april-fristen for indgivelse af det foregående års selvangivelse. Du har mistet penge ude af lommen, men genvundet noget af det med det samme, i form af en lavere skatteregning eller en højere check fra regeringen.

Når en 401 (k) er bedre

Der er et par store fordele, at en 401 (k) plan har, at en IRA ikke gør det. For det første er der det vigtige selskabsbidrag. Så er der lethed og relativ smertefrihed i et automatisk lønsum. Hvis din virksomhed har lavet sine lektier, er der tilstrækkeligt valg til alle, men de mest selvsikre personlige investorer. Plus, "401 (k) giver dig den største mulighed for at udskyde indtægter fra statslige og føderale skatter. I en høj skattestat som Californien er dette en meget attraktiv skattefordel, "siger Laurie Itkin, finansrådgiver, Coastwise Capital Group i San Diego, Californien.

Der er også en fordel ned ad vejen. "Hvis du planlægger at arbejde over 70½, skal du tage de nødvendige minimumsfordeling (RMD) fra dine IRA'er, mens 401 (k) saldi ikke er en del af RMD'erne, før du stopper med at arbejde," siger Peter J. Creedon , Administrerende direktør for Crystal Brook Advisors i New York City.

I hvert fald, når du indtaster dine højeste indtjeningsår, og som du nærmer dig pensionsalderen, kan du beslutte at investere i både en 401 (k) plan for en virksomhed og en IRA hvert år eller lejlighedsvis, når du har ekstra penge at lægge til side. Investeringsrådgivere og skattekoden fra USA opfordrer folk til gradvist at øge deres pensionsbesparelser, når de bliver ældre. Og intet forhindrer dig i at diversificere dine investeringer.

Der er dog grænser for skattefordelene, og de adskiller sig fra de to hovedtyper af investeringer:

Et IRA-bidrag er fradragsberettiget op til $ 5, 500, for skatteåret 2017. Folk på 50 år og derover kan fratrække yderligere 1 000 dollars som et "catch-up" -bidrag.

Et bidrag på 401 (k) er fradragsberettiget op til $ 18.000, med et "indhente bidrag" for personer 50 og ældre på $ 6, 000.

Skattefradrag udfases for højindkomstfolk der har både 401 (k) og IRA investeringer. Detaljerne for skatteåret 2017 er her. (Se også: De bedste strategier til at maksimere din 401 (k) .)

Bundlinjen

Den 401 (k) -plan og IRA har hver sin egen fordel. Husk på, at det ikke er strengt et spørgsmål om den ene eller den anden. Især når du er i dine højeste indtjeningsår, kan du beslutte at investere i begge pensionskøretøjer for at holde styr på dine penge og for fuldt ud at udnytte de beskatningsgrader, der er tilgængelige for hver enkelt.

Du vil måske også gerne læse Maksimere din 401 (k) vs en IRA eller Roth IRA og Roth 401k vs Roth IRA: Er det bedre?