Det er det kvintessige amerikanske mareridt. Du kan have en sundhedsforsikring, eller det kan du ikke. Men millioner af amerikanere hvert år ender med at blive begravet i medicinske regninger og tvinger nogle til at erklære konkurs. Faktisk er medicinsk gæld den største årsag til konkurs i USA.

En undersøgelse foretaget af NerdWallet sagde, at en ud af fem amerikanere blev kontaktet af et inkassobureau om medicinske regninger i 2014. Det anslås, at næsten 17 millioner voksne (19 til 64) modtog en lavere kreditvurdering på grund af medicinske regninger i 2013. Og selv om den økonomiske omsorgslov har ydet forsikring til mange flere amerikanere, har mange andre ikke råd til nye højere fradragsberettigede og kan allerede have forudgående medicinske fordringer, at det nye program ikke adresse.

En nylig undersøgelse af 1, 006 amerikanere af Bankrate. com fandt ud af, at en ud af fire mennesker siger, at deres medicinske gæld overstiger deres nødopsparing. Problemet er endnu mere desperat blandt lavindkomstfolk; næsten halvdelen (44%) af dem, der tjener under 30.000 dollars om året, har en medicinsk gæld, der formørker deres nødbesparelser, ifølge bankrentenes undersøgelse.

Hvad skal du gøre, hvis du er bekymret for, at medicinske regninger kan overvældende din evne til at holde øje med dem? Her er tre vigtige steder at starte.

Selvom nogle mennesker føler, at deres eneste eller bedste mulighed er at straks indgive konkurs, er det første skridt, siger Adria Goldman Gross, fra Monroe, NY, CEO og grundlægger af MedWise Insurance Advocacy og MedWise Billing, Inc., er at "se, hvorfor dine krav ikke bliver betalt." Får du så store regninger, fordi noget ikke er blevet gjort? "Du skal finde ud af, hvorfor et krav ikke er forarbejdet, "siger hun." blev det nægtet? Fik du ikke autorisation? Er det en udbyder af netværk? Er du faktureret forkert? Du har måske også en forkert diagnosekode og / eller procedurekode, "forklarer hun.

-3 ->

Som de fleste sådanne advokater, brutto gebyrer et timebeløb for at gennemgå medicinske regninger, normalt $ 75 til $ 150 pr. Time plus en tredjedel af de besparelser, hun er i stand til at erhverve som følge af hendes anmeldelse. "Jeg kan godt fortælle, om jeg kan få det løst," siger hun.

Den værste bevægelse, siger Gross, er den mest almindelige: "Folk ignorerer regningerne - ignorere, ignorere, ignorere - og når det går ind i samlinger, skrummer du virkelig dig selv. Det er nemmere at forhandle med en udbyder end med et samlingsbureau. "Udfordring regninger, der virker forkerte, men sørg for at svare på dem. Hvis de er korrekte, så prøv at oprette en betalingsplan, så du ikke er på posten som kriminel.

Gross forsvarer alle, der har købt sygesikring for at være sikker på, at deres præmier er helt opdaterede. "Forsikringsselskaber opstiller betalingsplaner, men de må ikke gøre krav på pengene, og betalingerne tages ikke ud, mens forbrugeren antager, at de er.Sørg for, at dine præmier er betalt for! Jeg skal få fem opkald om dette problem om ugen. Læs din plan meget omhyggeligt. "

Forstå din plan

" Du skal forstå din plan ", erklærer Kevin Lucia, seniorforsker med Center for Forsikringsreformer på Georgetown University. "Der er et lavt niveau af sundhedsforsikring læsefærdigheder, og disse kontrakter er komplicerede juridiske enheder, der ikke er nemme at navigere. Du skal vide, hvad dine økonomiske risici er. Mange mennesker antager simpelthen, at deres sygesikring vil betale for deres medicinske behov. "

Beskyt dig selv fra muligheden for at forfalske medicinsk gæld betyder at være en erfaren og nysgerrig forbruger, siger Lucia. "Forstå det produkt, du køber og sørg for, hvad du køber opfylder dine behov. "

The Affordable Care Act, tilføjer han, tilbyder ikke garanteret beskyttelse mod medicinsk gæld, fordi omkostningsdeling - i. e. tvinge patienterne til at betale for tjenester, de ikke vælger eller endda vil have, som en out-of-network læge - forbliver et problem for alle med forsikring. Sambetale og høje fradrag kan koste nogen tusindvis af uventede dollars, så det er klogt at holde en nødopsparingsfond, siger han.

Check in Advance

En rute, hvis det er muligt - din procedure ikke er en nødsituation - skal gøre det bedste for dig at kontrollere på forhånd, at alle involverede i en kommende procedure er omfattet af dit netværk. For eksempel kan du være i et hospital på netværket ved hjælp af en kirurg, der er i dit netværk, men find at anæstesiologen tildelt operationen ikke er.

Sørg også for, at du kender alle, der vil være i operationen. Der er en ordning kaldet "drive-by doctoring", hvor du kunne opdage, at du bliver faktureret af en "assistent kirurg", som du ikke vidste, ville være en del af proceduren. Et andet navn til denne praksis er "balance fakturering." New York State vedtog en Surprise Bill lov, der trådte i kraft den 31. marts 2015, for at imødegå sådanne misbrug.

"Det er meget svært, når regningerne begynder at stoppe processen," advarer Lucia. Udbydere kan være ret aggressive, når de samles, og folk, der er syge, er ikke i stand til at skubbe tilbage. Det er virkelig svært at klatre ud af gælden eller gå væk fra det, ud fra et juridisk perspektiv. "

The Bottom Line

Sundhedsforsikringskontrakter er komplicerede og juridisk bindende dokumenter. Læs det lille print omhyggeligt og opbevar en nødfond i tilfælde af sambetaling og for at imødekomme høje fradrag.

Hvis du vil vide mere om konkurs og dens konsekvenser, læs

Når du skal erklære konkurs

, Fil Kapitel 7 Konkurs og Den anden personlige konkursoption: Kapitel 13 .