Overførsel af en saldo fra et højere rentekort til en lavere rente kan være en fantastisk måde at spare penge på og komme hurtigere ud af gælden. Det kan også være en god måde at komme ind i endnu mere gæld og gøre en dårlig økonomisk situation værre. Dette er især tilfældet, hvis du åbner et nyt kreditkort og udnytter et tilbud om salgsfremmende balance.

Før du ansøger om et nyt, lavere priskort

Find først ud af, om nogen, der er godkendt til kortet, får 0% satsen, eller hvis det afhænger af din kredit. Du ønsker måske at springe over sidstnævnte type tilbud, da du ikke ved, hvilken sats du kvalificerer til, indtil efter du har ansøgt. Hvorfor give dig selv fristelsen til mere ledig kredit, hvis du ikke engang kan bruge det nye kort til at sænke din rente?

Lad os sige, at du får det nye kort med en lavere rente - eller bare ønsker at skifte balance til et lavere kort, du allerede har. Teste disse fordele og ulemper, før du foretager en balanceoverførsel.

Pro: Vil det spare penge?

At betale mindre rente på dit kreditkort gæld vil selvfølgelig spare penge. Men afhængigt af aftalen og afgifterne kan det ikke spare nok til at være værd at besværet. Før du hopper, skal du lave matematikken.

Sig du har en $ 3, 000 saldo med en 30% rente. Ved 30% APR betaler du for øjeblikket $ 900 om året i renter.

Nogle gange kan du finde en forfremmelse uden balanceoverførselsgebyr og en 0% indledende periode april, men lad os antage, at du skal betale et overførselsgebyr på 3%, hvilket er almindeligt. I dette tilfælde vil det koste dig $ 90 for at overføre din $ 3, 000 balance. Overførsel af din saldo til et kort med en 27% apr betyder, at du betaler $ 810 i renter om året; tilføj på $ 90 saldo overførselsgebyr, og du ville om at bryde selv efter et år.

Konklusion: I dette eksempel skal du søge efter en aftale, hvor APR er mindre end 27% for at komme ud på forhånd. Glem ikke at faktorere din tid i ligningen, selvom: Overførsel af balance er ikke besværet, medmindre du sparer en meningsfuld mængde penge. En gratis, online balanceoverførselsberegner hjælper dig med at lave matematikken med de amerikanske dollar og rentesatser, der er specifikke for din situation.

Pro: Vil du komme ud af gælden hurtigere?

Du kan også bruge en lavere rente til at betale din gæld hurtigere. Antag at du har råd til at sætte $ 300 om måneden for at betale din $ 3, 000 balance. Sådan ser processen på to forskellige renter:

Scenario nr. 1

Samlet gæld: $ 3,000

Rente: 30%

Gældsbetaling: $ 300 / mo.

Måneder for at blive gældfri: 12

I alt betalte renter: $ 496. 01

Scenario nr. 2

Samlet gæld: $ 3.000

Rente: 15%

Gældsbetaling: $ 300 / mo.

Måneder for at få gældsfri: 11

I alt betalte renter: $ 225. 10

Konklusion: Scenario nr. 2 får dig ud af gælden en måned tidligere sammenlignet med Scenario nr. 1 (og det sparer dig $ 270. 91 i processen). En gratis, online kreditkort gældsbetaling kalkulator kan hjælpe dig med at se, hvor længe det vil tage for at komme ud af kreditkort gæld med de månedlige betalinger og renter, der gælder for din situation.

Con: Er du udsat for mere gæld?

Når du har overført din saldo fra det højeste rentekort til den lavere rentesats, bør du overveje at lukke dit højere rentekort. Lad ikke den ekstra kreditlinje være tilgængelig du kan blive fristet til at bruge den. Hvis det ikke er der, skal du finde mere kreative måder at dække dine udgifter på og tænke mere om, hvilke indkøb der virkelig er nødvendige.

"Men hvad med min kredit score? "Du kan undre dig. Det er rigtigt, at ansøgning om et nyt kreditkort og lukning af et gammelt kreditkort vil påvirke din kredit score. At have et færre kort kan sænke din samlede tilgængelige kredit, hvilket kan have en negativ indvirkning på din kredit score, hvis du bruger en høj procentdel af din ledige kredit. Åbning af en ny konto kan også gøre din kredit score på kort sigt.

Konklusion: Hvis dit mål er at komme ud af gæld, bør din første prioritet træffe beslutninger, der hjælper dig med at nå dette mål. Når du er kommet der, kan du fokusere på at tage skridt til at øge din kredit score.

Undtagelse: Hvis du ansøger om et pant i den nærmeste fremtid, risikerer du ikke at sænke din score ved at lukke det højere rentekort. I stedet for at spille kreditkortbalanceoverførselsspillet, skal du bruge teknikken kaldet en gæld "snebold" for at betale højere rentebetalinger før lavere interesser.

Con: Hvad er din potentiale at glide op?

Overvej nøje, hvor meget ny fristelse du kan modstå, før du tilføjer til din kreditgrænse. Kortet, der skal være mest forsigtigt, er den nye.

For at drage fordel af et lavprismæssigt APR balanceoverførselsbud, skal du undgå at foretage nye køb ved hjælp af det kort, du har overført din saldo til. Det giver sandsynligvis ingen frister for nye køb (se Overførsel af kreditkortbalancer til et nyt kort ), og du vil ikke begynde at tilføre mere interesse.

Konklusion: Sørg for at gøre alle dine minimale månedlige betalinger til tiden på både kortet, du overfører saldoen fra, og det kort, du overfører det til. Du ønsker ikke at blive ramt af nogen forsinkede gebyrer. Hvad er værre, hvis du betaler for sent på dit nye kort, vil du normalt forfejle salgsfremmende APR og sidde fast og betale en straf-APR, der kan være så høj som 29. 99%. For at være på den sikre side, kig efter et kort uden straf APR, som f.eks. Citi Simplicity eller Discover-kortet.

Endelig holde øje med den dato, hvor 0% satsen udløber. Forvent ikke en påmindelse fra kreditkortselskabet - det er bank, at du går glip af deadline og skal betale renter på din saldo.

Den nederste linje

Overførsel af en kreditkortbalance bør være et værktøj til at hjælpe dig med at komme hurtigere ud, ikke en måde at nægte dig selv, hvor dårlig din gældssituation er ved at gøre dine betalinger mindre i et par måneder. Hvis du overfører en kreditkortbalance af den rigtige årsag, forstår det fine print, lav matematikken inden du søger for at sikre dig, at du kommer ud og opret en tilbagebetalingsplan, du kan holde fast ved, en balanceoverførsel kan hjælpe dig med at komme ud af gæld før og bruge mindre penge på renter.