For mange år har forsikringsselskaber tilbudt forbrugere garanteret livstidsindkomst fra faste, indekserede og variable livrenter. Men mængden af ​​indkomst, der genereres fra disse kontrakter, kan ikke i tilstrækkelig grad dække de mange pensionisters leveomkostninger i deres senere år. Af denne grund har en anden form for garanteret indkomstbeskyttelse, kendt som Qualified Longevity Annuity Contracts (QLAC), vist sig. Dette relativt nye produkt kan i visse tilfælde give betydelig indkomstbeskyttelse til sine brugere, men forbrugerne skal forstå, hvordan dette køretøj fungerer for at placere det korrekt i deres pensionsplan.

Sådan fungerer de

QLAC'er kan i det væsentlige klassificeres som en type "term" -rente. Mens livsforsikring giver en langt større dødeløn for et lavere beløb uden nogen akkumulering af kontante værdi, giver langtidskontrakter en ren indkomstbeskyttelse uden konkret kontraktværdi. I modsætning til traditionelle annuiteter, der sælges som kontrakter og kan vokse i værdi, finansieres QLAC'er typisk af pensionister, der kan være i deres 60'ere og begynder at betale en månedlig ydelse, der begynder i alderen 85 eller derover. Den primære fordel, de tilbyder, er, at de normalt vil betale en meget højere månedlig ydelse på det tidspunkt end en traditionel livrente. (For mere se: En vejledning til kvalificerede livrenteaftaler .)

For eksempel kan en 60-årig, der lægger $ 100.000 i en livrente, få $ 750 om måneden for en garanteret straight-life-udbetaling fra 65 år. Men hvis han eller hun ville sætte det samme beløb i en QLAC, så kan han få $ 5.000 pr. måned fra og med 85 år. Men denne kontrakt vil ikke udbetale hurtigere end det, og køberen vil ikke modtage noget tilbage, hvis han eller hun dør, før han når udløsningsalderen. En retur-premium-rytter er normalt tilgængelig med disse produkter mod et ekstra gebyr. Købere har lov til at indbetale op til 25% af deres pensionsopsparing eller $ 125.000 (alt efter hvad der er mindre) i disse køretøjer. (For mere se:

Livsskattelovgivningsregler: Hvad du behøver at vide .)

En ny løsning

Den største fordel, at QLAC'er tilbyder forbrugere, er evnen til at plotte et bestemt endepunkt for deres pensionsindkomst. De, der køber denne dækning, kan derefter omfordele resten af ​​deres aktiver, så de kun må vare, indtil QLAC-udbetalingen begynder. Så hvis de overlever den samlede udbetaling af resten af ​​deres besparelser, vil QLAC-fordelen sparke ind og give dem en månedlig udbetaling, der kan dække deres udgifter for resten af ​​deres liv. Denne type køretøj kan også betragtes som en form for langvarig pleje dækning, da den ikke kræver medicinsk tegning, men vil udbetale en betydelig månedlig sum for varigheden af ​​køberens senere år, som kan bruges til at dække de høje omkostninger ved forvaltet pleje.(For mere, se:

Forståelse af forskrifter om kvalificerede livsforsikringskontrakter .) Nogle eksperter har anslået, at en person med $ 100.000 pensionsbesparelser kan bruge $ 10.000- $ 15.000 til en QLAC og få samme indtægt fra og med 85 år, at en investering på $ 60.000 i en øjeblikkelig livrente ville give i samme alder. Og udbetalingen kan stige for dem, der venter længere for at tage det uden markedsrisiko. Af disse grunde føler mange økonomiske eksperter, at QLAC-markedet vil svampe eksponentielt i de kommende år.

Bottom Line

Qualified Longevity Annuity Contracts er lige begyndt at gøre deres indtryk på den finansielle markedsplads. Forbrugere, der beskæftiger sig med at udlevere deres indkomst, kan forsikre sig mod risikoen for superannuation med disse produkter, og kongressen har for nylig tilladt dem at blive brugt inden for individuelle pensionsregnskaber og andre pensionsordninger. (Se mere:

Hvordan rådgivere kan hjælpe med at adressere risikoen for lang levetid .)