Nogle af de vigtigste beslutninger, du og din betydelige andre vil gøre, indebærer pensionering. Hvornår, hvor og hvordan man går i pension - og sidst men ikke mindst, hvordan man betaler for det hele. Pensionering er en stor økonomisk og livsovergang, og jo mere planlægning kan du gøre på forsiden - lige forud for den sidste arbejdsdag - desto bedre er dine chancer for at nyde en behagelig og tilfredsstillende oplevelse. Her er nogle vigtige overvejelser for pensionering som et par.

- 9 ->

Timing Your Retirement (s)

Mens retræder sammen giver mening for nogle par, virker det ikke altid af økonomiske og følelsesmæssige grunde. De økonomiske er ret retfærdige: Hvis du går på pension samtidig, er den samlede husstandsindkomst et stort hit. Du har reduceret chancen for yderligere besparelser, og du begynder at tappe ind i dine pensionsaktiver tidligere. Plus, du kan potentielt reducere dine sociale sikringsydelser (jo længere en ægtefælle arbejder, og jo længere han / hun afskediges at modtage ydelser før 70 år, jo større bliver udbetalingen).

Uden for økonomien kan pensionering være følelsesmæssigt vanskelig. At miste følelsen af ​​identitet, du udviklede gennem din karriere, kan være hård. Og uanset hvor meget du og din partner elsker hinanden, kan det være udfordrende at pludselig være hjemme sammen hele tiden. For nogle par, svimlende dagen, de hver byder, er kontoret farvel et bedre valg, da det giver hver partner tid til at tilpasse sig en ny livsstil. (Læs mere i Pensionering: Det ene par skal ikke gøre sammen .)

Pensionsregler

Hvis du eller din ægtefælle er så heldige at have en ydelsesbaseret pensionsordning (en pension, hvor du modtager et bestemt ydelsesbeløb, når du går på pension, baseret på dine års service , løn og alder ved pensionering), skal du vælge mellem en enkelt livsydelse eller en fælles og overlevelsesfordel. Hvis du vælger Single Life-ydelsen, vil dine månedlige betalinger baseres på din forventede levetid - og fordelene vil stoppe ved din død. Hvis du vælger Joint and Survivor-ydelsen, er dine månedlige betalinger baseret på din levetid plus din ægtefælles levetid, og din ægtefælle vil fortsætte med at modtage månedlige ydelser, når du er gået væk.

Overlevelsesfordelen varer i det væsentlige i to levetider - din og din ægtefælles - men (ikke overraskende) får du lavere månedlige fordele end hvis du valgte Single Life. Sig, Bob og Sue har pension fra Bobs arbejdsgiver. Hvis de vælger en enkelt livsydelse, kan de muligvis modtage 1, 500 pr. Måned i pensionsydelser. så snart Bob går væk, stopper indkomsten. Hvis de derimod vælger en Fælles- og Overlevelsesrente, kan de kun modtage $ 1, 200 om måneden, mens Bob lever, men - og her er den store forskel - Sue vil fortsat modtage 600 dollar om måneden for resten af ​​hende Livet når Bob går væk (beløbene for den overlevende varierer afhængigt af pensionen, men de er normalt mindst halvdelen af ​​den oprindelige månedlige udbetaling).

Mange pensionister fristes til at tage Single Life-ydelsen, fordi den giver den højere udbetaling, men husk at fordelene stopper, så snart pensionisten går væk. Eventuelle pensionister, der indgår i pensionen, kan også stoppe.

Gifte sig igen

Estimater viser, at skilsmissesatsen for første ægteskaber falder et sted mellem 40% og 50%. For dem der gifte sig med en anden gang, når mindst en ægtefælle har været gift en gang før, går skilsmissesatsen til mellem 60% og 67%. For tredje ægteskaber, når mindst en ægtefælle er blevet gift to gange før, spikes den til 70% til 73%.

Fordi genbrud er statistisk mere sandsynligt at ophøre med skilsmisse, og pensionister har haft tid til at akkumulere betydelige aktiver, anbefaler familieretteksperter at have en fortrædelsesaftale på plads for at beskytte pensionsbesparelser, der måske allerede er blevet splittet under en tidligere skilsmisse af fejl, vil sådanne aktiver sandsynligvis blive opdelt jævnt). Derudover er "prædiktive aftaler før genbrud er en ideel måde at beskytte parrets aktiver fra kreditorer, hvis en af ​​dem havde forudgående gæld", siger Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Sammen med en prenup er det vigtigt at holde en åben diskussion om din økonomi som nyt par, herunder strategier for investeringer og socialsikringsydelser, ejendomsplanlægning, skatter og undervisning og andre udgifter til børn fra tidligere ægteskab. (For at lære mere, læs 5 ting, der skal overvejes, inden ægteskabet er forsinket. .)

Sociale sikringsændringer

Taler om strategier: To fælles taktikker med social sikring er nu ikke mere Social Security File og Suspend Claiming Strategy slutter: Nu hvad?). I maj 2016 ændrede strategien "fil-og-suspender", som fik par til at øge deres sociale sikringsydelser ved at drage fordel af spousalydelser og forsinkede pensionskreditter samtidig være tilladt.

Ændringerne betyder også, at yngre par (alle født i 1954 eller senere) ikke længere kan bruge den "begrænsede ansøgning" til kun at indsamle en spousalydelse, samtidig med at deres fordele stiger med 8% om året i op til fire år (indtil 70 år). Nu er ansøgning om spousal ydelser betragtes af Social Security at udløse din egen alderspension også. (Bemærk: Dette gælder kun nye ansøgere, dem der allerede har udført disse taktikker er "bedstefar" i.)

Alligevel er der stadig måder at forbedre dine fordele på. For eksempel kan du stadig forbedre dine fordele ved at forsinke din pensionsydelse til 70 år for at hjælpe med at maksimere indtægtsbeløbet, du modtager fra social sikring, siger Mark Hebner, grundlægger og formand, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien og forfatter til "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer. "(Se også Social sikkerhed 'Start, Stop, Start' Strategi Forklaret .)

Bottom Line

Fordi pensionering er et så stort skridt, betaler det (både økonomisk og følelsesmæssigt) at holde en åben kommunikationslinje med din partner om, hvad hver af jer håber at opnå, når det sker.

Husk på, at aldersplanlægning er et igangværende arbejde. Det er umuligt at regne med en pensionsdato, for eksempel fordi ændringer i økonomien, dit firma og dit helbred kan ændre de bedst mulige planer. På samme måde kan du ikke forudsige præcis, hvor mange års pension du skal forberede dig til: Mens statistikker kan hjælpe dig med at gætte din forventede forventning, ved du aldrig rigtig. Når du smider dine skiftende behov og interesser ind i denne blanding af usikkerhed, bliver det vigtigt at starte med så omfattende et sæt planer som muligt - samtidig med at du forstår, at du vil tilpasse dem undervejs, mens du nyder det næste kapitel i dit liv historie.

"Udgifter ændres ved pensionering. De kan stige eller falde ud fra dine planer og uventede situationer. Derfor er det vigtigt at bestemme dine indkomststrømme, dine forventede udgifter og de besparelser, du skal afsætte. Arbejde med en rådgiver til at hjælpe dig med at vurdere forskellige scenarier vil være meget hjælpsom, "siger finansrådgiver Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® for Urban Wealth Management i El Segundo, Californien.