Ligesom enhver industri kommer nye produkter regelmæssigt op på investeringsmarkederne. Borte er de dage, hvor aktier, obligationer og fonde var dine eneste muligheder. Der er masser af nye ideer til rådighed, sammen med sælgere, der arbejder for at få dig til at købe dem. Hvad er disse produkter, og er de gode til din pensionsportefølje?

Målfonde

Målfonde er en af ​​de mest populære måder at investere dine 401 (k) dollars på. De er fonde, der normalt holder en afbalanceret blanding af aktier, obligationer og kontanter baseret på din pensionsdato. Hvis du planlægger at gå på pension i 2035, vælger du en 2035 target-date fond og lad lederne gøre resten. Som enhver fond er der involverede gebyrer, og hver fond vil investere med forskellige filosofier i tankerne. Måltidsfonde kan være en god mulighed for en person, der har ringe økonomisk viden eller mangler tid til at håndtere en portefølje nøje. (Se mere En introduktion til mål-datofonde .)

Livsforsikring

Også kaldet en udskudt indtægt livrente, lang levetid forsikring holder penge strømme til dig, som du bliver ældre. Folk lever længere, og med så mange amerikanere, der når pensionering med langt mindre end de har brug for, er livsforsikring en måde at få ekstra indkomst langt senere i livet, når sundhedsudgifterne sandsynligvis vil være høje. Fangsten er: Modtageren skal leve længe nok til at samle den. Dette gør livslangsforsikring et produkt, som personer med god sundhed med begrænsede pensionsfonde bør overveje.

På et tidspunkt, normalt i 50'erne eller 60'erne, foretager du et engangsbeløb til et forsikringsselskab, der senere betaler dig et månedligt beløb baseret på størrelsen på depositumet og hvor sent du planlægger at begynde at modtage betalinger. Nogle planer vil ikke udbetale, før du når 85; andre kan tilbyde betalinger, der begynder meget tidligere. På bagsiden sikrer det dig en frisk tilstrømning af pensionsindtægter, der ikke løber tør. På den ulempe vil det være sandsynligt, at de penge, der investeres i en simpel indeksfond, vil give mere over tid, og det er også penge, som du ikke længere har adgang til, hvis der opstår en nødsituation. Og hvis du dør yngre end du håber, kan du tabe på hele eller det meste.

Livsforsikring har også begrænsningerne af en livrente. Da det er et forsikringsprodukt, er det mere sandsynligt, at der er tilknyttet store gebyrer, og finansielle guruer som Dave Ramsey påpeger, at afkastet af dine penge over tid er en brøkdel af, hvad det ville være, hvis du investerede i en lavpris fond. (For mere, se Pensionstips: Vælg den bedste livsforsikring .)

ETF'er

Gensidige fonde har været muligheden for at gå i pension i årtier, men der er et nyt barn i blokken.Fondsbørsmeddelelser (ETF'er) svarer til fonde, fordi de er en samling af aktiver, men de fleste passerer ledigt, mens flertallet af fonde har en professionel ved roret. Da de er passivt forvaltet, har ETF'er tendens til at være lavere i omkostninger og handles på børserne.

I betragtning af at der nu er en ETF for næsten enhver investeringsstrategi, er de helt egnede til din pensionsportefølje. Men læs den fine print: Bare fordi det er en ETF betyder det ikke, at det er lavere i omkostninger eller en bedre performer end fonde. Sammenlign gebyrerne til investeringsforeningsvalg og forstå det underliggende indeks, som ETF følger. Stikke med aktie- og obligationsindeks ETF'er er generelt bedre end for dem, der følger eksotiske eller meget specifikke indekser, såsom aktiemarkeder i enkeltland. (Se mere om 5 Misforståelser om ETF'er i pensionsregnskaber .)

Selvregistreret 401 (k)

Du har sikkert hørt, at de fælles fondvalg du får i din 401 ) er ofte ikke så store. Low-performance og high-fee midler fylder medarbejder 401 (k) s overalt i USA. Nogle planer har nu en selvstyret mulighed. Du kan give hele eller en del af din 401 (k) til en ekstern rådgiver eller styre det selv, afhængigt af planens regler. Dette åbner op til tusindvis af investeringsalternativer. (For mere, se Sådan maksimerer du returneringen ved at vælge den selvstyrede mulighed .)

Gebyrer kan koste dig hundredtusindvis af dollars i løbet af årtierne, skal dine pensionspenge vokse. En selvstyret plan i hænderne på en kvalificeret lavpris manager er et godt alternativ.

Robo-Advisors

Der er en app til alt nu, og økonomisk rådgivning er ikke anderledes. Robo-rådgivere tager dine penge og investerer det automatisk baseret på din risikotolerance og -mål. Platformene automatiserer automatisk og justerer din portefølje automatisk baseret på, hvordan din økonomiske situation ændrer sig. Mange vil endda indlede skattemæssig høst og andre ledelsesaktiviteter, som holder din portefølje så skatteeffektive som muligt.

Gebyrerne for disse platforme er ofte meget billige. Forbedring, for eksempel afgifter mellem 0. 15% og 0. 35% i forhold til traditionelle gebyr-kun rådgivere, der opkræver mellem 1% og 2%. (Se mere om Hvad er den bedste Robo-Advisor? )

Robo-rådgivere er et godt valg for folk med enkle økonomiske billeder eller lavere saldi. For høje netværdige enkeltpersoner eller dem, der ejer virksomheder, kan en traditionel finansiel rådgiver, der kan navigere i de mere komplicerede situationer, stadig være den bedste.

The Bottom Line

Bare fordi det er nyt betyder det ikke, det er bedre. Målet for enhver pensionskonto er at tjene mest muligt penge på det rette risikoniveau, mens du forlader dig på grund af det laveste beløb af skatter og afgifter. Selv hvis du planlægger at styre din portefølje, er det stadig god rådgivning at have en finansiel rådgiver, der tilbyder à la carte-rådgivning.