Personer, der har rejst over for stor gæld, er undertiden overladt til at overveje, om det giver mening at indgive konkurs. Der er flere grunde til, at det kan være fornuftigt at tage springet og filen for kapitel 7 konkurs eller kapitel 13 konkurs, men at træffe denne beslutning er ikke uden konsekvenser.

Tænker du på at underskrive din gæld til gode? Læs videre for at lære om de negative konsekvenser af at tage dette trin. (For at lære at komme ud af gæld, læs Gravning af personlig gæld .)

Når arkivering giver mening
Der er nogle omstændigheder, hvor konkursbehandling kan være gavnlig: >

Du har allerede forsøgt at forhandle

Antag at du har forsøgt at forhandle eller arbejde med en tilbagebetalingsplan med en eller flere kreditorer, men de har ikke budget. De ønsker deres fulde betaling og er ikke villige til at blive udbetalt over tid - og du har ikke midlerne til at udbetale denne betaling. Dette kan efterlade debitor med få valgmuligheder end at indgive konkurs. Dine forpligtelser overstiger dine aktiver

En anden vigtig årsag til, at nogle enkeltpersoner er, at de simpelthen ikke kan betale deres gæld, og at bare servicere gælden overstiger den månedlige indkomst, de genererer. For eksempel overveje en person, der skylder $ 500.000 til en bank, og hvis månedlige gælds service er $ 4, 000. Hvis denne person kun har $ 100.000 i aktiver og indtægter på $ 2.000 om måneden kan der være få andre muligheder end at indgive konkurs.

Du vil beholde din IRA

Nogle personer er bekymrede for, at de penge, de har opbygget i deres IRA'er, kan afvikles, hvis de indgiver konkurs. Men i 2005 udtalte Højesteret, at føderal konkurslov skildrer individuelle pensionsregnskaber fra kreditorer, som skal give dig mulighed for at hænge på din IRA, på trods af at du indgiver konkurs. (For mere indsigt se
Konkursbeskyttelse for dine konti .)

Negativ til arkivering

Indlevering til konkurs er undertiden det rigtige (eller kun) valg, men der er konsekvenser. Disse omfatter:
Der kan være en personlig / psykisk indvirkning

Nogle gange kan personer, der indgiver konkurs, opleve, at de på en eller anden måde har mistet, mislykkedes, eller at de ikke har noget håb om at vende deres økonomi rundt. Kort sagt bør enkeltpersoner overveje deres følelser om arkivering på forhånd, fordi det kan have indflydelse på deres personlige liv og vigtige relationer.
Du vil ikke være i stand til at låne.

En anden stor grund til, at nogle enkeltpersoner måske ikke ønsker at indgive konkurs, er fordi det kan gøre kreditkort (LOC) ekstremt vanskeligt, hvis ikke umuligt, i op til flere flere år. I lyset af, i hvilket omfang mange mennesker er afhængige af "plastik" til at foretage indkøb i disse dage, er det ikke svært at forestille sig, hvor meget dette kan påvirke dine udgiftsmønstre og evnen til at leve det liv, du er vant til.
Din kredit vil blive skudt

Skal være konkurs filers skal også huske på, at deres kreditrapporter kan blive påvirket af en arkivering. Faktisk kan kreditagenturer ifølge lov om retlig kreditrapportering indberette en konkurs i op til 10 år. Dette kan påvirke din evne til at få et lån og kan endda få indflydelse på din karriere, da arbejdsgiverne kan foretage en baggrundskontrol under ansættelsesprocessen. (For mere indsigt skal du læse
Betydningen af ​​din kreditværdi .) Hvad skal man forvente under og efter en konkursbehandling

Hvis du gør en konkursfil, skal du sørge for at få en kopi af din kredit rapport fra de store agenturer, såsom Equifax, Experian eller TransUnion før og efter en konkurs for at sikre, at de indeholdte oplysninger er korrekte. Hvis ikke, bedes du ændre det for at afspejle, hvad der faktisk er sket. (Læs mere
Sådan taler du fejl på din kreditrapport .) Konkurser er også et spørgsmål om offentlig journal. Med andre ord, bogstaveligt talt kan enhver anmode om at se en kopi af arkiveringen. Også dette bør overvejes, især af dem, der er interesserede i at holde deres økonomi og personlige forhold private og ude af offentligheden.
Et andet problem er, at banker kan være mere tilbageholdende med at lave usikrede lån til varer som en bil, et hjem eller et andet væsentligt aktiv, såsom en investering eller forretning. For at kompensere udlånsinstitutter for, hvad de ser som en øget risiko, kan de øge renten på lånet, anmode om større udbetaling eller begge dele. I løbet af lånets løbetid kan disse ekstraomkostninger virkelig tilføje op.

Ingen gratis frokostpakker

Endelig er der en pris at indgive til konkurs. Filing koster typisk et par hundrede dollars, men at ansætte en advokat til at repræsentere dig og beskytte dine rettigheder kan koste meget mere end det. Selv om enkeltpersoner kan handle på egne vegne, og en advokat ikke behøver at være, ved at gå alene, risikerer du at miste visse rettigheder og / eller ejendom. Generelt er en advokat på grund af hans eller hendes viden om lov og erfaring værd at pengene.
Et ord til de kloge

Før der træffes konkursbeslutninger, kan debitorer gerne høre en kreditrådgiver og / eller forsøge at forhandle med kreditorer for at se om de kan udarbejde en betalingsplan. At tale med advokat kan også være fornuftigt. Når alt kommer til alt er hver enkelt persons situation unik, og det kan måske være rigtigt for en person, at det ikke er rigtigt for en anden. Den nederste linje er dette: Beslutningen om at indgive konkurs er ikke let, så vejen fordele og ulemper forsigtigt, før du underskriver den stiplede linje.