Når du skifter job eller holder op med at arbejde, skal du beslutte, hvad du skal gøre med pengene i din 401 (k). Du har en række valgmuligheder, og den, der tjener mest penge, vil være forskellig alt efter dine omstændigheder.

Det er nok ikke fornuftigt at udbetale en engangsbeløb. Medmindre du er mindst 59½ (eller opfylder nogle andre meget specifikke undtagelser), skal du betale en 10% straf for en tidlig tilbagetrækning. (Se ) Hvad er straffen for at tage penge ud af min 401 (k), før jeg er 59 år? ) Selvom du er forbi denne alder, vil du sandsynligvis udløse en temmelig voldsom skatteregning. I stedet søger du sandsynligvis at rulle over kontoen til noget andet - men hvor skal det gå?

Først Overvej Netto Urealiseret Vurdering

Hvis du ejer aktiemappe som en del af din 401 (k), skal du vide om netto urealiseret anerkendelse eller NUA. NUA giver dig mulighed for at rulle din virksomhedsbestand til en almindelig mæglerkonto og betale langsigtede kapitalgevinster på din indtjening i stedet for almindelig indkomstskat på dem.

Kevin Clark, af kvintessential pensioneringstjenester, siger: "Ved brug af NUA skal man tage deres arbejdsgiverbeholdning som aktier - de kan ikke likvideres og sendes - og opstilles på en mæglerkonto uden for 401 (k ). Deltageren vil derefter blive beskattet på omkostningsgrundlaget - ikke kontoværdien - til en langsigtet kursgevinst, ikke den almindelige indkomstskattesats, der anvendes til 401 (k) s eller IRA'er. Den nuværende langsigtede kapitalgevinst sats (se Hvad du behøver at vide om kapitalgevinster og skatter ) er maxed ud på 20% mod 39. 6%, plus alle Medicare og ekstra skatter, hvis ens indkomst er over $ 250, 000. "

Du kan ikke gøre det med hele kontoen, men ved hjælp af NUA vil du sandsynligvis lade dig betale betydeligt mindre på de gevinster, der er tjent på din virksomheds lager.

For yderligere information, se Rolling Over Company Stock: En beslutning om at tænke to gange om .

Tips:

• Find ud af, hvor meget af din 401 (k) balance er aktiemappen.
• Spørg en finansiel rådgiver om NUA og om det gælder dig.

<399> Rul det over til din nye arbejdsgiver

Ikke alle arbejdsgivere vil tillade dig at gøre dette, men hvis din nye virksomhed gør det, skal du tage et kig på de muligheder, der findes i 401 (k) . Hvis der er bedre muligheder end hvor dine penge er nu - og lige så vigtigt, hvis det nye selskabs gebyrer er lavere - det kan være en god ide, hvis du ikke selv vil administrere midlerne eller ikke har økonomisk rådgiver.

For at finde ud af om dette er en mulighed, læs de dokumenter, der følger med din nye 401 (k), spørg din HR afdeling eller ring til det investeringsselskab, der håndterer kontoen.

Tips:

Spørg din nye arbejdsgiver, hvis du har mulighed for at rulle din gamle 401 (k) i sin plan.

• Vurder, om investeringsoptionerne i din nye arbejdsgivers plan er bedre eller det samme som det du havde før. Rul kun kontoen til din nye arbejdsgiver, hvis investeringsoptionerne og gebyrerne er de samme eller bedre - eller din gamle arbejdsgiver vil ikke lade dig holde midlerne i den gamle konto.
• Det er ikke altid nemt at finde ud af gebyrstrukturen. Spørg mægleren at nedbringe gebyrerne for dig.
• Roll It Over til en IRA

Dette er altid et populært valg. Rulning af pengene til en IRA giver dig fuldstændig kontrol over dine penge. Ønsker du at investere i individuelle aktier? Du kan. Hvad med muligheder eller MLP s? Du kan - i en vis grad. IRS regler forhindrer dig i at bruge din konto som sikkerhed, så du ikke kan sælge kort eller have en margin konto, men de fleste andre ting er tilladt. Mæglere varierer i deres regler, så spørg før du ruller over.

Glem ikke om NUA, og hvis du er i markedet for at rulle en konto over, skal du handle lidt. Mæglere er ivrige efter at få din virksomhed og kan tilbyde et incitament, ofte i form af gratis penge, for at få din virksomhed. Må ikke evaluere freebies alene, men hvis de er villige til at give dig gratis penge, kan det regne med noget. Se eksempler på hvad du kan finde under

Bedste 2015 IRA-kampagner . Tips:

Spørg en finansiel rådgiver om fordelene ved at rulle over til en Roth vs en traditionel IRA. Der er mange scenarier at overveje med dette.

• Glem ikke om NUA, hvis du overvejer at rulle en 401 (k), der besidder selskabsbeholdning.
• Køb rundt. Se på transaktionsomkostninger, find en rådgiver, der tilbyder freebies eller incitamenter, der følger med at rulle din konto over til ham eller hende (se
• Rolling Over 401 (k)? Overvej gebyrerne ). Spørg din gamle 401 (k) depotbank for at overføre midlerne til din nye mægler. Tag ikke forældremyndigheden af ​​pengene selv for at undgå eventuelle skatteproblemer.
• Bundlinjen

Ingen sagde, at du skal rulle over kontoen. Bare fordi du forlod jobbet var 401 (k) bundet til, betyder det ikke, at pengene skal forlade mæglerfirmaet, der holdt det. Faktisk vil virksomheden sandsynligvis være mere end glad for at holde styr på dine penge.

Fordi 401 (k) s kommer i mange former og størrelser, kan kun en finansiel rådgiver hjælpe dig med at evaluere beslutningen. Især hvis din konto er stor, tag ikke denne beslutning uden hjælp fra en ekspert. Du kan finde flere oplysninger under

5 fordele ved rullning over 401 (k) og bedste måder at rulle over din 401 (k) .