Når du skifter job, forudsat at du har 401 (k) i din nuværende stilling, har du mulighed for at flytte din konto til din nye arbejdsgivers 401 (k) eller til en individuel pensionskonto ( IRA). Pensionering er en anden gang, når du kan foretage overgangen fra din 401 (k) til en IRA. Eller i nogle tilfælde kan du forlade den, hvor den er.

Hvilken mulighed skal du vælge? For de fleste er rulning over en 401 (k) i en IRA det bedste valg. Her er otte grunde hvorfor.

1. Der er flere investeringsindstillinger

Din 401 (k) er begrænset til et lille udsnit af de investeringsmuligheder, der er tilgængelige; Du havde sandsynligvis valgt nogle få fonde. Men med en IRA er de fleste typer af investeringer tilgængelige for dig, herunder ikke kun fonde, men også individuelle aktier og børsnoterede fonde (ETF'er), for blot at nævne to. At have flere muligheder kan hjælpe dig med at udvikle en bedre langsigtet strategi for dine pensionsbesparelser.

"IRA'er åbner et større univers af investeringsvalg", siger Russ Blahetka, CFP®, grundlægger og administrerende direktør for Vestnomics Wealth Management, LLC i Campbell, Californien. "De fleste 401 (k) planer tillader ikke brugen af ​​risikostyring, som f.eks. muligheder, men ira'er gør det. Det er endda muligt at holde indkomstproducerende fast ejendom i din IRA. ”

2. Du får Roth

Visst, der er Roth 401 (k) s, men de er ikke en mulighed i hver virksomheds 401 (k). Med en IRA kan enhver, hvis indkomst gør dem berettiget til en Roth, åbne en. Husk, at en Roth IRA [og Roth 401 (k)] kræver, at du betaler skat nu i stedet for senere. (En traditionel IRA beskatter dig, når du tager penge ud.) Hvis du tror, ​​at du vil være i en højere skattekonsol, eller hvis skattesatser generelt vil blive højere, når du begynder at tage udlodninger, kan en Roth være i din bedste interesse. (Læs mere om Hvad er forskellen mellem en 401 (k) og en Roth IRA? og Hvordan beskattes din 401 (k), når du går på pension? ) En anden fordel er, at der ikke er nogen krævede minimumsfordeling i en alder af 70½ med en Roth.

3. Du kan bidrage til begge

Du behøver ikke at rulle alle dine penge til en IRA. En del af din saldo kan forblive i din tidligere virksomheds 401 (k), hvis du er tilfreds med det afkast, du modtager, og din tidligere arbejdsgiver giver dig mulighed for at forlade dine penge der. (Eller du kan flytte den til din nye arbejdsgiveres 401 (k), hvis det er tilladt.) Når du har lavet din overdragelse, kan du bidrage til både dit nye selskabs 401 (k) og en IRA-version (også Roth-versioner) som så længe du ikke går over dit årlige bidragsgrænse (se Kan jeg bidrage til både en 401 (k) og en IRA? og Sammenligning af bidragsgrænser: Roth 401 (k) vs. Roth IRA ).

4.Du kan "låne" fra din Roth IRA

Hvis du ruller over din 401 (k) til en traditionel IRA, er det sandt, at du mister muligheden for at låne penge, hvis det var en mulighed i din gamle konto. Men hvis du ruller det ind i en Roth IRA, har du stadig muligheder. (Se 401 (k) Lån mod IRA Tilbagetrækning for at lære mere.)

5. Du kan få nogle gratis penge

Mæglere er ivrige efter din virksomhed. For at lokke dig til at bringe dine pensionspenge til deres firma, kan de kaste nogle penge på din vej. Afhængigt af din saldo kan det være tusindvis af dollars. Hvis det ikke er penge, kunne gratis handler være en del af pakken. For mere om dette emne læs De smarteste måder at rulle over din 401 (k) .

6. Der er langt færre regler

Forståelse af din 401 (k) er ingen nem opgave, fordi hver virksomhed har en masse spillerum i, hvordan de opretter planen. IRA er standardiseret af IRS. En IRA med en mægler følger de fleste af de samme regler som med enhver anden mægler.

7. Du har ejendomsplanlægningsfordele

Ved din død er der en god chance for, at din 401 (k) vil blive betalt i et enkelt beløb til din modtager. IRA har flere udbetalingsmuligheder. (Se 5 Fordele ved rullning over 401 (k) .)

8. Rollover er gratis

Du behøver ikke betale et gebyr for at rulle din 401 (k) til en IRA. Men det betyder ikke, at der ikke er omkostninger at overveje.

"Investorer bør være forsigtige med transaktionsomkostninger forbundet med at købe bestemte investeringer og omkostningsforhold, 12b-1 gebyrer eller belastninger forbundet med fonde. Alle disse kan let overstige 1% af de samlede aktiver pr. År, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Genopretningsprogram for aktive investorer. "(For at finde ud af mere, læs Rolling Over 401 (k)? Overvej gebyrerne .)

Bundlinjen

For de fleste der skifter job er der fordele ved at rulle over en 401 (k) til en IRA - herunder ualmindelige: "Jeg har en klient, hvis tidligere arbejdsgiver gik i konkurs. Hans 401 (k) blev frosset i tre år siden retten havde brug for at sikre, at der ikke var nogen abe forretning der. I løbet af [dengang] havde min klient ingen adgang, og han var konstant bekymret for at miste sin pensionsfond ", siger Michael Zhuang, chef for MZ Capital Management i Bethesda, Md.

Hvis du vil lære mere om, hvordan du gennemfører en rollover, se vores Guide til 401 (k) og IRA Rollovers. Eller, hvis du planlægger at holde din 401 (k), skal du læse 10 små kendte måder at reducere dine 401 (k) skatter for at sikre, at du minimerer din skatteregning.