Afslutningen af ​​den topartsbudgetforslag fra 2015 afsluttede effektivt den populære par Social Security claiming strategi for fil og suspenderes med en begrænset ansøgning. Dette var en smule pludselig og noget uventet og kastede dem i verden af ​​pensionsplanlægning for lidt af en løkke, der potentielt kostede pensionister i nærheden af ​​60.000 dollars pensionsindkomst.

Fil og Suspend to End: Virkningen

Denne populære par hævder strategi vil være væk seks måneder efter at budgetforslaget bliver lov. 29. april 2016 er ansøgningsfristen.

Under denne strategi ville en ægtefælle ved at nå deres fulde pensionsalder (FRA) indgive deres fordel og derefter suspendere den. De ville tilfalde yderligere kreditter til 8% pr. År ud til 70 år, hvorefter de ville genoptage deres fordele.

Når den anden ægtefælle nåede deres FRA, ville de derefter indgive en begrænset ansøgning om ydelser for at modtage en spousalydelse baseret på den anden ægtefælles indtjeningspost. Deres egen fordel ville fortsætte med at tilfalde indtil 70 år, på hvilket tidspunkt de ville skifte til deres egen fordel, hvis det var højere end spousalydelsen eller fortsætte med at tage magtfordelen, hvis den var større. (For mere, se: Social Security File og Suspend Claiming Strategy slutter: Nu hvad? )

Par, der allerede er gået på denne rute, er opgraderet og ingen ændringer er nødvendige. Støtteberettigede par kan gennemføre denne strategi indtil udgangen af ​​seks måneders periode, og de vil også være fint.

Med denne strategi er der, hvad social sikring kræver strategier til rådighed for par, når de går i pension? De nærtliggende pensionering og de finansielle rådgivere, som arbejder med disse kunder, skal genoverveje ikke blot social sikring, men også deres overordnede pensionsplanlægning. Her er et par tanker:

Forsinkelse arkivering

Specielt for ægtefællen med det højere primære forsikringsbeløb (PIA), vil det i almindelighed stadig være fornuftigt at forsinke indgivelse af ydelser indtil 70 år eller i det mindste så længe som muligt. For hvert år forbi deres FRA indtil 70 år øges deres ydelse med 8% årligt.

Dette påvirker basen for fremtidige leveomkostninger og øger også den efterladteydelse, som deres ægtefælle vil modtage, hvis det er relevant.

For dem, der aldrig har været gift, er det også generelt fornuftigt at forsinke fordele så længe som muligt.

Begge scenarier antager normale forventede levetid. (For mere se: 10 Almindelige spørgsmål om social sikring .)

Hvad angår ægtefællen med det lavere ydelsesniveau, kan det måske være mere gavnligt at vente på at gøre krav på deres fordel.Hver situation er anderledes, og det rigtige svar varierer fra sag til sag.

Indflydelse på skilsmisse

Under de nuværende regler kan skilsmisse, der måske ikke har en stærk indtjeningspost alene (og som var gift i mindst ti år og ikke har giftet sig igen) kunne indgive en begrænset ansøgning for at modtage spousalydelser baseret på deres ex indtjening poster og fortsætter med at tilfalde forsinkede kreditter indtil 70 år for at lade deres egen fordel beløb vokse. De vil miste denne mulighed under de nye ansættelsesregler, med undtagelse af dem, der blev født før 2. januar 1954, som stadig kan gøre dette, når de når deres fulde pensionsalder. (Se mere om: Hvordan skilsmisse påvirker socialsikringsfordele .)

Kortsigtede aktioner

Finansielle rådgivere vidende om social sikring og krav på strategier kan øge værdien for deres kunder, især i denne tid af overgang ved at gennemgå deres kundes situationer og sikre, at de kontakter nogen kunder, der muligvis kan udnytte denne strategi i løbet af de næste seks måneder. Det er vigtigt at sørge for, at de ikke går glip af denne mulighed. (For mere indsigt se: Social Security Depletion: Er frygten berettiget? )

Utilsigtede konsekvenser

Kongressen og præsidenten syntes at ønske at målrette mod de velhavende pensionister, som de følte, var at få en utilsigtet som følge af denne påståede strategi. I virkeligheden synes mange finansielle rådgivere at føle, at de, der vil blive såret af disse nye regler, vil være mellemindkomstpensionister med reden æg mellem $ 100.000 og $ 1 million. Tabet af den ekstra indkomst i de fire år fra at have en ægtefælle tegne en spousal fordel vil forårsage smerte for en masse mellemindkomst folk.

Planlægning i dette nye miljø

De inden for siger 10 års pensionering, som måske har regnet med at bruge filen og suspendere med en begrænset ansøgningsstrategi, er nu ude af lykke og bliver nødt til at genoverveje deres planer.

Forsinkelse af ansøgning om ydelser så længe som muligt vil forblive en solid strategi for de fleste pensionister. Reduktionen fra din FRA til 62 år, når de fleste først er berettiget til din fulde pensionsalder, er betydelige. Hvis du kan forsinke endnu længere fra din FRA til 70 år, er forskellen 8% årligt for hver af de fire år for de født i 1943 eller senere.

For dem, der nærmer sig pensionering, som har evnen til at gøre det, kan en slags pension i pension være gavnlig økonomisk. Denne tendens bliver mere udbredt blandt et stigende antal arbejdsgivere, som ikke ønsker at miste viden og erfaring fra ældre arbejdstagere. Phased pensionering er ikke standardiseret og vil variere efter organisation med hensyn til kompensation og fordele i forhold til din tidligere fuldtidsstilling. De ekstra år med kompensation kan være nok til at kompensere for tabet af de ekstra $ 10.000 - $ 15.000 per år, som par måske har indset fra at have en ægtefælle begrænse ansøgningen om spousal fordele ved deres FRA. (For mere se: Fil og suspender: Fortsat et valg, men handle hurtigt .)

Det er endnu mere vigtigt, at de nærmer sig pensionering maksimerer deres pensionsbesparelsesmuligheder, mens de stadig arbejder, og finansielle rådgivere vil helt sikkert lægge vægt på dette til deres kunder.

Dette kan omfatte finansiering af en sundhedsopsparingskonto, hvis de har en tilgængelig til at spare for pensionisters lægekostnader, mens de dækker udgifter til udgifter til lunger, der er afholdt i deres arbejdsår fra andre kilder.

At bidrage med den maksimale til pensionsordninger som en 401 (k) bliver endnu vigtigere i løbet af disse højeste indtjeningsår for mange førtidspensionister.

For dem der er i stand til at gøre det, såsom højtstående fagfolk og virksomhedsejere, der er selvstændige, kan man starte en kontantbalancepension, der kan hjælpe med at hæve pensionsopsparing i de sidste år før pensionering. (For mere, se: Planlægning af sundhedsomkostninger ved pensionering .)

Social sikringsplanlægning vil udvikle

Denne budgetregning og de tilhørende regelændringer har overrasket mange mennesker. Dem, der rådgiver klienter og andre finansielle rådgivere om socialsikringskrav strategier, vil helt sikkert komme med nye strategier for at gøre det bedste ud af disse regelændringer. Derudover vil webstederne med troværdige sociale sikkerhedsregnemaskiner blive opdateret snart for at afspejle virkningen af ​​disse ændringer.

Den nederste linje

Den nylige passage af den bipartisiske budgetlove fra 2015 ændrede landskabet for par i form af social sikring, der hævder strategier ved at eliminere den populære fil og suspendere / begrænse ansøgningstaktik. Pensionister, nærretstående og deres finansielle rådgivere bliver nødt til at genoverveje deres strategier fremadrettet. (For mere, se: Hvorfor Boomer Retirements vil være meget anderledes end hvad de planlagt til .)