Hvor mange penge skal jeg gå på pension? Det er et spørgsmål, der har plaget investorer og holdt finansielle rådgivere ansat i årtier. Det har skabt bøger, magasinartikler, avisskolonner, tv-kommentarer, radioprogrammer og endeløse spekulationer blandt pensionister. Selvfølgelig er den eneste ting, som alle ved, at du vil bruge mindre under pensionering end du har brugt i løbet af dine arbejdsår. Højre? Måske ikke.

- 9 ->

KIPPERS og dyre realkreditlån
Historisk set havde argumentet om, at investorer havde brug for færre penge under pensionering end i deres arbejdsår, en vis fortjeneste. Tomme nestere havde ikke længere børn til at støtte og realkreditlån blev endelig betalt. Med de fleste långivere anbefaler man, at de fire komponenter i et realkreditlån - realkredit, renter, skatter og forsikringer (kollektivt kendt som PITI) ikke overstiger 28% af ens bruttoindkomst, og mange låntagere overstiger 30% eller endog 40% realkreditlån kunne dramatisk reducere en pensionist månedlige kontant udlæg.

Men tiderne er ændret. Et stigende antal voksne børn bevæger sig ikke ud af deres forældres hjem eller i mange tilfælde flytter de hjem igen - nogle gange med deres egne familier i slæb og forventninger til et uddrag fra mor og far. Dette fænomen har givet anledning til udtrykket "KIPPERS", hvilket er et akronym for "børn i forældrenes lommer, der eroderer pensionsbesparelser". En undersøgelse fra 2005 foretaget af BBC tyder på, at 25% af husholdningerne i Det Forenede Kongerige har voksne børn, der bor hos forældre. I Japan kaldes børn, der aldrig går hjem, "parasit singler". I Italien hedder de "moms drenge", og i USA kaldes de ofte "boomerangers". Ring dem, hvad du vil, disse voksne børn er en ekstra bekostning for mor og far.

Også stadig flere pensionister betaler stadig pant. Faktisk bærer flere amerikanere pant i pensionering end nogensinde før. En USA Today analyse af US-folketællingsdata fra 2000 viste, at 28. 3% af husejere i alderen 65 år eller ældre var stadig ved at udbetale realkreditlån. Det stiger fra 20,7% i 1990 og 18,9% i 1980. Data offentliggjort af Federal Reserve i begyndelsen af ​​2006 viser, at realkreditgælden er steget med 75% de seneste fem år og overstiger den 71% vækst i husstandens værdi ejendom. Den gennemsnitlige udestående realkreditgæld på en primærbolig, der ejes af en pensionist, var 31.000 dollar - en betydelig gældsforbrug for en person, der bor på en begrænset indkomst.

Pensionister tapper også ind i egenkapitalen for at generere penge. Som følge heraf stiger gælden. Ifølge forbundsfinansministerens oversigt over forbrugsfinansieringen havde 40% af husholdningerne ledet af en person på 75 år eller derover gæld i 2004, en stigning fra 29% i 2001. Ikke alene er mange stadig ved at betale pant i deres primære boliger, men nogle af dem har købt ferieboliger og tager på anden realkreditlån.US Census Bureau citerede 6. 6 millioner ferieboliger i USA i 2003. Den typiske køber, ifølge National Association of Realtors, er 55 år eller ældre.

Pensionering Livsstil
Når du bruger alle dine dage til at arbejde, kan du måske se pensionering som en tid til at sparke tilbage i din gyngestol og slappe af, men med stigende forventninger er en aktiv livsstil ikke ude af spørgsmålet. Selv om det ikke er sandsynligt, at du pludselig tager op med bungee-hoppe eller alpin skiløb i en alder af 65 år, vil du sandsynligvis være i stand til at bruge mere tid på at gøre de ting, du altid har ønsket at gøre, såsom at rejse. Selvfølgelig er det ikke en billig måde at tilbringe din nybegyndte fritid på vej mod Hawaii eller gøre en langrendstur fra Winnebago.

Longevity har også sine omkostninger, hvor sundhedspleje tegner sig for 20% af den gennemsnitlige pensionists indkomst i henhold til Health and Retirement Study, en undersøgelse sponsoreret af National Institute for Aging. Det er en betydelig udgift, som de fleste mennesker ikke engang tænker på i deres arbejdsår. Ligesom alt andet forventes sundhedsudgifter kun at stige over tid.

Hvad laver det hele op?
Du kan simpelthen sige, at dit første år i pension (og måske også de andre år) kan koste mindst lige så meget, hvis ikke mere end det beløb du har tjent i løbet af sidste år i arbejdsstyrken. En undersøgelse af pensionsforbruget, som blev gennemført af TIAA-CREF Institute og offentliggjort i 2005, viste, at 20% af pensionister brugte mere i pensionen end de gjorde i deres arbejdsår. Kun 30% af pensionister brugte mindre penge, mens de gik i pension, end mens de arbejdede. Hvis du virkelig tænker på problemet, giver det meget mening, at pensionering ville koste mere end dine arbejdsår. Hvorfor vil du jo kun arbejde det meste af dit liv for at leve en mere sparsom livsstil, når din fritid når en heltidshøj?

Konklusion
Hvis du vil sætte dig op for en behagelig pensionering, skal du tænke omhyggeligt om den livsstil, du vil have i fremtiden. Spørg dine nuværende udgifter for at bestemme, hvor meget det koster at opretholde din nuværende livsstil. Brug disse tal til at estimere prisen på pensionering, herunder udgifter, der ikke allerede eksisterer i dit liv.

Når du har regnet ud den livsstil, du vil have, og mængden af ​​penge, som livsstil vil kræve, er næste fase at se nærmere på din økonomi. Den store udfordring her er at bestemme, hvor stor din reden æg skal være for at gøre dine drømme til virkelighed.