Betaling af realkreditlånet efter 30 år efterfulgt af pensionering plejede at være en rite for passage for mange. Men dette scenario er ikke længere normen.

Baby Boomers, amerikanere i alderen 51-69, bærer langt mere realkreditgæld end tidligere generationer i denne livsstil. Den gennemsnitlige udestående pantbalance for babyboomer husholdninger er vokset til $ 118.000 eller 142% siden 1992, da det var $ 48, 743, ifølge en undersøgelse kaldet Baby Boomers og deres hjem: på deres egne vilkår som blev udført af The Demand Institute, en tænketank, der drives i fællesskab af The Conference Board og Nielsen.

Hvorvidt det giver økonomisk mening for finansielle rådgiverkunder, som er pensionister, eller de, der nærmer sig pensionering til at betale deres pant, afhænger af individuelle forhold og en række faktorer, som skal undersøges nøje og vejes. Indkomst, pant størrelse, opsparing og skattefordelen ved at kunne trække pant rente ind i spil. (For mere, se: Beregning af realkreditdækning .)

Når det ikke giver mening

For pensionister eller dem, der lige ved at gå på pension, der er i en højindkomstgruppe, har et lavrentetilskud (under 5%) og drage fordel af fradragsberettiget rente kan det være fornuftigt at fortsætte med at foretage månedlige betalinger. Dette er især tilfældet, hvis betaling af et realkreditlån ville betyde ikke at have en sund besparelse pude til at betale for uventede omkostninger eller nødsituationer som medicinske udgifter. Fidelity Benefits Consulting vurderer for eksempel, at et 65-årigt par, der går i pension i 2014, vil have brug for i gennemsnit 220.000 dollars til dækning af lægeudgifter i hele pensionen.

Den fortsatte månedlige betaling scenario giver mening, forudsat pensionister kan komfortabelt lave månedlige pant betalinger uden at ofre deres levestandard. (For mere, se: Beskadigelse af din pension med et realkreditlån. .)

Undgå at tappe pensionskasser

Generelt er det ikke en god ide at hæve penge fra en pensionsplan som en individuel pensionskonto (IRA) eller 401 (k) for at betale et pant. De, der gør, vil blive underlagt skatter og skattemæssige sanktioner, hvis de trækker sig inden alderen 59 1/2. Derudover kunne en stor fordeling fra en pensionsplan potentielt skubbe dem ind i en højere skattekonsol i det år, den trækkes tilbage. (For mere, se: Skal du trykke på pensionskasser for at købe et hjem? )

Det er heller ikke en god idé at betale et pant på bekostning af en pensionskonto. Faktisk skal de, der nærmer sig pensionering, maksimere bidrag til pensionsordninger, hvis de er i stand til.

Du har hørt det før. Amerikanerne sparer ikke nok til pensionering.Nogle 26% af 50-64-årige og 14% af befolkningen 65 og ældre har slet ingen pensionsbesparelser, ifølge en undersøgelse foretaget af Princeton Survey Research Associates International for Bankrate. (For mere, se: Sådan får du kunderne til at spare mere for pensionering .)

Når det giver mening

Hvis en klient trækker pension inden for de næste par år og har midlerne til at betale sig deres pant det kan fornemme for dem at gøre det, især hvis disse midler er i en lav rente sparekonto. Men kun hvis de har en velfinansieret pensionskonto og stadig er tilbage med betydelige besparelser til at dække uventede udgifter og nødsituationer. Indtastning af pensionsår uden månedlige realkreditbetalinger betyder også, at de ikke behøver at hæve penge fra deres pensionskonto for at betale for dem. (For mere se: Skridt til pensionering med et omvendt pant .)

Det giver også mening for dem, der er i stand til at betale deres pant, hvis de månedlige betalinger bliver for høje efter at de går på pension arbejder og har en reduceret rente.

Strategier til at betale eller reducere realkreditlån

Der er et par strategier til at hjælpe med at betale et realkreditlån tidligt eller i det mindste reducere realkreditbetalinger før pensionering. Ved at foretage to ugerlige betalinger i stedet for månedligt betyder det, at du over 13 år foretager 13 betalinger i stedet for 12. (Se mere: Betaling af dit boliglån .)

Refinansiering bør overvejes, hvis længden af lånet kan forkortes og en lavere rente sikres. (For mere se: Hvordan realkredit refinansiering påvirker din nettoværdi .)

Endelig vil nedskæringen ved at sælge et større hjem og have nok penge tilbage til at købe et mindre hjem direkte, efterlade en snart pensioneret pant gratis. (For mere, se: Nedskal dit hjem til nedskalering af udgifter .)

Den nederste linje

Psykologisk set betaler du et pant og ejer et hjem direkte før pensionering giver et enormt sindstilstand. Økonomisk set er der ingen størrelse, der passer til alle løsninger for dem, der nærmer sig pensionering eller allerede er pensioneret, når det kommer til, om det giver mening at betale et pant. Pensionister og de få år væk fra pensionering skal undersøge deres individuelle forhold omhyggeligt af en finansiel rådgiver for at hjælpe dem med at træffe det rigtige valg. (For mere se: Indkomstejendommen: Din Pensionsplan for sen-i-livet .)