Pensionering planlægning er anderledes, hvis din karriere har været som en statslig medarbejder. Den almindelige rådgivning om 401 (k) planer og sociale ydelser gælder ikke for dig. Her er et kig på de øverste strategier for offentlige medarbejdere til at planlægge en vellykket pensionering.

Kend dine fordele

Føderale statsansatte er omfattet af forskellige pensionssystemer, afhængigt af hvornår de blev ansat.

Hvis du er en ældre civiltjenestesmedarbejder i den føderale regering, der blev ansat før 1984, har du måske været farfar i civilbeskyttelsessystemet (CSRS), som giver pensionering, handicap og overlevende fordele. Fordi du ikke har fået socialsikringsafgifter trukket fra din lønseddel, vil du ikke være berettiget til at modtage socialsikringsydelser, medmindre du har tjent dem gennem et andet arbejde eller kvalificerer dig gennem din ægtefælle. Hvis du kvalificerer dig til social sikring, kan din CSRS pension reducere dine fordele.

Hvis du er en civil tjenestemand, der blev ansat i 1984 eller senere, er du omfattet af Federal Employees Retirement System (FERS). Det giver sociale sikringsydelser, en grundlæggende pensionsordning (pension) og en sparsommelig besparelsesplan (TSP), der består af automatiske offentlige bidrag, frivillige medarbejderbidrag og tilsvarende offentlige bidrag. De pensionsydelser, du modtager fra disse planer, er struktureret som livrenter baseret på din alder, års service og planlægge bidrag. (Læs Hvad er det amerikanske pensionssystem og hvordan virker det? for at lære mere.)

Sparsommelig besparelsesplan

TSP er en defineret bidragsplan, hvilket betyder at du bestemmer, hvor meget du skal indsætte og hvordan du investerer pengene. Hvor meget du ender med i pension er baseret på disse beslutninger.

Medarbejderbidrag til en TSP kan være forudbetaling eller efter skat. Hvis du bidrager med pretax-dollars, betaler du ikke nogen skat, før du begynder at trække penge fra din TSP. Hvis du bidrager efter skat dollars, behøver du ikke betale skat, når du trækker pengene i pension. Uanset hvad, dine bidrag vokser skat udskudt.

TSP'er tilbyder en håndfuld investeringsvalg til forskellige risikovilligheder fra lavrisikofonde, der investerer i USA Treasuries til højere risikofonde, der investerer i internationale aktier. Du kan endda vælge en livscyklusfond, der består af et sæt investeringer, der ændrer sig efterhånden som du bliver ældre og er designet til at hjælpe dig med at opfylde dine pensionsmål med ringe indsats.

Både CSRS og FERS medarbejdere kan bidrage til en TSP. Men kun FERS medarbejdere modtager arbejdsgiverbidrag. Hvis du er dækket af FERS, vil din arbejdsgiver automatisk sparke yderligere 1% af din løn, og hvis du laver medarbejderbidrag, er du berettiget til også at modtage et tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver.Du bør bidrage nok til at maksimere din arbejdsgiverkamp, ​​og sørg for at du får nok års service til den automatiske 1% match til vest. Det mest du kan bidrage til en TSP for 2016 er $ 18,000 plus en ekstra $ 6,000 i indhente bidrag, hvis du er 50 eller ældre. Du vil måske også rulle over midler fra en pensionskonto, du havde hos en tidligere arbejdsgiver i din TSP.

En af de bedste grunde til at udnytte en besparelsesbesparelsesplan er, at planens investeringsfonde har ekstraordinært lave omkostningsforhold. I 2016 betalte TSP-deltagere kun 38 cent i udgifter til hver $ 1, 000 investeret. Uden for en TSP opkræver selv branchens ledere i lave omkostningsforhold seks og en halv gange så meget. Vanguards gennemsnitlige omkostningsforhold er i øjeblikket 0. 12%, hvilket betyder, at investorer betaler $ 1. 20 pr. $ 1, 000 investeret. Lav omkostning er en nøglefaktor for at opnå høj langsigtet investeringsafkast, og tilsyneladende små forskelle i omkostningerne supplerer, da dit æg æg vokser og årene går forbi. (Læs Vær opmærksom på din fonds omkostningsforhold for at lære mere.)

"Investeringsmulighederne i forbindelse med sparebesparelsesplanen er velkendte for at være billige og meget divergerede. Denne besparelse med hensyn til omkostning, sammensat over en persons hele karriere, er enorm. Ligesom princippet om sammensatte interesser er kraftig med hensyn til afkast, er det lige så vigtigt, når det kommer til omkostninger. Jo mindre du betaler, jo mere får du, siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien.

Find specialiseret professionel hjælp.

Et af de største problemer, føderale statsansatte står overfor er, at deres fordele er forvirrende, og det er svært at finde en kompetent finansiel rådgiver, som forstår disse fordele, siger Richard E. Reyes, en certificeret finansiel planlægger hos Wealth and Business Planning Group, en registreret investeringsrådgiver i Maitland, Fla. " Medarbejderne skal gøre en aktiv indsats for at finde gode råd og råd, og ofte er de bare afhængige af andre medarbejdere, som lige så kloge er i denne sag, "siger han.

Et fagligt kvalifikationsbevis til at søge efter i en finansiel rådgiver er den udpegede udpegede charterede forbrugerkonsulent (ChFEBC). Rådgivere, der har tjent denne betegnelse, har studeret og bestået en eksamen om alle føderale medarbejderfordele, herunder CSRS og FERS livrenter (pensioner), TSP'er, livsforsikring, sygesikring og social sikring. Hvis du finder en potentiel finansiel rådgiver med denne kvalifikation, er det næste skridt at sikre, at de er en fiduciary, hvilket betyder, at de er forpligtet til at sætte deres bedste interesser foran sig selv; Ikke alle med ChFEBC betegnelsen er. Nogle rådgivere uden betegnelsen kan også være kvalificerede til at hjælpe dig, men undersøge dem endnu mere omhyggeligt. (Læs 7 trin til evaluering af en finansiel rådgiver for at lære mere.)

Andre statsansatte

Hvis du arbejder for en stat, amt eller kommunal regering, har du ret til pension.Pensioner er typisk baseret på års service, endelig løn eller gennemsnittet af dine højeste års indtjening og en multiplikator. I Pennsylvania modtager de fleste medlemmer af det statslige pensionssystem 2,5% af deres endelige gennemsnitsløn for hvert år, med et år defineret som 1, 650 timers arbejde.

Hver stat har et andet system, og selv inden for dette system er der variationer. Din arbejdsstyrke og året, hvor du blev ansat, vil typisk påvirke din pensionsplan. Nøglen er at lære, hvordan systemet fungerer så hurtigt som muligt efter at blive ansat, så du kan planlægge i overensstemmelse hermed. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 457 (b) plan, bør du overveje at bidrage, så du får mere end én indkomstskilde ved pensionering.

Den nederste linje

Forstå hvordan din pensionsplan fungerer, bidrage til en TSP (hvis du kan) og søge professionel rådgivning, er blot nogle få af de strategier, som medarbejdere i regeringen skal overveje, når du planlægger en vellykket pensionering. Du skal også lære, hvad pensionsmaksimering er og fordele og ulemper ved pensionsmaksimering.

Hvis du er gift, undersøge, hvordan din ægtefælles pensionsordninger - eller mangel deraf - vil interagere med dine fordele og påvirke din fælles pensionsplan. Det er aldrig for tidligt at begynde at uddanne dig selv om kompleksiteten i en regeringsmedarbejderes pensionsydelser og planlægger at få det bedste ud af dem.