Som pensionstiltræk er dit job ikke at give IRS'en, men at give det, der skyldes - og ikke en krone mere. Ved pensionering vil en god forståelse af skattekoden hjælpe dig med at finde den bedste strategi for at holde skatten lav og optimere indkomsten.

Lad os undersøge socialsikringsskatter og overveje flere måder at holde skat så lavt som muligt, mens du udforsker forskellige pensionsindkomstscenarier. (Se mere: Byg en pensionsportefølje til en anden verden. )

Forstå skatteproblemerne

Social sikring er typisk den største del af din pensionsindkomst. For at få mest muligt ud af denne vigtige livrente skal du forstå, hvordan provenuet kan beskattes. Som med de fleste offentlige programmer er socialsikringsskatten beregninger komplekse. Dette overblik giver dig en grundlæggende forståelse af, hvilke typer indkomst der beskattes og på hvilke niveauer.

Otteogtreds procent er den maksimale skattepligtige del af de sociale sikringsydelser. Uanset dit indkomstniveau er 15% af dine sociale sikringsydelser skattefrie. Det skattepligtige beløb for din socialsikringsydelse bestemmes af din samlede indkomst. IRS. gov Offentliggørelse 915 præciserer detaljerne med regneark for at afslutte beregningen.

Tabel for beregning af socialsikringskalkulering

Brug denne ligning til at starte:

Justeret bruttoindkomst fra IRS-formular 1040 (Dette omfatter lønninger, selvstændig indkomst, udbytte, renter, kapitalgevinster, pensionsudbetalinger, lejeindtægter og pensionerede minimumsforpligtelser mv.). For mere se: Hvordan beregnes socialsikringsskatten ? )

+ Ikke-skattepligtig interesse

+ ½ af Social Sikkerhedsfordele

= Kombineret indkomst

Når du har din indkomst, kan du bestemme, om og hvor meget af denne indkomst er skattepligtig. For eksempel er Ricardo single med en samlet indkomst på mellem $ 25.000 og $ 34.000. Op til 50% af hans sociale sikringsydelser er skattepligtige.

Olivia og Robert er gift og arkiverer i fællesskab. Hvis deres samlede indkomst falder mellem $ 32.000 og $ 44.000, kan de også beskattes med højst 50% af deres sociale sikringsydelser. Hvis deres indkomst er over $ 44.000, er op til 85% af deres sociale sikringsydelser skattepligtige.

Uanset om dine sociale sikringsydelser er skattepligtige eller ej, kan du overveje at forsinke dem indtil 70 år, når fordelene når højeste niveau. (For relateret læsning se: Social sikring Start, Stop, Start Strategi Forklaret .)

Bedste pensionsskatstrategier

Se disse retningslinjer for at minimere skat ved pensionering: > Overvej at bruge IRA-midler ned før de tager social sikringsydelser

Hvis du har opbygget en eller flere IRA'er i løbet af dine arbejdsår, så kan du overveje denne strategi.Venter længere på at kræve socialsikringsydelser giver en stigning hvert år, som du venter efter den fulde pensionsalder.

Forsinket pensionskredit

Fødselsår
Kredit pr. År	1925-26
3. 5%	1927-1928
4. 0%	1929-1930
4. 5%	1931-1932
5. 0%	1933-1934
5. 5%	1935-1936
6. 0%	1937-1938
6. 5%	1939-1940
7. 0%	1941-1942
7. 5%	1943 og senere
8. 0%	Kilde: // www. ssa. gov / oact / QuickCalc / early_late. html
Hvis du lever et langt liv, kan du få større livstidsydelser ved at vente på at kræve, indtil den maksimale socialsikringsbetaling overstiger 70 år. Også med lavere IRA-saldi i alderen 70, 5, når den krævede minimumsfordeling ( RMD) sparker ind, skal du trække et mindre beløb fra din IRA. Dette kan reducere eller eliminere potentielle skatter på de sociale sikringsydelser. En anden fordel ved at tage IRA-tilbagetrækningerne inden for social sikring er, at det kan give større samlet pensionsforbrug.

Valget til at forsinke social sikring er kun gavnligt, hvis du lever tilstrækkeligt lang tid til at inddrive de midler, der blev ofret ved at vente på at starte dine fordele indtil 70 år. Hvis du også bruger en Roth IRA, som ikke har RMD, vil du afstå muligheden for at overføre dette aktiv til dine arvinger.

) Konverter traditionelle IRA'er til Roth IRA'er Der er flere fordele ved denne strategi. Da Roth IRA'er allerede er beskattet, tilføjer deres tilbagekaldelse ikke til din samlede indkomst og tæller ikke med socialsikringsskat beregninger, hvis du vælger at bruge Roth IRA-midlerne ved pensionering.

Derudover er der ingen RMD'er for Roth IRA'er. Faktisk kan dine arvinger nyde din Roth IRA, så den kan vokse og sammensatte i mange år.

Den største ulempe ved denne tilgang er, at når du konverterer en traditionel IRA til en Roth IRA, skal du betale skat på de ubeskatte midler. Denne umiddelbare skat hit kan overstige den potentielle langsigtede skattefordel ved at have Roth IRA-kontoen.

Brug Roth IRA-midler i høje skatteår

Hvis du har et relativt højt indkomstår, kan du ønske at trykke på en Roth IRA for yderligere midler. Da du allerede har betalt skat på Roth IRA-bidrag, er udbetalinger skattefrie. Disse penge kan reducere potentielle skatter på sociale sikringsydelser og minimere det tilbagebetalingsbeløb, der er nødvendigt fra den traditionelle IRA.

Selvfølgelig kan traditionelle IRA-tilbagekøb kun minimeres, når RMD-grænsen er opfyldt. En simpel undervurdering af RMD fra en traditionel pensionskonto koster dig en 50% straf oven på de skyldige skatter.

Bottom Line

Når det drejer sig om skatter, Social Security distributioner og pensionsplanlægning, kan du spare nogle penge ved at møde med en kvalificeret finansiel rådgiver. Beslutningerne omkring disse pensionsaspekter kan have langsigtede finansielle virkninger. En finansiel rådgiver og / eller en skattefaglig, som følger med lovene, kan spare dig for penge og hjælpe dig med at minimere skatter og maksimere indkomst ved pensionering.(For mere, se:

Får du det bedste pensionsrådgivning?

)