En af de bedste ting, som finansielle rådgivere kan tilbyde kunderne, er en årlig gennemgang af deres økonomiske situation. Selvom dette kan virke intuitivt, gør ikke alle rådgivere det.

Disse sessioner er gavnlige for både klienten og den finansielle rådgiver. Mens der ideelt set er løbende kommunikation hele året, er et ansigt til ansigt møde dedikeret til at diskutere, hvor klienten er og hvad der kan have ændret sig i løbet af de seneste 12 måneder, føre til en langt mere tilbundsgående samtale end en hurtig email eller telefon opkald.

Her er tips til gennemførelse af en meningsfuld klient økonomisk anmeldelse og en vasketøjsliste over spørgsmål, der skal besvares under et sådant møde. (For relateret læsning, se: Sådan hjælper kunderne med at holde sig til nye beslutninger. )

Gå ud over Merely Review Investments

Det er en vigtig grund til at gennemgå en finansiel gennemgang af en kundes portefølje. Dette dovetails ind i en diskussion om, hvordan klienten sporer mod sin økonomiske plan og hvordan hun sporer mod hendes forskellige mål som at spare for pension og college.

Udover det er der dog ofte hvor den reelle værdi i disse møder ligger. Du skal spørge klienten, hvad der foregår i hendes liv for at afgøre, hvordan det kan påvirke, hvad du gør for hende. Nøgleoplysninger kan omfatte hendes nuværende beskæftigelses- / karriere situation, eventuelle sundhedsmæssige problemer eller ændringer i kundens holdning til risiko.

Asset Allocation

Dette er et nøgleelement, der skal gennemgås. Er kundens tildeling inden for målområdet angivet i investeringsplanen? Især med de flygtige markeder hidtil i 2016, ville det ikke være overraskende, hvis porteføljen skulle genbalanceres tilbage i målområdet.

Desuden passer målfordelingstilladelsen stadig for sin situation? Er klienten udtryk for et niveau af ubehag med det historiske børsfald, vi har set for at starte i 2016?

Skatteplanlægning

Selvom investeringsbeslutninger ikke bør drives af skattehensyn, er skatteregleringen dog vigtigt. Er kundens aktiver placeret i de relevante konti? For de med velgørende tilbøjeligheder, er der værdsat værdipapirer, der kunne bruges til at gøre donationer på en skatteeffektiv måde? (For mere se: Hvordan gebyrer og fonde kan ødelægge kundernes pensionering. )

Har kundens indkomst ændret sig betydeligt op eller ned? Hvis hans eller hendes indkomst bliver lavere i 2016, kan det måske være hensigtsmæssigt at konvertere nogle af hans eller hendes traditionelle IRA-aktiver til en Roth IRA.

Skatteforlængeren eller PATH-lovgivningen i 2015 gjorde visse bestemmelser permanente og udvidede andre. Blandt de fastlagte bestemmelser var den kvalificerede velgørende fradrag eller QDC-bestemmelse for krævede minimumsfordeling for dem, der er 70 år.5. Dette er et flot planlægningsværktøj til de kunder, der kan være velgørende tilbøjelige og ikke har brug for noget eller hele deres distributionsbeløb.

Der var flere bestemmelser, der indbefatter de små virksomheder.

Ejendomsplanlægningsproblemer

Dette er ofte et område, der bliver børstet til siden, hvis ingen anden grund end mange klienter ikke kan lide at tænke på deres egen dødelighed. Det er dog vigtigt, at du sikrer, at kundens ønsker om fordelingen af ​​deres aktiver ville blive opfyldt, hvis de dør pludselig. Nogle af problemerne kan let afhjælpes, for eksempel at sikre, at modtagerens betegnelser på pensionsregnskaber og livsforsikringer er opdaterede og afspejler kundens nuværende ønsker.

Sikring af, at modtagerens betegnelser på alle pensionsregnskaber, relevante personalegoder, livsforsikringer og andre køretøjer, hvor ydelser passerer via en sådan betegnelse, er kritiske, og dette bør revideres periodisk. Disse instrumenter er afhængige af modtagerens betegnelse og ikke hvad der er i kundens vilje.

Også at spørge: Er kundens familiesituation ændret? Er der et andet barn eller børnebarn, der skal redegøres for? Er klienten gift? Skilt? Har hans eller hendes ægtefælle dør?

I tilfælde af klienter med mindreårige børn er det afgørende, at de har en udpeget værge for disse børn i tilfælde af deres død. Finansielle rådgivere bør opfordre dem til at have dette i skriftlig form i deres ejendomsplanlægningsdokumenter og for at være sikker på at gennemgå dette med den pågældende person (er) regelmæssigt for at sikre, at de forbliver villige og i stand til at påtage sig denne rolle, hvis det nogensinde er nødvendigt. (For relateret læsning se: Vejledning til ejendomsplanlægning til den gennemsnitlige klient. )

Pensionsplanlægningsproblemer

Uanset klientens alder er der altid en slags pensionsplanlægningsproblem for alle kunder at adresse.

For kunder i akkumuleringsfasen: er de på vej mod at akkumulere nok til pensionering? Selvom dette nummer kan være svært at søm for kunder, der er 20 eller flere år væk fra pensionering, er det afgørende her at sikre, at kunderne sparer så meget som muligt via deres 401 (k) planer og andre køretøjer for at sikre en rimelig skudt på en solid pensionering.

For kunder inden for 10 års pensionering er spørgsmålene mere kritiske og konkrete. Har klienten et ret klart billede af, hvordan hans pension vil se ud? Hvor længe vil han helst arbejde? Hvor meget koster hans livsstil?

Vil de seneste ændringer til parers Social Security claiming strategier pensionsordninger? Hvordan skal de betale for sundhedsydelser i pension?

Finansielle rådgivere bør sikre, at kunder på dette tidspunkt i livet har deres våben omkring alle potentielle kilder til pensionsindkomst. Ud over 401 (k) konti, IRA'er og skattepligtige investeringer, pensioner og social sikring bør overvejes. Er klienten berettiget til pension fra en gammel arbejdsgiver? Har de været i kontakt med arbejdsgiveren for at sikre, at virksomheden ved, hvor de skal kontakte dem, når det er tid til at træffe beslutninger om, hvordan de vil trække på den pension?

Forsikringsspørgsmål

Har kunden tilstrækkelig livsforsikring til hendes situation? Yngre forældre har typisk en stor dødsfordel, og nogle former eller udtryk er ofte passende.

Ældre kunder kan have behov for at sikre tilstrækkelig pensionsindkomst for en efterlevende ægtefælle eller til ejendomsplanlægning. I sidstnævnte kan dødsfordelen være nødvendig for at dække ejendomsskat for kunder med større ejendomme. Finansielle rådgivere kan spille en nøglerolle i at hjælpe kunderne med at sikre det rigtige beløb og den rigtige type politik for at imødekomme deres behov.

Kunder i deres arbejdsår skal have en handicapforsikring, enten via deres arbejdsgiver eller via privat forsikring. Til sidst forsømmer du ikke politikker, der beskytter kundens hjem og ansvar.

The Bottom Line

At sidde ned med kunderne for at foretage en formel gennemgang af deres samlede økonomiske situation er værdifuld for både kunden og den finansielle rådgiver. Klienten får et omfattende billede af, om han eller hun er på punkt med en finansiel plan. Rådgiveren får indsigt i klientens holdninger og lærer hvor og hvordan han rådgiver ham med hensyn til at hjælpe ham med at nå sine økonomiske mål. (For relateret læsning, se: Vejledning til landskabsplanlægning for rådgivere. )