Selvom du uden tvivl har hørt om disse vildt populære arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger, er fuldt forstående 401 (k) s en anden historie. Mere end 50 millioner arbejdstagere er aktive deltagere i deres arbejdsgiveres 401 (k) planer i dag med over en halv million forskellige virksomhedsplaner på plads. I alt repræsenterer 18% af alle pensionsaktiver i landet, 401 (k) -planer i USA, i alt $ 4. 5 billioner i aktiver.

Så hvorfor er disse pensionsordninger al raseri med amerikanske medarbejdere? Fortsæt læsning for at lære mere om 401 (k) s og de værdifulde fordele, disse planer giver.

Forståelse 401 (k) s

Navngivet efter et afsnit i Internal Revenue Code er 401 (k) s bidragsbaserede pensionsordninger sponsoreret af arbejdsgivere som pensionskøretøj. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k), kan du bidrage med en procentdel af din indkomst, som automatisk trækkes fra din lønseddel.

IRS begrænser det beløb, du kan investere i en 401 (k). I 2016 er 401 (k) bidragsgrænsen 18.000 dollars. Men folk 50 eller ældre, der forventer at ramme 401 (k) valgfristen, kan bidrage med et ekstra beløb på op til $ 6,000 for i alt $ 24, 000. Dette er kendt som indhøstningsbidragsgrænsen.

Den gennemsnitlige 401 (k) -plan giver mange investeringsmuligheder, og mange omfatter yderligere funktioner som automatisk tilmelding, øget sigtbarhed og billige indexfondsmuligheder. Plus er 401 (k) bidragsgrænser indekseret til inflation, hvilket betyder, at du kan yde større bidrag til din plan, da inflationen stiger.

Der er dog begrænsninger for, hvordan og hvornår du kan hæve penge fra kontoen. Hvis du trækker penge fra en 401 (k) før du når pensionsalderen, vil du blive ramt med et straks gebyr på 10%, så snart du trækker tilbage, samt eventuelle gældende afgifter. (For relateret læsning se Top 10 fejl, der skal undgås på din 401 (k) .)

Fordelene

Her er nogle af fordelene 401 (k) planer har at byde på: > Skattefordele

401 (k) planer tilbyder mange skattefordele. For det første kan du bidrage med en vis procentdel af din indkomst til en 401 (k) på et pretaxbasis. Med andre ord er det beløb, du bidrager til din 401 (k), fritaget for den nuværende føderale indkomstskat, så det sænker din skattepligtige indkomst.

Til toppen af ​​det, opstår din 401 (k) indtjening på en udskudt skat. Det betyder, at udbytte og kapitalgevinster opnået i din 401 (k) ikke er skattepligtige, før du begynder at trække sig ud af planen. Du (et håb) vil ikke tage udbetalinger, før du går på pension, når du sandsynligvis vil være i et lavere skattebeslag. (De fleste mennesker tjener en mindre indkomst efter pensionering, hvilket placerer dem i et lavere skattebeslag. Dette betyder, at du sandsynligvis betaler færre skatter på 401 (k) udbetalinger.)

Matchende bidrag

Nogle arbejdsgivere tilbyder matchende bidrag til din 401 (k) plan, og de kan også tilføje en fortjeneste deling til planen. Hvis din virksomhed tilbyder et tilsvarende bidrag, er det i det væsentlige gratis penge. Mange virksomheder tilbyder 50% af de første 6% du bidrager til 401 (k). Så lad os sige, at du tjener en $ 45.000 løn. Hvis du bidrager med 6% af din løn ($ 2, 700), vil din arbejdsgiver bidrage med 50% af det beløb til din 401 (k). Det er $ 1, 350 af nemme penge! Endnu bedre, nogle arbejdsgivere tilbyder en dollar-til-dollar kamp for de første 6%. I dette scenario vil din arbejdsgiver svare til dit bidrag på $ 2, 700. Plus, arbejdsgiverbidrag tæller ikke med din årlige bidragsgrænse.

Livstidsbidrag

Når du bliver 70½, kan du ikke længere bidrage til nogle pensionskonti, herunder traditionelle IRA'er - selvom du stadig arbejder. I denne alder skal du også tage hvad der kaldes krævede minimumsfordelinger (RMD'er) fra nogle pensionsordninger. Disse tilbagekøb fører til en højere indkomst, hvilket igen medfører højere skatteprocenter.

I modsætning til mange pensionskonti kan du bidrage til en 401 (k) så længe du vil, hvis du stadig arbejder. Plus - mens du arbejder - behøver du ikke tage RMD'er fra din arbejdsgiver 401 (k), så længe du ejer mindre end 5% af den virksomhed, der beskæftiger dig.

Hylder fra kreditorer

Endnu en fordel ved 401 (k) s? Disse pensionsordninger tilbyder fremragende kreditorbeskyttelse. Det skyldes, at en 401 (k) betragtes som en ERISA-kvalificeret pensionskonto, hvilket betyder, at den blev oprettet i henhold til lov om arbejdstagernes pensionskasseindkomst (ERISA). ERISA-konti er generelt beskyttet mod dømmekreditorer.

Derudover tilbyder 401 (k) s ofte en vis beskyttelse mod føderale skattelettelser, en føderalt godkendt ret til at modtage en skattepligtiges aktiver, som har ubetalt tilbage skat. Fordi 401 (k) planlægger lovligt at tilhøre din arbejdsgiver, gør det vanskeligt for IRS at lægge en lien på kontoen. Afhængigt af det sprog, der er indeholdt i den fine print på din konto, kan dine planadministratorer kunne nægte at overholde en IRS-lien.

Roth 401 (k) Mulighed

Der er en anden 401 (k) plan, der kombinerer den traditionelle 401 (k) med en Roth IRA. Etableret i 2006 tilbyder Roth 401 (k) deltagerne en anden skattefordelet mulighed. Med disse planer yder du bidrag med efter skat dollars, men udbetalinger er fuldt skattefrie, så længe visse betingelser er opfyldt. Med andre ord skal du betale skat på dine bidrag til en Roth 401 (k), mens du

gør , ikke skal betale nogen skat, når du trækker pengene i pension. Alle penge på din konto bliver skattefrie. Denne type plan er ideel til folk, som tror, ​​at de vil være i en højere skattekonsol i pension, end de nu er. Derudover er der i modsætning til Roth IRA'er ingen indkomstgrænser for at kunne bidrage til en Roth 401 (k). Du kan kun bidrage til en Roth IRA, hvis din indkomst er under en bestemt tærskelværdi.(I 2016 er denne indkomst max $ 133.000 for single filers og $ 194,000 for gift filers.) Derfor tilbyder Roth 401 (k) s en avenue for high earners, der ønsker at investere i en Roth uden at konvertere en traditionel IRA. Alternativet Roth 401 (k) er tilgængelig i mere end 50% af virksomhedens 401 (k) planer.

The Bottom Line Det er ikke underligt, at 401 (k) er den mest populære arbejdsgiversponserede pensionsplan i nation. Fra skattefordele til arbejdsgivere, der svarer til bidrag til lån fra kreditorer, giver 401 (k) planer mange fordele. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) plan, ville det være en fejl at ikke bidrage til det.