Høje fradragsberettigede sundhedsplaner kan være noget af et dobbeltsværet sværd: Forbrugerne drager fordel af relativt overkommelige månedlige præmier, men kan finde sig i en virkelig kniv, hvis en alvorlig sygdom skulle strejke. (Læs Hvordan højafdragelige sundhedsplaner virker for mere om omkostninger og dækning.)

I de seneste år har industrien forsøgt at fjerne disse frygt ved at tilbyde noget, der hedder kritisk sygesikring. Dybest set udgør det et ekstra beskyttelseslag for dem, der ellers ville have voldsomt udenfor lommens udgifter.

Hvis du oplever en særlig akut sygdom som kræft eller et hjerteanfald, reducerer luftfartsselskabet dig en check, som du kan bruge, men du ser det passende, om det er at betale den medicinske regning eller tage sig af dit pant betaling, mens du er ude af arbejde. Dækningsgrænser varierer - du kan være berettiget til et par tusind dollars helt op til $ 100, 000 afhængigt af din politik.

En del af, hvad der gør disse politikker tiltalende, er, at de generelt ikke koster meget, især når man får dem gennem en arbejdsgiver. Nogle mindre planer løber så lidt som $ 25 om måneden, hvilket ligner et godt køb sammenlignet med prisen på en typisk, lav-deductibel sygesikring.

Voksende popularitet

40% af arbejdsgiverne tilbyder nu kritisk sygdomstækning, ifølge konsulentfirmaet Willis Towers Watson, og dette tal har vokset støt de seneste år. I 2018 vurderer firmaet, at mere end 70% af virksomhederne vil gøre disse planer tilgængelige for deres arbejdsstyrke.

En af grundene til, at virksomhederne har været ivrige efter at tilføje disse planer, er, at de erkender, at medarbejderne er bekymrede for store udgifter uden for lommen med en højrabatabel plan. I modsætning til andre sundhedsydelser, bærer arbejdstagere generelt hele omkostningerne ved kritiske sygeplaner. Det gør det til en pengebesparende for virksomheder såvel som arbejdere.

Forbrugerne kan også købe disse politikker på det enkelte marked, selv om de ikke vil drage fordel af den diskonterede "gruppesats", der er tilgængelig for medarbejderne. Det er sandsynligvis, at du bliver nødt til at betale lidt mere for tilsvarende dækning, og i modsætning til de fleste arbejdsplaner må du muligvis gå gennem medicinsk forsikring.

Begrænset dækning

På trods af disse planers lave prislacering er nogle sundhedseksperter skeptiske til, om de virkelig er en god aftale for forbrugerne. En overordnet bekymring er, at de kun refunderer dig for et lidt smalt udvalg af sygdomme. Nogle planer dækker kun kræft; andre omfatter yderligere betingelser som hjerteanfald, organtransplantationer og slagtilfælde. Hvis sygdommen du er diagnosticeret ikke passer til definitionen på en overdækket sygdom, har du ikke lykke.

Jo flere sygdomme der er dækket af din plan, desto mere betaler du i præmier. En 45-årig kvinde med en individuel, kræft-kun-plan fra Humana vil for eksempel betale ca. $ 37 pr. Måned for 25.000 dollars i dækning, ifølge et eksemplar citat på selskabets hjemmeside. Den samme kvinde ville betale omkring $ 79, hvis hun udvide dækningen til at omfatte koronar sygdomme, organtransplantationer og visse andre forhold.

Seniorer bør være særlig opmærksomme på disse politikker, hvoraf nogle omfatter såkaldte "aldersreduktionsplaner. "Det betyder, at din potentielle forsikringsudbetaling krymper, efterhånden som du bliver ældre.

3 smarte alternativer

Insiders påpeger, at der er alternative former for dækning uden alle disse begrænsninger. Handicapforsikring giver for eksempel indkomst, når du ikke kan arbejde af medicinske grunde, og den økonomiske beskyttelse er ikke begrænset til et smalt sæt af sygdomme. (Få yderligere detaljer fra Introduktion til Forsikring: Handicapforsikring .)

Forbrugere med en høje fradragsberettiget plan kan også yde bidrag til enten en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en fleksibel udgiftskonto (FSA) som begge tilbyder skattefordele, når de anvendes til kvalificerede udgifter. (Se Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber for mere.) Du kan samtidig oprette en separat opsparingskonto til dækning af ikke-medicinske udgifter, der kan opstå, hvis du f.eks. Har kræft og har forladt jobbet. (Se mere om emnet, se Hvorfor du absolut behøver en nødfond .)

Bundlinjen

Hvis du har valgt en højrabatabel plan af omkostningsårsager, er det vigtigt at planlægge et værste tilfælde. Før du beslutter dig for at købe kritisk sygdomsdækning, skal du overveje dens begrænsninger. Du kan bestemme, at der er en bedre måde at håndtere disse out-of-pocket omkostninger - såsom en sundhedsbesparelse eller fleksibel udgiftskonto og / eller din egen regnfondsfond.

Du kan også være interesseret i Kritisk sygesikring: Hvem har brug for det? og Kritisk sygesikring: Få betalt, hvis du bliver syg .