En person eller virksomhed, der ønsker at købe et hus eller anden fast ejendom, har to primære muligheder for at opnå finansiering: en traditionel bank eller en privat pant långiver. Ofte kommer valget mellem en privat långiver og en kommerciel bank ned til, hvilken type ejendom en person søger at købe og status for hans personlige økonomi. Mens en persons lokale eller anden traditionelle bank ofte er et godt valg, er der en række tilfælde, hvor realkreditinstitutter sandsynligvis vil tilbyde en bedre løsning.

Enkelhed er ikke spillets navn

Traditionelle banker er et optimalt valg for enkeltpersoner, der har en retfærdig og enkel ejendom til finansiering, og som ikke forventer noget problem med at opnå et realkreditlån . Banker foretrækker at tilbyde lån på disse forenklede tilbud, fordi de resulterer i stabil værdi og indkomst. Generelt er en banks finansiering ofte knyttet til en ejendoms gælds dækningsgrad; hvis indkomsten på ejendommen ikke overstiger ejendommens realkreditlån, nægter banken typisk at stille et lån til rådighed.

Alternativt, selvom private långivere foretrækker en simpel aftale, som f.eks. Et retfærdigt køb af boliger eller erhvervsejendomme, gør de også lån til mere komplicerede ejendomme, såsom indkøbscentre, og er generelt mere villige til at overveje låntagere, der måske har svært ved at opfylde bankens krav til realkreditlån. I realiteten giver en ejendomsaftale, der er mere kompleks, ofte en låntager mulighed for at tjene flere penge. Privat långivere også faktor i, hvordan de kan være i stand til at tjene ved at tage i besiddelse af ejendommen i tilfælde af låntager misligholdelse på lånet.

Oprettelsesgebyrer og rentesatser

I gennemsnit lægger en detail- eller kommerciel bank væsentligt lavere oprindelsesgebyrer og renter end en privat långiver. Sådanne gebyrer og rater er direkte proportional med og sammenlignelige med gebyrer, som andre forretningsbanker opkræver for samme eller lignende slags forholdsvis sikre og enkle ejendomsaftaler. I den henseende opkræver private långivere mere i gebyrer og satser, fordi de generelt yder lån til mere risikable tilbud. Jo større mængden af ​​risiko, jo mere kompensation private långivere kræver.

Privat långivere har også tendens til at have højere gebyrer, fordi kapitalen, der bruges til at yde låntagere med lån, er hentet fra investorer, der søger betydelige investeringsafkast, mens kommercielle banker har adgang til ekstremt billige føderale finansieringskilder.

Lånetilværdien

Renteniveauet (LTV) varierer i alt, men kommercielle banker giver generelt låntagere overalt fra 65 til 80% af ejendommens værdi.Private långivere lægger næsten altid et loft på deres lån på 65%, selvom der ikke er så meget af en uoverensstemmelse som muligvis ved første øjekast. For eksempel giver en bank næsten 100% af lånet udgangspunkt i den aktuelle værdi af den pågældende ejendom, mens private långivere sandsynligvis vil tilbyde låntageren et lån på op til 65% af ejendommens værdi efter at den har blevet ombygget eller rehabbed. På den måde står lånet, der udbydes af den private långiver, for at komme ud større samlet, og derfor kan det være en bedre aftale, når køberen planlægger at foretage væsentlig reparation eller ombygning.

Tid til udførelse

Med alle andre omstændigheder, der er normale, har kommercielle banker beføjelse til at afvikle et lån og gøre finansieringen tilgængelig i en måned til 45 dage. I virkeligheden er tiden mellem lånets oprindelse og den dato, den udføres, sædvanligvis et sted mellem 60 dage og tre måneder.

Privat långivere er i stand til at bevæge sig meget hurtigere, og ofte lukker lånet udbetalinger inden for et par uger eller endda dage af oprindelsesprocessen. Privat långivere er også generelt i stand til at give låntagere en meget præcis ide om præcis, hvor lang tid det tager at få pengene i hånden. Derfor, for låntagere, der søger at få et realkreditlån hurtigt, tilbyder private långivere som regel den bedste løsning.