Hvis du nogensinde har overtrukket din checkkonto, ved du, hvor smertefulde disse overtræksgebyrer kan være. Hvordan kan du undgå at udbetale stor tid, når du overskrider? Banker tilbyder et par typer overtræk beskyttelse, der kan holde dig gebyrfri, men tror ikke, at de er alle skabt ens. Her er hvad du skal vide for at sikre, at din overtræksplan ikke overskrides.

Beskyt dig selv Overtræk ske. Du behøver ikke at være en deadbeat til at skrive en check eller købe noget med et betalingskort kun for at finde ud af, at du bruger den forkerte konto, dit indskud er ikke gennemgået endnu, eller du har simpelthen misjudget det beløb du har har i din checkkonto. Og gætte hvad, hver af disse sager kan være det tippested, der dråber din konto ind i det røde.

Enkel og enkel, den bedste måde at undgå overtræk gebyrer er at undgå at overdrage din konto. I dag har elektronisk bankvirksomhed gjort overdragelsesunddragelse nemmere end nogensinde - du kan få e-mail eller telefonmeddelelser, når du overskrider en lav saldo tærskel, kan du overføre penge, før en ventende transaktion sætter dig under markeringen på $ 0, og selv det troværdige gamle checkregister er stadig rundt som et middel til at holde tabs på dine udgifter. (Læs mere om Hvordan hjælper online banking med budgettering?)

Men hvis du overdrager, er der et par ting, du kan gøre for at holde tingene fra at spire uden kontrol.

Hvad er overtrækbeskyttelse? Overtrækbeskyttelse er en tjeneste fra din bank, der betaler for ting, du køber, efter at du har overtræk din konto. Det betyder, at du undgår returkontroller, og dine debettransaktioner vil stadig gå igennem, selvom du ikke har penge på din checkkonto.

Overtrækbeskyttelse startede, da bankerne havde skønsbeføjelse til at udvide de foretrukne kunder til at betale for deres varer, da de havde overtrukket deres konti. Nå i dag har overtrækbeskyttelse skiftet fra en generøs høflighed fra bankernes side til en lukrativ finansiel tjeneste; Der findes flere hovedtyper af kassekreditbeskyttelse i dag.

En ting, der gør overtrækbeskyttelse så kontroversiel, er, at banker ofte er i stand til at skære loyalovgivninger for overtrædelsesgebyrer, selvom mange føler, at overtrækbeskyttelse er et lån af slags. Lån er underlagt lov om udlånsretten, men fordi overtrækbeskyttelse ses som en gebyrbaseret tjeneste frem for et lån, kan du i mange tilfælde betale en høj præmie for retten til at overdrage din konto. Du vil se, at nogle former for overtrækbeskyttelsestjenester kan være meget som payday lån. (Læs mere om dette ved at læse Payday Loans Pay Pay .)

Typer af overtrækbeskyttelse Den enkleste type overtrækbeskyttelse er tilknyttede konti.Med tilknyttede konti er din checkkonto knyttet til en anden konto, f.eks. Din opsparingskonto. Når du overskrider din kontokonto, kommer de ekstra penge ud af din opsparingskonto for at holde dig i at være i den røde. Dette er ofte den bedste type overtrækbeskyttelse, fordi du undgår at betale banken for at bruge sine penge - men der er en advarsel: du skal faktisk have penge på en anden konto et sted at bruge dette. ( Note: Banker opkræver nogle gange dig et gebyr hver gang din tilknyttede konto sparker ind - sørg for at din ikke gør det, eller at du kan leve med det, hvis det gør det.)

En lignende form for beskyttelse er overtræk linje af kredit. Med denne er din tilknyttede konto ikke en opsparingskonto; det er en kredit eller et kreditkort. Den indlysende ulempe ved at bruge en overtrækningskreds er det faktum, at du bruger kredit til brændstof for dit køb. Hvis den linkede kredit er et kreditkort, kan du også regne med at betale kontant forskud for de penge du bruger.

Ad-Hoc eller bounce-beskyttelse er en gebyrbaseret tjeneste, hvor bankerne anvender deres skøn og kan vælge at lade dig overdrage eller lade checken hoppe afhængigt af din status som kunde. Hvis du aldrig har overtrukket før, er de meget mere tilbøjelige til at dække dine køb, end hvis din konto er kriminel. Med ad hoc-beskyttelse bliver du opkrævet et gebyr (ofte forøgelse hver gang du overdrager) og skal betale pengene tilbage for at få din konto tilbage i god stand. Den dårlige side til ad hoc er, at gebyrerne undertiden kan være meget i forhold til det beløb, som du overdrager. (Se vores artikel Ins og outs of bankgebyrer for at få mere at vide om bankens gebyrer.)

Husk også, at du med bounce-beskyttelse er opkrævet et gebyr for hver gang du har en transaktion, der overdrager kontoen - og banker bestiller normalt daglige transaktioner på en sådan måde, at så mange som muligt overtrækker. Så hvis du har $ 20 i din checkkonto, og du bruger dit betalingskort til fem $ 2 køb og et køb på $ 50, når disse transaktioner går igennem, vil $ 50 blive anvendt før transaktionerne på $ 2, og du vil blive ramt med seks overtræk gebyrer.

Betydning af kreditkonkurrencer og udbetaling af overtrædelsesgebyrer Det er vigtigt at huske, at overtrækbeskyttelse også kan have indflydelse på din kredit score. (For yderligere information, læs Betydningen af ​​din kreditværdi .)

Hvis du har studsebeskyttelse og ikke bringe din konto tilbage til god stand hurtigt nok, kan du satse på, at din kredit score vil tag et hit. Også, hvis du bruger en overtræk linje med kredit eller linket kreditkort, skal du huske på virkningerne af at have de ekstra penge på dit kort. (For at lære mere om at holde en god kreditvurdering, læs Fem nøgler til at låse op for et bedre kredit score .)

Konklusion
Hvis du bliver ramt af overtrækningsgebyrer for tilknyttet konto eller studsebeskyttelse, Den nemmeste måde at undgå at skulle betale er at ringe til din bank og spørge. Det er så simpelt som det.Hvis du har været en kunde i god stand i et stykke tid, og det er din første eller anden overtrækning, er det mere sandsynligt end ikke, at banken slipper dig fri.

Det bedste valg er selvfølgelig ikke at overdrage din konto overhovedet, men det er selvfølgelig ikke det letteste svar for mange mennesker. Overtræk beskyttelse er en stor pengeforretning for banker i disse dage, og de ved det. Hvis du overdrager din konto, kan den betale for at få et håndtag om, hvilken slags overtrækbeskyttelse der passer dig.