Annuiteter tilbyder et unikt investeringsværktøj, der kan give sikkerhed og ro i sindet i løbet af dine pensionsår. I modsætning til aktier, obligationer, fonde eller børsnoterede penge (ETF'er) sælges annuiteter ikke af børsmæglere eller wirehuse, men af ​​livsforsikringsselskaber. Annuiteter klassificeres som en form for livsforsikring, fordi de giver en dødsfordel. Produktet adskiller sig dog fra den traditionelle livsforsikring på en væsentlig måde. Livsforsikring beskytter din familie, hvis du dør for tidligt, mens livrenter beskytter dig, hvis du bor for længe.

Indkøb af en livrente giver dig en indkomststrøm for livet, når du går på pension. Din livrente akkumulerer renter fra det tidspunkt, du køber det, indtil du vender 59. 5. Dette kaldes akkumuleringsfasen, hvor du også kan tilføje til livrente saldo ved at deponere midler. Væksten i denne periode er udskudt. Når du vender 59. 5, kan du begynde at modtage udbetalinger fra din livrente uden strafgebyrer. Dette er kendt som annuiteringsfasen eller udbetalingsfasen. Annuiteter tilbyder flere udbetalingsmuligheder. Den mest populære mulighed er livsalternativet, hvor du modtager en månedlig betaling for resten af ​​dit liv. Du har også mulighed for at modtage betalinger for et fast antal år eller tage en fastbetaling.

Garanteret indkomst for livet

Den primære måde, hvorpå en livrente beskytter dig under pensionering, garanterer dig en månedlig lønseddel, som ligner en løn eller socialsikringskontrol for resten af ​​dit liv. Valg af livsopsætning sikrer, at du aldrig overlever dine livrentekontroller, selvom du bor for at være 120.

Med livsoptionen beregnes beløbet for din månedlige betaling ud fra din forventede levetid. Antag, at det selskab, der udstedte livrente forudsiger, at du vil leve til at være 80. Dit månedlige betalingsbeløb er så, at balancen på din livrente, hovedstol og renter afskrives i perioden fra, hvornår du først begynder at tage udlodninger, indtil du vender 80 . Selvom du overlever din forventede levetid, stopper kontrollen ikke med at komme. I denne forbindelse kan livrenter være meget rentable for dem med ekstraordinær lang levetid.

Hvis du dør før forventet, får du mindre økonomisk fordel af din livrente. Det skyldes, at din fulde hovedstol og rente ikke er returneret til dig, før du dør. Mange livrenteindehavere mindsker denne risiko ved at vælge en fælles livsoption, som gør det muligt for en efterlevende ægtefælle at fortsætte med at modtage livrentebetalingerne efter at indehaverne dør. Den eneste ulempe ved joint-life-indstillingen er, at den giver en lavere månedlig betaling end standardlivet. Det skyldes, at forsikringsselskabet tager hensyn til din ægtefælles forventede levetid, ikke kun din egen, når du beregner dit månedlige ydelsesbeløb.

Mens livsindstillingen, og især fælleslivsoptionen giver dig mest ro i sindet, har du ekstra muligheder, hvis du foretrækker en større månedlig kontrol over sikkerheden ved at modtage en for resten af ​​dit liv. Den systematiske tilbagetrækning giver dig mulighed for at vælge det tidsrum, hvor din livrente saldo er afskrivet. Mængden af ​​din månedlige check er baseret på afskrivningsplanen for den periode, du vælger. Derfor, hvis du begynder at modtage udbetalinger på 59. 5 og vælger en 10-årig plan, kan du forvente betydeligt større checks i forhold til livsindstillingen. Dette skyldes, at din saldo er udbetalt på kun 10 år, mens livsoptionen betaler den over tættere på 20 år, forudsat en forventet levetid på næsten 80 år. Ulempen ved denne mulighed er selvfølgelig, at kontrollen ikke længere kommer efter Termen du valgte, slutter.

Endnu en anden mulighed du kan vælge er en engangsbeløb. Nogle, men ikke mange, pensionister vælger at tage et fast beløb og derefter placere det i et andet investeringsmiddel. Årsagen til engangsbeløbet er manglende popularitet, og skatteimplikationerne er brutale. Annuiteter modtager ikke den samme præferencebeskatning af andre investeringstyper, såsom aktier, obligationer og fonde. Indtægter fra de fleste investeringer beskattes til kursgevinstskatten, der står på 15% fra 2015. Årsafgifter beskattes dog ved almindelige indtægtsrenter, hvilket kan være så højt som 39. 6% afhængigt af hvilken skatkonsol du falder under Du er ansvarlig for at betale hele skatten på din livrente gevinst på det tidspunkt du tager et engangsbeløb.

Fast Vs. Variable Annuities

En ekstra fordel, der tilbydes af visse typer livrenter, er en garanteret afkast. Fast livrenter er ikke bundet til nogen økonomiske indikatorer eller markedsindekser, og de giver samme afkast uanset status på aktiemarkedet eller økonomien som helhed. Faktisk er faste annuiteter ikke engang klassificeret som værdipapirer. Den måde, de opsamler interesse på, er mere beslægtet med indskudsbeviser (CD'er) og pengemarkedsregnskaber, kun de giver livstidsindtjeningsfordele, der tilbydes af alle livrenter.

Den eneste ulempe ved en fast livrente er, at du i de fleste tilfælde accepterer langsommere vækst i bytte for sikkerheden ved en fast rente. Variable livrenter, der er knyttet til fonde og andre markedsbaserede værdipapirer, betaler en rente, der varierer ud fra den relaterede sikkerhed. Variable annuity investorer er underlagt markedets luner. På lang sigt giver variabel livrente næsten altid større vækst end faste annuiteter. Du kan beslutte ud fra dine unikke behov og investere følelser, uanset om du foretrækker sikkerheden ved en fast livrente eller den stærkere, men ikke garanterede vækst af en variabel livrente.

Skatteudskud

Selvom skat på annuitetsgevinster, afhængigt af din skatkonsol, kan være højere end gevinster fra fonde og andre populære investeringer, yder livrenter fortsat fordelene ved skatteudskud i akkumuleringsfasen.Det betyder, at du ikke er ansvarlig for at betale skat på den rente, din livrente tjener, indtil du begynder at modtage udbetalinger fra den livrente. Evnen til at vokse dine penge skatteudskud giver dig mulighed for at tjene flere penge over tid med sammensatte renter i modsætning til, hvis du skulle opgive en del af dine gevinster til regeringen hvert år.